銀行調研報告
在人們素養不斷提高的今天，越來越多人會去使用報告，要注意報告在寫作時具有一定的格式。那么什么樣的報告才是有效的呢？下面是小編幫大家整理的銀行調研報告，希望對大家有所幫助。
銀行調研報告1
為扎實推進“不忘初心，牢記使命”主題教育深入開展，根據市行黨委關于主題教育專題調查研究工作方案的具體要求和安排，本人就辦公室進一步提高后勤服務質量進行了專題調研，現將調研情況報告如下：
后勤服務工作是各級領導和全體員工做好各項工作的重要保障和基礎,既擔當著對內管理、服務的職責,又承擔對外接待、聯絡的重任。事關全行工作高效有序運轉,事關干部員工切身利益。如何提高后勤服務質量就順理成章的成為了后勤服務部門迫在眉睫的一件大事,同時也必將成為時代發展的所需。因此,只有提升了后勤服務質量,才能真正體現出“為人民服務”這一根本宗旨,只有這樣,才能干部員工提供一個穩定、舒適的工作環境,只有這樣,全行內部各項工作才能緊張有序的進行。
當前我行后勤服務主要負責的日常工作包括市行辦公大樓內的清潔衛生;職工就餐問題;辦公樓內設備設施的運行維護等,公務車輛等的調度、運行、管理及維護等工作;各類會議的會務組織工作,如會場布置、會標設計,會后場地的整理等。這些問題看似一些日常瑣碎之事,但是真正要讓他井然有序的開展下去,涉及到方方面面,所以如何提高服務質量,就成為了我部門當前急需解決的一件重大事宜。所以,此次調研報告本著機關內部各個環節良好運作,領導、職工工作輕松、便捷、高效的原則,來對當前問題進行分析,并提出一些行之有效的辦法來予以解決,使后勤服務工作能夠更上一層樓。
一、當前后勤服務工作面臨的問題
（一）后勤服務人員創新工作的意識不強，招法不多按部就班工作較多，工作思路、工作方法上的創新較少，有時習慣于用老辦法、舊觀念解決問題。
（二）大樓清潔衛生環境整體良好,但是部分公共區域受條件所限，設施老化，清潔衛生條件不容樂觀。
（三）職工餐廳的菜品數量、品種有限，導致職工選擇余地較小。
（四）公務車輛運行、管理、維護等有待進一步精細化。
二、針對以上問題,我們認為應當把握好后勤工作的客觀規律,對癥下藥。本著“后勤服務圍繞全行工作開展”的原則,堅持以人為本,將各項工作合理分配,督促相關人員認真履行、完成。只有采取科學措施才能促進后勤工作的不斷發展,具體的措施如下:
（一）加強思想政治工作,轉變服務觀念,全面提高隊伍素質
只有徹底改變后勤服務人員的思想問題,才能夠更好的開展后勤服務工作,才能更好的保證全行各項工作的順利進行。
（二）加強對員工關注的各類問題解決,改進服務方式，提高服務質量，主動思考問題，積極提供建議，當好“管家”。
（三）做到辦公樓、辦公室內整潔、衛生,并對各個地方的清潔衛生狀況進行時時監控,進行各個辦公室之間清潔衛生環境的評比工作,并進行制定相應的獎懲制度。
（四）進一步精細化做好車輛運行管理日常工作。
后勤工作的好壞與全行工作的發展關系密切,我們作為后勤服務部門應從點滴小事入手,做好服務,努力保障全行干部職工有一個良好的工作、生活環境,從而為新鄉分行事業發展做出貢獻。
銀行調研報告2
一、 受信申請人基本情況
1、
2、
3、 受信申請人概況 受信申請人資本構成、重要股東及對外投資 受信申請人股權架構和主要管理者簡介
二、 受信申請人所在行業及市場狀況簡要分析
三、 受信申請人經營情況
1、 主要經營業務范圍、經營歷史、產品市場份額、競爭優勢及未來發展目標 2、 主要原材料和產品基本信息
3、 要產品所用主要原材料、零部件的主要供應商情況
4、 各主要產品的主要銷售客戶情況
四、 受信申請人財務狀況
1、 資產負債表
2、 損益表
3、 現金流量表
4、 財務數據分析
5、 目前授信申請人對外擔保狀況
五、 受信申請人資信情況
1、申請人與我行的合作歷史及資信狀況
2、申請人目前在他行的授信情況
3、貸款卡查詢記錄
六、授信方案分析
1、本次授信方案及授信用途
2、還款來源充足性及可靠性分析
七、抵質押物分析
1、抵質押物概況
2、抵押物、質押物現狀及變現能力分析：
八、結論和建議
1、授信主要風險點分析及相應的管理和控制措施
2、結論和建議：
銀行調研報告3
學院：財會金融學院
班級：金融11xx
姓名：
吳正亭
關于銀行業服務調查報告
調查方式 ： 消費者調查問卷
調查人 ：吳xx（財會金融學院 金融保險11xx班） 調查時間 ： 6月25日-7月15日 調查目的：為改善銀行服務行業
調查背景 ：中國入世后，金融市場開放以來，國內銀行面臨著激烈的競爭，雖然銀行服務比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長的金融服務需求和有限的銀行服務供給能力之間的矛盾，服務水平仍存在滯后的現象。金融行業的服務質量總體還處于中等偏低水平。商業銀行作為金融服務行業，提升顧客滿意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務質量在很大程度上決定了顧客的滿意度。所以提高服務質量，成為我國商業銀行面臨的重大問題之一。
一、調查內容的分布情況
本次民意調查的內容包括客戶選擇光顧的銀行、銀行服務質量的評價、客戶認為銀行服務業務應改進的方面等三大部分。
（一）、客戶選擇的銀行
在本次民意調查中，客戶選擇光臨的銀行按照計數累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來的信息來看，有30%的客戶會選擇就近的銀行進行業務辦理，也有接近32%的客戶會因為銀行的服務態度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶在選擇辦理業務的銀行時把等待時間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶受其他因素影響來選擇銀行，這當中個人情感因素和習慣占了主導。
（二）、銀行服務質量的評價
據統計七成調查者去銀行主要辦理存取款、轉賬匯款業務，三成是辦理投資業務。而在與銀行進行交易時，大部分受訪人員還是覺得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見，銀行的安全性還是受到廣大人民的認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶就必須從業務安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時仍會以四大國有銀行為首選。而四大國有商業銀行目前服務水平確實比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來在市場中占有著相對的壟斷的地位，客戶群體較大，中間業務較多，市場競爭壓力相對較小；同時銀行一線工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質參差不齊，導致服務滿意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務質量使顧客享受更好的服務，都要付出成本。提高服務質量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務上投入較少，導致服務效率偏低，顧客滿意度偏低。
（三）、銀行服務質量尚需改進的方面
通過上述的分析，客戶在問卷中所反映出來的問題集中體現了銀行服務所存在的問題和需要改進的方面。在這次調查中，受訪者大多數要求縮減業務辦理手續過程，他們覺得繁瑣的業務程序浪費了他們過多的時間，提高員工服務質量是 客戶最集中的期望和反映，主要表現在員工客戶服務的接待和操作手續的效率，同時提供更豐富的銀行項目也不可忽視。
二、調查結論
從服務的角度來看, 我們應該從員工和顧客兩個方面的努力來提高服務質
量。顧客對服務質量的感受往往是從一線員工那里獲得的。根據客戶調查的分析結果, 銀行員工的專業素質、員工的響應速度、業務流程、業務權利和義務、員工態度和行為等方面應該是目前銀行改善內部服務質量的主要內容。從外部服務質量方面來看, 縮短業務時間、重視顧客要求、關注顧客意見、根據顧客要求改進服務方面應該是目前銀行需要重點改進的內容。
（一）區域分化進行
現在一般銀行雖然進行了分區，有柜臺區、等候區、自助服務區，但還是不能足夠滿足廣大顧客的需求，還應該設立相關的個人理財顧問咨詢專臺，做好顧客細分，實行差別化服務戰略，通過對不同客戶需求，進行分批分類服務，以減輕柜臺負擔，提高服務效率。另外，要大力發展ATM機的數量和分散地點，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶，降低大眾客戶服務成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務效率。
（二）業務分離進行
根據客戶的需求整合業務流程，規范柜員業務操作程序，應進一步整合業務處理中的同類內容和環節，最大限度地削減不必要的工作環節，避免重復勞動，提高處理速度 。分化業務流程，合理地把一個大的業務流程分成若干個小而具體的業務流程，這些經過細分的業務流程可以包含一個部門或一個團體，也可以只包含一個員工、一個環節；明確各個流程提供的產品或服務，同時也要確定測量范圍。
（三）.效率辦事提高
等候時間過長，特別是在繁華的城市網點中，存取款速度較慢，影響存取款
的速度的原因之一就是人員素質問題，但是主管原因也不能忽略，系統在制定上實現事權分離的同時，一筆業務2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原因之一。
銀行調研報告4
商業銀行不僅是經營貨幣的企業，更是管理風險的企業。作為風險管理的重要內容，合規管理既是銀行實施有效內控的一項基礎性工作，也是銀行實現“又好又快”發展的內在要求。作為新成立的郵政儲蓄銀行，加強合規風險管理顯得尤為重要。
一、目前郵儲銀行在合規風險管理機制建設中存在的問題
風險管理基礎薄弱。中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎上組建的，主要沿用的是原郵政儲蓄網點、設施、人員配制及組織管理結構，部門設置還不完備，部門之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數據、技術手段和專業人才，這些都不利于推進合規管理機制建設。
風險管理理念尚未確立。郵儲銀行的員工由原郵政儲蓄的員工，社會招聘的新員工及一部分剛畢業的大學生組成，多數員工沒有經過專業培訓，對合規風險管理就是經營效益的理念認識不夠，漠視風險的粗放經營觀念和行為依然存在，合規風險管理意識沒有貫穿到業務拓展、經營管理的全過程。
內控制度不完善。郵儲銀行缺少一套統一完整的內控制度，且內控制度沒有形成檢查、評價與改進的良性循環，直接影響了內控的運行效力。郵儲銀行在開發新產品、拓展新業務時，沒有相應地制定新制度，或是新制度滯后于現實發生的風險，導致操作性不強。
二、加強合規風險管理機制建設的基本思路
建立有效管理合規風險的運行機制，才能確保銀行安全穩健運行。結合郵儲銀行的實際，合規風險管理機制包括以下幾點：
建立合規風險組織體系。組建獨立的合規部門，在基層郵儲銀行配備合規風險審查人員。積極推行合規部門（崗位）人員任職資格審查制度及資格評定制度，通過雙向選擇、競爭上崗的方式選擇具備專業技能，熟悉銀行經營管理，經驗豐富的合規崗位人員，完善風險合規管理隊伍。建立起合規責任體系。明確合規部門是銀行專門實施合規風險管理的職能部門，董事會和高管層對銀行合規經營負最終責任，業務部門對合規風險負直接責任，員工對其業務活動的合規性負責。此外，業務部門應支持合規部門實施合規風險監測與評估，主動地進行動態合規自我評估。
創建科學的合規管理體系。一是建立健全合規制度。堅持“先訂制度再運作”的原則，加快合規風險管理制度建設，并按照合規要求，對現行制度辦法和操作規程進行梳理完善。 二是要切實建立扁平化、流程管理、崗責體系的合規風險管理機制，確立清晰的報告路線和問責制、舉報制等，體現合規風險管理在整個銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規問責機制。嚴格對違規行為責任進行認定與追究，并采取有效的糾正措施。進一步完善績效考核辦法，將合規情況納入考核體系，加強合規管理，降低違規機率。
培育合規風險管理的企業文化。一是全員參與。合規是銀行所有員工的責任，樹立“合規人人有責”、“合規創造價值”等理念，使合規成為銀行全部員工的行為準則和自覺行動，才能保證合規管理的貫徹落實。二是提高員工合規能力。加強合規培訓和宣傳，大力開展崗位操作和職業道德培訓、政治思想教育和法制教育，規范員工的職業道德行為，增強員工合規意識和風險識別能力，了解自己在操作中的風險點，將合規理念貫穿到業務操作每一個環節和所辦理每筆業務中，在經營發展上杜絕違規行為。此外，可以定期組織開展合規風險大討論活動，鼓勵員工結合各自崗位職責，主動發現和暴露合規風險隱患或問題，對相應的業務政策、行為手冊和操作程序提出合理化建議或提出自身的落實計劃。
梳理各業務流程中的風險點。加強梳理各項業務流程，對可能導致操作風險的業務流程、環節或存在的風險點一一記錄在案，收集和掌握一線業務人員對各業務環節操作風險了解程度，根據梳理、排查情況，結合內外審計發現的合規風險隱患和監管部門的合規風險提示等制定防范措施，抓好內部的協作配合，做到業務線、風險合規線、內部審計線“三線把關，三線合一”。只有通過各環節嚴密配合，銀行內部有效的合規機制才能形成，合規風險才能得到有效控制。
銀行調研報告5
近年來，隨著我國金融體制改革進程順利推進，商業銀行資產規模變得日趨龐大、客戶數量日益增多、分支機構逐漸增設，商業銀行授權業務壓力也隨之加大：授權工作變得異常繁重、柜員業務等待時間延長、業務處理效率降低。面對這些情況，銀行急需增配相應的授權人員和設備，造成了運營成本的增加;同時，授權人員的短缺和業務素質的差距也增大了業務風險。因此，原有的業務授權管理模式已滯后于業務的發展。遠程授權處理模式就是將柜員需要授權的交易畫面以及業務憑證影像、視頻、音頻同步傳輸給遠程授權人員，由授權人員在自己的終端上審核并完成授權的方式。事實證明，遠程授權模式可以提高業務審批效率，能有效防范風險，很好地解決了商業銀行目前面臨的難題。但是，20xx年初起步，赤峰分行等銀行單位作為遠程授權系統試點行，開始投產使用遠程授權系統建設。在實際操作工作中，發現存在一些問題，現將關于遠程授權系統存在的利弊問題及建議
探討如下：
一、存在的有利之處
1、營業室內嘈雜聲減少。往日在業務繁忙期，由于辦理業務的種類多，要求授權的業務也多，而且該行的結構是現金區和非現金區之間有二十多米的距離，中間還隔著一扇門，這樣給授權帶來極大的不便，有時要等十分鐘以上，前臺客戶有的等急了還謾罵柜員，柜員也只能一遍一遍的大聲喊授權人員，聲音此起彼落，就象菜市場趕集一樣好不熱鬧，一天下來弄的人心情也不是很好。現在正式開通遠程以后，這種現象明顯減少，除了一些特殊業務以外，在也聽不到那大喊聲，保持了銀行形象，也提高了服務水平。
2、辦理業務速度提高。在以往的授權過程中，由于前臺柜員多，該行前臺柜員13名，要求授權的同時幾乎是兩人以上，這樣給營業經理帶來不便，而且營業經理也要時常記錄一些特殊業務的登記工作，處理一些特殊業務時間更長，如扣劃業務，法院凍解業務，前臺柜員提出授權難免分心，不能及時處理，遠程授權的出現大大的緩解了這一現象，營業經理可以分出大量的時間來處理加急和特殊業務，且前臺柜員也在業務處理速度上有了明顯的提高，這為該行的生存和發展提供了很好的基礎。
二、存在的不利問題
1、業務不夠熟練，標準把握不統一
授權人員業務不熟練，制度掌握不準確，授權人員查看相關憑證時間過長，授權速度慢，一般的授權業務通常都要經過二次等待，業務不熟的授權人員還需請示商量，比現場授權所用時間一般要多出兩倍以上。或者拒絕授權，嚴重影響前臺業務辦理，造成客戶不滿。個別柜員因工作大意等一些原因，業務出現差錯，如個人匯款交易，金額應為15000元，誤錄入150000元，柜員辦理完畢后發現錯帳，因此進行反交易處理，但遠程授權中心不給予及時授權，存在風險隱患。部分授權業務人員對憑證填寫的要求過于苛刻，如ATM加鈔以及部分內部戶存款，填寫內容甚至嚴格到小寫字頭，實在沒有任何意義。這些都很容易造成客戶不滿。
2、細節操作上處理速度緩慢
一是大客戶辦理存款業務時，可能在遞交身份證和現金后，即會退后和跟進的客戶經理進行現場溝通，而遠程人員務必要核對客戶的真實面目才能授權，否則就會提示無場景，只好讓客戶再做回前臺，如此反復，著實讓客戶反感；二是大額轉帳業務還需出具存款人身份證件，為了客戶業務的處理，只好為客戶將該轉帳業務變通為匯款業務，不同的業務處理方式，同樣可以逃避存款人身份證件的要求，但一筆業務變成兩筆、三筆，速度也就更慢，復雜的處理程序讓大客戶望而止步。三是部分涉及客戶的交易和一些不會帶來任何風險的內部業務處理沒有遠程授權的必要：如補登對賬信息、補打交易憑證、領繳錢箱、重要空白憑證的申請發放、現金出繳業務等，網點現場授權更能規避風險且提高業務處理速度。
3、某些特殊業務流程不夠合理
特殊業務處理如掛失換折、換卡等所需拍照的憑證很多，客戶還未看到處理結果就需要提前簽字，客戶很是不滿；該類業務所用時間最長，如果一次授權不成功，需要二次重新掃描，時間用的就會更多。該類業務每天在每個網點都頻繁發生，毫無效率的操作擠占了大量寶貴時間。
4、網點負責人工作職能被強行改變
網點負責人，應該是全面管理人員，但是現在卻被強行變成了現場授權人員，許多時間耗在毫無意義的業務初審和把關上，可以說故此失彼，嚴重影響了業務拓展。授權簽字實際也只是形式，因為只要有負責人的蓋章或簽字中心就會授權，如果柜員本人蓄意作案，那么成功率比現場授權就高多了，所以這種業務處理方式實際上隱患更大。時間無論對于我行工作人員還是客戶，都是非常寶貴的。一些客戶看到了、聽說了這種業務處理模式，如此的耗費時間，已經自動選擇其他行或轉行了，柜臺業務量統計明顯萎縮。
三、應采取的對策和建議
1、強化員工認識。遠程授權改革是銀行深化改革的重要內容，為此要教育員工，特別是一線員工正確理解改革，自覺參與改革，提高服務技能，提升服務品質。系統建設意義優化人力資源，有力控制成本。要充分認識到，遠程授權改革一是可以增強業務風險防范能力；二是可以加強事中實時監督，有效提高監督質量；三是可以收集流程化存儲交易信息，改造傳統信息存儲方式；四是可以提升工作效率，提高客戶滿意度；五是可以不影響現有業務系統，滿足業務發展需求。授權中心和網點深化對遠程授權改革的認識，消除思想上的誤區和認識上的模糊概念，各網點深刻理解改革內涵，正確處理好執行制度與加強營銷的關系，處理好控制風險和減少客戶等待時間的關系。
2、強化宣傳解釋。針對系統投產初期出現一些系統問題，要加強柜員與客戶溝通，做好客戶解釋工作，改善客戶服務體驗，提升客戶認同感，提高網點服務能力。就是要耐心細致不厭其煩地向客戶宣傳為什么會出這些問題，銀行方已經采取什么補救措施，宣傳開展遠程授權改革必要性和重要性，使客戶理解和配合銀行的改革工作避免產生不必要的誤會和意見。同時，加強硬件設施建設，如網絡改造、設備更新等，提高遠程授權系統運行效率和效果，使客戶感覺到這項工作在不斷改進。
3、強化人員業務培訓。結合業務授權實際情況，總結經驗，建立統一的業務授權標準和操作規程，并進行有針對性的業務培訓，提升員工業務知識，解決一線柜員和授權柜員在業務操作上的差異認識，全面提高業務授權效率和質量。
4、強化服務溝通。本著控制“業務操作風險”的宗旨，業務授權中心要發揮對業務的指導作用，對有疑問或疑義的授權業務，主動與網點溝通，與網點現場主管共同做好業務合規性、真實性和完整性的確認工作，減少授權拒絕率，提高授權準確率，提高授權質量。
要處理好前后臺的相互銜接，通過加強理解和溝通把這項工作做扎實，促進銀行業務的發展。
5、優化業務流程。要持續推進業務授權流程優化，合理改造交易，如電子銀行注冊和信息維護交易、牡丹卡大額存入交易、個人客戶信息維護和掛失業務等交易，提高工作效率，提高客戶服務質量。改進遠程授權流程，避免重復勞動，減少現場管理員簽字審批登記等環節，解脫出一部分人員充實到網點或負責管理維護網點自助設備。
6、強化分工責任。集中遠程授權后各網點與授權中心的關注點不同，但目地都是在控制風險的基礎上為客戶提供更好的服務。授權中心應在控制風險的基礎上，在處理速度上下功夫，進一步提高工作效率，提高授權技巧和水平，提升應對各類業務的綜合處理能力，保證對業務風險控制的可靠性，減少授權差錯；網點的經辦人員繼續加強管理和培訓，規范柜員業務處理程序，特別影像的傳輸、特殊業務的處理等，確保授權申請業務資料一次提交正確、完整、清晰，降低授權申請被拒絕的比率，提高業務辦理速度。現場管理人員重點是對業務的真實性負責。
7、強化調查研究。深入開展工作調研，注意摸清情況，從更深層面發現、解決問題。尤其是對網點人員布局、工作職責進行深入調研，研究網點負責人負責現場管理時，如何兼顧客戶分流、引導、業務指導、推介產品等工作，柜員在辦理業務等待授權間隙如何更好推介產品、開展營銷等工作，最大限度發揮遠程授權改革對人力資源的優化作用。
銀行調研報告6
當前情況下，經濟金融市場化的不斷深入，銀行業全面開放、銀行改制上市完成，使商業銀行走到了一個新的發展關口。而良好的經營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統的商業銀行經營管理體制的主流模式是以地區為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著市場的發展，客戶需求的變化，商業銀行的管理體制必須不斷調整，以更好地適應客戶需要，更節省經營成本，有效率地組織銀行經營管理活動。
一、傳統經營管理模式難以達到資源優化配置的結果
目前國內銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營銷力度方面確實還跟市場有很多不適應的地方。長遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優化資源配置，銀行經營管理層與市場相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶與產品營銷的需要，不利于理順業務線與風險線的關系，影響了銀行業務水平的提升和內部管理效率的提高。國內銀行必須不斷推進體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業務的穩步發展，在發展中解決體制問題。
二、經營管理體制采取的是漸進式的路徑
采用漸進式的路徑，一是由于現有的體制還有一定的生命力，與現有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩妥進行，避免管理體制調整出現過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進一步發揮全行管理中心、決策中心和風險控制中心的職能，并通過調整內部設置與功能，逐漸提高主線業務部門的市場反應能力和管理效率，加強業務主線對全行業務發展的組織協調和指導作用。同時，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會計管理方面，后督中心、帳務中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價機制。并根據專項業務的發展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業部制的模式。
盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動地推進了有關改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強化營銷功能為標志。分行更多地突出實施管理、制定策略和統一協調等功能，探索了分行層面上公司業務的事業部制改革，嘗試組建專業化的零售業務支行。在公司銀行和零售銀行業務的市場營銷上，也要借助總行業務主線管理的縱向聯動。
三、經營管理中配以不斷強化優勝劣汰的激勵機制
應對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發廣大員工的士氣，開發員工潛能，提高工作效率，為銀行創造最佳經濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來規范和引導。通過一整套清晰的規章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動機，獎勵優秀的工作業績，這是激勵機制的核心和基礎。
激勵機制要能有效地貫徹在經營管理的各個層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學趕超，在分行中形成追求業績、創造業績，以業績論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領導班子的考評制度、干部的公開評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增強了干部管理的透明度，激發了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業規劃同激勵機制緊密結合起來，拓寬員工的職業發展通道。
激勵機制不僅要靠完善的制度來執行，還要靠良好的企業文化來做有益的補充。企業文化的激勵作用在于通過道德、榮譽、信念、價值觀念認同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協調和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業文化的制度化和規范化程度。構筑包括創新文化、業績文化、團隊文化、風險文化、制度文化、服務文化、營銷文化、品牌文化等在內的企業文化體系，使企業文化承載起增進經營績效、強化經營管理的作用。著眼于尊重人、激發人的工作熱情，在經營理念中滲透人本主義和人文關懷精神，逐步形成一種員工職業生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現的文化氛圍，把員工個人價值的實現與銀行價值的最大化完美結合。
作為份制商業銀行，面對殘酷的市場競爭，壓力無時無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟于事。只有激發隊伍*于追求成績和成功，才能保證不斷發展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動力的橋梁。
四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場、認識同業
在銀行的日常經營管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識，即正確認識自己、認識市場、認識同業。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監督作為農村信用社提高經營治理水平、防控風險的重要途徑來抓。
一家銀行要想在市場中站穩腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場中的競爭優勢，不斷地鞏固和提高，樹立穩步健康發展的信心。看到銀行發展取得的成績，才能凝聚全行動力。也要看到自身的不足，在業務發展不到位的地方。客觀準確地認識自身，才能不斷地進步，在市場中立于不敗之地，找準自己的戰略發展方向，特別是要促進公司、零售銀行業務的協調發展，尋找的新的發展策略，做到后來居上，確立起后發優勢。
認識市場，要客觀地看待市場，分析市場，準確地把握市場需求的變化。資本市場的發展帶來的脫媒效應，無論是對公司銀行業務，還是對個人銀行業務都帶來強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務方案，在包括企業兼并收購、資產債務重組、外匯交易、過橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進服務，滿足企業多元化的金融需求。在個人銀行業務方面，抓住居民資產理財的機遇，開發多樣性的理財產品，搭建強大的電子網絡交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。
堅持正確地認識同業，同業既是競爭對手，但又是市場中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學習競爭對手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產品和服務創新，采用差異化的發展策略，在更高層次進行理性競爭，才是競爭共贏之道。
現在，國內中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現代商業銀行的經營雛形，初步實現了“形似”，而按照國際銀行業的經營規律，結合中國國情，不斷推動銀行經營管理的國際化，并最終達到與國際先進銀行的“神似”，則是當代銀行經營管理者的長期任務。只要中小股份制商業銀行銳意進取，不斷探索實踐，終將會使國內銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實現新的騰飛。
五、轉變服務觀念，提升競爭意識，促進經營管理全面升級
首先提升服務層次，豐富服務內涵。服務是永恒的主題。要提升服務層次，要豐富服務內涵。對客戶我們必須用“心”服務，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務”，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自已的親戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。
其次正視薄弱環節,迎難而上.針對經營管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風不硬的現狀，要把發展作為主題，并將業務發展的內涵和方式作為重要內容提出，全面確定了營業的經營指標，并將指標目標化，明確發展思想和經營目標經營運作方略，在公司業務、零售業務、國際業務的運作措施方面下功夫。要重點抓經營帶管理，促進經營工作快速發展；下抓管理促經營，推動管理工作上臺階。在管理上除認真的落實分行的管理措施外，結合營業的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類、人力資源等10項管理工作，同時注重制度創新，以制度促經營。
最后要積極創建企業文化，營造健康向上、奮發有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務。要讓營業部每一位員工樹立“爭一流經營，創精品銀行”的理念，以實際行動落實的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經營實踐中去，要以知恥后勇、開拓創新、努力進取，忘我工作的奮發精神，讓銀行以全新的姿態展示在客戶的面前。
銀行調研報告7
郵儲銀行的成立為郵政儲蓄業務帶來了巨大的發展空間和發展機遇，相應的郵儲銀行也面臨更大的挑戰，加強內控管理，創建合規文化便是應對挑戰舉措之一。合規文化的內涵包括誠實、守信、正直、審慎等道德價值標準和行為操守準則，合規文化建設，主要是營造合規氛圍，增強、提高全員合規意識。本文就合規文化建設中存在的問題和應采取的舉措做些粗淺的探索。
合規文化建設是銀行業實施風險為本管理的重要載體，是風險內控管理的重要手段。目前郵儲銀行剛成立不久，內控管理和其他商業銀行相比還存在較大的差距，如制度設置不夠完善、制度缺乏系統性和操作性以及合規文化相對缺失。因此，加強內控合規文化建設是當前郵儲銀行規范操作行為、全面防范風險、提升經營管理水平的迫切需要。
一、 合規文化建設中存在的問題
從當前郵儲銀行的現狀來看，雖然合規管理經常提上會議日程，但是合規管理的氛圍還不夠濃厚，合規文化建設任重而道遠。
1、合規意識與觀念不強，對合規文化建設重視不夠。一是員工素質參差不齊，對規章制度了解不夠，形成在業務流程上有章不循，甚至違章操作；二是培訓不到位或未訓先上崗，沒有讓合規的理念滲透到全體員工、每個崗位和業務操作環節中，員工更多的是“被動合規”而不是“主動合規”；三是重業務拓展，忽視合規管理。合規文化建設不能直接為銀行帶來利潤，所以領導者更多的是把目光盯在完成經營目標和考核任務上，把更多的精力放在市場開拓上，對合規文化的建設重視不夠甚至忽視業務的合規性管理。
2、制度有待完善，約束機制不到位。郵儲銀行各種規章制度的修訂和完善未跟上其他銀行步伐，不少制度、規定存在粗略化、大致化、模糊化的問題，特別是新業務的開辦，操作人員無制度可循或有制度而缺乏可操作性，形成制度“盲點”。在獎懲制度上，往往以是否造成損失為違規行為的判斷標準，從而養成了“輕事前防范，重事后處罰”的管理習慣。同時，在對管理人員的約束上也存在缺陷，合規管理更多的是傾向于對一線操作人員的管理，對管理人員的合規化行為缺乏約束和監督，導致合規文化氛圍難以形成。
二、 加強合規文化建設的舉措
合規文化建設中，最關鍵、最主要、最積極的因素是人的因素。因此，在建設合規文化的過程中要抓住 “生產力中最活躍的因素”，堅持以人為本。
1、樹立起合規管理的理念。合規管理是所有員工共同參與的工作，也是銀行穩健發展的關鍵所在。郵儲銀行要從創建“學習型銀行”和“知識型員工”，提升員工隊伍整體素質做起，構建起一種“合規創造價值”、“合規人人有責”和“主動合規”的合規文化理念，糾正“重經營業績，輕內控管理”的績效考核理念。要樹立起“全面、全程、全新”抓合規管理的理念，即根據法律法規、監管規定和市場規則的發展變化，做到與時俱進，對各個部門、崗位和操作流程進行“事前防范”，將風險控制在萌發狀態。
2、創建起科學的管理機制。有效的風險管理機制是銀行全面風險管理體系和有效控制的基礎和核心，是合規文化形成的基礎。為此，首先要認真梳理、整合和優化銀行的規章制度，建立專業化的合規風險管理隊伍，明確清晰的報告路線和問責制、舉報制，等等。其次必須構建完整和相對獨立的合規部門或專職合規崗位，使其獨立于銀行的經營活動。合規部門有權獨立調查銀行內部可能違反合規政策的事件和糾正不合規的操作流程，對發現有違反法律、規則和標準的操作行為有權直接報告高層管理者并采取適當措施予以糾正。第三，通過一定的方式對所有員工和負責人進行崗前的合規培訓，使其充分系統地了解和掌握各項規章制度，達到對工作中的“規”了如指掌。
3、發揮好銀行領導者的示范作用。銀行領導者是合規文化的首要執行者和監督者，領導者的一言一行，影響著員工“上行下效”，所以銀行領導干部要帶頭做合規文化建設的示范者，以身作則，“常練為政之功，常修為政之德，常思貪欲之害”，不斷提高自身素質和執行能力。同時，要通過建立逐級問責的辦法，對不同形式的違規行為實行相應的制裁措施。只有這樣，良好的合規文化才能蔚然成風。
銀行調研報告8
近年來，隨著經濟和電子信息技術的不斷發展和創新，金融產品的種類渠道都發生了很大變化。生活水平的不斷提高，讓電腦和智能手機等在城鄉都普及開來，電子銀行越來越滲透到我們的日常生活中，并且已經顯示出驚人的發展勢頭，在給予客戶更優質和便捷服務的同時，也給商業銀行帶來日益顯著的效益。縱觀國內外先進同業發展狀況，電子銀行已經發展成為現代商業銀行重要的營銷平臺、業務創新平臺、交易平臺，大大提升了商業銀行的核心競爭力。
因此，總行領導高度重視電子銀行的發展和推廣，并制定了科學有效的活動方案。年初總行召開一季度“開門紅”工作會議后，我們**支行圍繞活動方案積極行動，統籌規劃，一步一個腳印穩扎穩打推進電子銀行業務。截止目前，我支行動戶率仍然存在差距，但開戶數交易量等方面已基本完成總行下達的任務。通過調研，將一季度電子銀行工作總結報告如下：
一、一季度有效可行的做法
1.確定營銷方針和計劃，總攬全局。總行開門紅會議后，行長仔細研究了總行下發的電子銀行業務營銷活動方案，召開支行會議，集體討論有效的營銷辦法及以往好的經驗，根據總行下達的任務制定了詳細營銷計劃，將任務細分到每個月每個人，從總體上掌握了一季度電子銀行業務營銷工作全局，使全員能夠按照目標計劃有序進行。
2.細分客戶群，營銷適合的電子產品。針對客戶的需求和特點，我們把客戶群進行細分，實行差異化營銷。如支付寶主要針對年輕客戶推薦；網上銀行和手機銀行針對有轉賬匯款需求的客戶進行推薦，又根據年齡知識文化水平進一步細分為，側重手機銀行和網上銀行兩類。
3. 充分發揮大堂經理的作用，注重廳堂營銷。在大堂經理幫客戶激活的同時，也教會客戶基本的操作，提高客戶使用積極性。對于大堂經理營銷的電子產品，予以標記并給予一定的計酬，這樣有利于提高大堂經理的積極性，有效地開展廳堂營銷。
4.實施明確的二級考核，帶動全員積極性。不按平均分配，實行多勞多得。
將任務分解到個人，制定明確的二級考核辦法，獎懲分明。有壓力才有動力，讓全員參與到其中，齊心協力做好工作。
5.不把營銷做成推銷。營銷是把好的產品、對客戶有幫助的產品推薦給需要的客戶，有區別地進行推薦，中肯地建議客戶使用我行的電子銀行產品。不搞強行甚至逼迫客戶開通使用，避免對我行形象產生一些不好的影響，也能夠避免產生無效客戶。
6．實時關注自助機具余額，及時加鈔保證正常運行。負責ATM機的人員通過核心系統實時關注自助機具是否資金充足，保證其正常運行，分流一部分柜臺客戶，提高效率和離柜率。
二、存在問題與不足
1.行號未啟用，營銷受到限制。由于我支行是新開網點，行號目前還未審批下來，在我支行辦理的網上銀行手機銀行均無法進行跨行轉賬，POS機也不能使用，導致營銷工作受到限制。另外，前期沒有重視動戶率問題，部分辦理網銀手機銀行的客戶因無法跨行轉賬而沒有使用積極性，進而導致動戶率下降。
2.宣傳有待進一步將強。通過調查，我發現仍然有很大一部分客戶不知曉我行電子銀行跨行轉賬免手續費、我行卡同城跨行ATM取現免手續費等優惠，這說明我們的宣傳工作還沒有做好。
3. 電子銀行功能有待進一步完善。我行網上銀行暫不支持網上支付，僅僅支持支付寶方式付款，這在很多網上支付過程中受到限制。并且支付寶付款時僅需要支付密碼，而不需要短信驗證碼或者動態口令，在柜面辦理業務過程中，已經有很多個客戶因為考慮到安全問題而放棄辦理。
三、二季度計劃改進措施
1.針對無行號問題，在辦理之前詢問客戶有無跨行匯款需求，提醒客戶跨行匯款暫時不能實現。對于主要用來跨行匯款的客戶留下其聯系方式，等行號批準以后再通知其前來辦理，并做好解釋工作。避免因行號未啟用問題導致客戶不使用網銀或手機銀行，從而產生不動戶。
2.加大宣傳力度，重點突出優惠政策及安全性的介紹和宣傳。派發宣傳單，印制宣傳折頁擺在顯眼位置，充分利用廳堂的電視播放宣傳視頻，用突出字體宣
傳我行電子銀行跨行轉賬免手續費、我行卡同城跨行ATM取現免手續費等優惠信息，提醒客戶保護好自己的密碼和動態口令，加強網銀安全性的宣傳和提高安全性的宣傳活動。
3. 不忽視售后服務，目前我行缺乏與客戶的互動以及有效的跟蹤和售后服務，沒有高度重視客戶的需求，客戶的反饋意見也得不到及時解決。以后每辦理一筆電子銀行業務，將名片或者我行固定電話留給客戶，在客戶遇到問題的時候可以打電話進行咨詢，在辦理之初就請大堂經理教會客戶基本的操作知識。
4. 利用網絡媒體進行營銷。網絡營銷目標受眾主要是網民，這與電子銀行尤其是網上銀行客戶的定位基本一致。引導推薦客戶關注我行微信服務號與訂閱號，為客戶提供無“微”不至的服務，與客戶互動交流，及時解決客戶使用電子銀行所遇到的問題。另外可以在楊樹人家網站、百度泗陽吧等網站上增加電子銀行宣傳欄。
5. 進一步完善考核機制，提升電子銀行業務服務水平，建立科學、有效的電子銀行考核體系，有利于促進電子銀行業務的發展，轉變經營模式和經營理念。
6．研發部門要不斷完善網上銀行功能，使網上支付時可以跳轉網銀，而不是僅僅支持支付寶付款，這樣既能提高客戶對安全性的認可度，又可以拓寬網銀支付范圍。
四、二季度活動方案建議
1.各支行在轄區選取一個以上人流量和規模較大的交易市場或繁華商業街開展現場宣傳營銷活動。活動現場可以通過抽獎或者搶答方式宣傳我行電子銀行優勢方面及便捷性等。
2.能否對兩年以上沒有使用且沒有登錄過的網銀手機銀行，系統進行自動銷戶，減少無效戶數。
電子銀行業務作為信息社會下的新型銀行服務，對商業銀行的發展具有非常重要的意義，可以爭取優質客戶擴大市場份額提高服務質量分流柜面業務降低營業成本增加經營效益。一季度已經結束，我們要認真總結工作中的寶貴經驗及存在問題，以便有針對性地改進，保證二季度及以后我行電子銀行業務快速健康發展。
銀行調研報告9
告 市銀行同業調研分析報
為了踐行省聯社“XXXXXXX”的發展戰略，為XXX商行業務經營發展提供有效信息服務 ，為要做到“知己知彼，百戰不殆”。我們通過實地調研、親身體驗等方式對XXXX市同業銀行進行了調查研究，并匯總。現將調研情況整理匯報如下：
目錄
一、中國銀行業的基本情況
（一）中國銀行業概述
（二）中國銀行業發展歷史
（1）起步階段
（2）大一統時代
（3）向現代銀行金融體系轉變
（三）中國銀行業市場格局
二、XXXXX的基本情況
（一）XXXXX概述
（二）XXXXX發展歷史
（三）XXXXX市場格局
（1）立足“XXXX”
（2）服務“XXXXX
（3）服務“XXXX”
三、調研目的
四、調研時間
五、調研對象
六、調研人員
七、調研方式
八、調研分析
（一）XXX現有銀行業金融機構情況
（二）人員崗位及硬件服務設置分析
一、中國銀行
①、硬件上
②、人員配備
二、建設銀行
①、硬件上
②、人員配備
三、工商銀行
①、硬件上
②、人員配備
四、農業銀行
①、硬件上
②、人員配備
（三）、貸款類產品分析
一、建設銀行
二、工商銀行
三、XXX商業銀行
（1）公司類流動資金貸款
1、微小企業貸款
2、小企業一般貸款
3、小企業簡易貸款
4、熊貓圓圓小企業貸
（2）個人經營類貸款
1、熊貓圓圓個人貸
2、個人經營性貸款
3、個人聯合保證貸款
4、個人營運車貸款
四、中國郵政儲蓄銀行
1、小企業貸款
2、個人商務貸款
3、 經營性車輛貸款
4、小額貸款
五、其他銀行貸款產品
（四）理財投資類產品分析
1、建設銀行
2、中國銀行
3、XXX商業銀行
4、樂山市商業銀行
5、其他銀行特色產品及服務
九、調查結論及經營建議
（一）調查結論
1.網點優勢
2.地緣優勢
3.管理優勢
4.系統優勢
5.行政優勢
6.服務優勢
7.產品劣勢
（二）經營建議
1.提升綜合化的產品服務
2.培養新客戶，維護老客戶
3.加強綜合化的人才儲備
銀行調研報告10
一、人本管理欠佳，激勵措施亟待全面恢復和加強
眾所周知生產力包含人、產品、工具三個要素，而人是決定性的因素。以往計劃經濟時代，各行各業在工作和生產中采用的多種激勵措施一度發揮了極大的激勵作用。對涌現出的“雙先”、“勞模”，不僅給與廣播表揚、佩戴紅花、上光榮榜、頒發獎狀等形式上的肯定和鼓勵，而且在人事檔案、工資待遇、提拔任用等方面給與了切實的物質獎勵。從而，使每一位干部員工視榮譽為生命，奮力工作，積極爭取；使一個系統、一個單位及其一個部門的“比、學、趕、幫”蔚然成風，一個個“雙先”、“勞模”層出不窮，不斷涌現，并由此克服了種種難關，使得各項艱巨任務圓滿、超額完成，極大地推動和促進了各項工作的順利開展。但隨著市場經濟的不斷發展，不少單位只顧抓業務，而放松或丟棄了在人本管理中具有巨大積極作用的激勵措施。不少單位或部門一味強調績效考核、經濟獎罰及其“末位淘汰”，長期不進行綜合評比、不評先、不表彰。比如某商業銀行省、市分行會計部門，近三年來對各二級分行、縣級支行及其營業網點按照文件評比、推薦的會計、財會監管工作等“先進”，雖然有時還進行了反復的確認，但最終是成大海，杳無音信，不僅沒有下文確認、會議表彰，更沒有頒發證書和獎金（品）。個別行有時評了也只是單方面的業務先進,不開表彰大會、不頒發獎狀、獎（金）品，只是兌現一下績效工資或下個表彰文件了事。選出的“先進”業績不入人事檔案，不與提拔任用掛鉤，更有甚者不什么樣的“先進”照常下崗、照樣被“淘汰等等。凡此種種極大地打擊和傷害了廣大干部員工干事創業、爭先恐后的工作熱情與積極性，使廣大員工人人自危，干一天算一天，時刻準備著、盼望著內退或買斷。從而，嚴重地影響和制約了全行的規范操作、安全營運及其有效發展。
因此，各行各級管理部門必須對此給與應有的關注和重視，必須盡快恢復和利用相應的激勵措施，加強人本管理：首先，各級行管理部門在進行相關業務評比的同時，要定期不定期地積極開展各類切切實實的綜合評先工作，評出的先進不僅是階段性、單項任務完成好，而且在政治、思想、品德及其工作能力等方面要有先進性體現。各級、各項（次）評出的“先進工作者”、“勞動模范”，在通過相應形式予以公開表彰的同時，將其先進業績及取得的相應榮譽記入員工人事檔案，并與提拔任用、下崗分流等緊密聯系，大力營造爭先恐后氛圍。使“先進”獲得應有的待遇，讓全體員倍加渴望和珍惜各種先進榮譽，在意、留戀、珍惜自己的一份工作，自覺、全面的地執行每一項操規章制度，比學趕幫，爭先恐后；其次，深入基層一線解決員工的實際問題，讓員工感受到本行的關懷和溫暖，增強歸屬感和凝聚力，激發員工以行為家、愛行如家的激情，積極認真工作、安心工作、舒心工作，不愿、不敢違規。第三，制定涉及廣大員工切身、終生利益的處理處罰規章和辦法時，在做到符合上級政策、法規的同時，盡可能地提交所在單位職工代表大會予以論證和通過，使其既顯現人情化又使廣大員工心悅誠服地予以執行，并做好談心、疏導、教育等工作，絕不能動輒就拿撤職、開除、除名、撤點、減員和下崗對廣大員工施以威脅，使管理與被管理成為對立；第四，在對所轄某位違規員工進行重大處理處罰（撤職、開除）時，不能一味地強調從嚴從重，要根據其違規的實際性質及其相關的主客觀因素區別對待或人情化從輕處理，絕不能不分情況動輒就下文“踢人飯碗”，并使其申訴無門。同時，在對違規員工進行重大處理處罰（撤職、開除）時，盡可能地召開職代會，使員工的相關權利得到應有的保障，不僅使處理處罰合規、合法和合理，更讓全體員工心服口服受到應有的警示和教育，并使廣大員工的工作安全感得到切實的增強。
二、領導不力，自律監管工作亟待進一步加強管理
近年來，為了強化內部控制、有效防范和化解各類風險，各行在內部審計上收、集中之后，對業務部門的自律監管作了反復的強調，并配備、明確了相應的專（兼）職業務自律監管人員。但由于長期沒有相應的組織和領導，對其進行業務培訓和指導、對其工作開展進行評比和考核、對其存在的困難進行解決、對其檢查發現的問題進行處理等，致使業務部門的自律監管人員成了“消防員”、“替補隊”，專崗不能專責，那里有活去那里，本職的監管工作做多少算多少、做到啥程度算啥程度、問題不能全面查處、查出的問題不能有效整改。從而不僅使業務部門自律監管“二道防線”的'職能作用得不到有效地發揮，而且也浪費了很大的人力資源。
為此，為了充分挖掘和利用有限的人力資源，為了切實發揮業務部門自律監管“二道防線”的職能作用，各行各級管理部門必須對業務自律監管工作進行切實的領導和有效地管理。既然各行在當前經營人員相對緊缺的情況下，配備和明確了一定數量的監管人員，各項業務又必須業務部門的自律監管，各行各級管理部門就應該有相應的組織和一定級別的領導（或負責人），對其轄屬的自律監管工作進行經常性的組織、領導和負責，對各監管人員的監管質量、業績和效果進行相應的考核與考評、對各監管人員與遇到的困難或問題予以及時的協調和解決、對各監管人員的工作開展予以必要的培訓和指導、對各監管人員監管檢查發現的問題給與及時的處理和促改、對本行或本級自律監管質量與效果負責。需要指出的是，某些行為了加強自律監管工作的領導，把二級分行的監管人員全部上收集中到二級分行進行管理。雖然監管人員便于管理了，監管人員及其監管工作也相對獨立了。但由于各行營業網點較為分散，網點與網點之間、網點與集中地之間路程很遠（不少網點在數十、上百公里，有的更遠），加之沒有相應的交通工具等，致使上收后的人員懸浮于二級分行或只能開展一些次數和內容有限的監管檢查，成了“二審計”，不但沒有更好地發揮監管的職能作用，反而使其職能受到很大的消弱。因此，各行應根據自身是城市行或農村行、網點遠近、分散程度等實際，實施科學的管理模式，比如網點相對集中、距離二級管理行相對較近的城（鎮）行可以對全轄或城區各行各業務部門自律監管人員集中管理、統一作業。而網點較為分散、各網點之間、網點與二級管理行又有很大的距離的行，就應該實行全轄監管人員統一選聘、統一建檔（人事、組織及其薪資也可以集中統一管理）、統一考核（評）、就地或派駐各支行分散作業，而不應不講實際搞一刀切；
三、重檢查輕整改，檢查發現問題必須落實整改責任
隨著規范經營從嚴管理的不斷加強，各行各級管理部門對各管轄行及其網點各項業務的監管、審計和檢查的頻率、范圍及內容等不斷加強，有的不惜出動全體審計人員或調動大量的業務人員，開展為期成月的、全行性的大范圍檢查或審計。不僅占用了大量工作人員的工作時間，而且花費了大量的吃、住、行、送及其參觀旅游招（接）待費用，但效果并不甚明顯。其一是兵團作戰，檢查的單位多、內容雜、方案細，大推大哄不能靜心深查細審，致使應該檢查的沒有檢查、應該發現的問題不能發現；二是有些審計、檢查也查出了不少問題，但絕大多數問題在最終定稿上報時被刪減（刪減問題數約在整個發現問題的百分之五十至八十，甚或更多），致使查處的問題也不能全面反應和暴露原因是代表上級行的審計檢查往往居高臨下、盛氣凌人，發現問題不論問題大小、是否已整改及其問題的實際性質與客觀原因，都要以“如實（不反映具體情況和原因，說重不說輕）”上報并給予嚴厲的處理處罰“相威脅”。同時，部分被查行的上級或上上級領導部門，在聽取或批閱檢查審計報告時也確實存在只說問題不問原因、一味追究責任、從嚴、從中處理的現象；三是不少跨行或越級檢查審計，只管檢查不管整改或只是催要整改回復或報告，致使檢查發現問題得不到徹底有效地整改。
因此，為了加強和有效管理，各行不僅要加強審計檢查的頻率和力度，更要注重問題的整改。一是有關管理部門及經營行的上級管理部門，要把各類監管、審計和檢查委托各相關部門，使其按部就班，一項一項地進行、一個單位一個單位地開展，盡可能避免兵團作戰大推大哄；二是轉變審計、檢查作風，平心靜氣、實事求是、客觀公正、區別對待，以檢查促改為目的以處理處罰為輔助，切實提高審計檢查效能。三是落實發現問題整改責任制，在盡可能實行誰檢查誰促改的同時，對一些跨行、跨部門或跨級等檢查發現問題的促改，要落實給被查行的二級分行相關部門（不僅可以保證整改的真實性及其效果，而且可以及時、有效地解決或協調解決被查單位難以整改的問題，比如人員和設備配備等），并做好必要的跟蹤檢查或抽查。從而，保證既嚴查又嚴改的從嚴管理之目的。
銀行調研報告11
農村合作銀行，xx年由農村信用社改制而來，改制后銀行由一級法人變更為統一法人，下設支行，支行下設分理處。改制后銀行獨立運營，而銀行核心員工的選拔與任用是人力資源開發和管理中非常重要的一個環節，其在銀行中從事的工作通常與銀行的發展休戚相關，因此在銀行人力資源管理的整個系統中，核心人員的選拔與任用效果將直接影響著銀行改制后人力資源的運作。本報告通過對銀行改制后核心員工選拔任用的現狀進行分析，梳理出一些問題，并對核心員工的選拔任用提出一些建議。
一、“勝任”與“重用”相結合，正視銀行核心員工選拔任用現狀
核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔任某一職務、承擔某項工作的機會、并能夠充分發揮其才華與潛能、達到相當的滿意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機結合。由于銀行核心員工通常掌握著銀行的核心業務、擁有專門技術、控制關鍵資源從而對銀行產生著深遠影響，因此銀行核心員工的使用得當與否，關系到這部分人才資源效用的發揮程度和銀行改制后在市場競爭中的勝敗。
改制以來，銀行通過學習國內外的先進經驗以及提高對自身素質的要求，在人力資源管理方面取得了一些進展，但是其總體的發展現狀仍然不容樂觀，尤其在對于員工的選拔與任用環節主要有以下表現：員工的總體素質不高，操作全能型人才、高學歷、高級專業人才緊缺導致相當的部門職能的發揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關系，而嚴重影響了員工積極性的發揮和創造力的提高；部分部門、支行及分理處中存在一種無形的“精英淘汰與擇劣”機制，真正有創新精神、求真務實的人才沒有任用的合適的崗位中去在客觀上扼殺了銀行的生機與活力；選拔方式單一刻板，“唯學歷論”盛行，考核標準只注重量化指標，忽視了對于員工的綜合考評。我們認為導致上述現狀的原因主要有以下幾點：
(一)對于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現今主要沿襲傳統計劃經濟時期行政事業單位人事管理模式，單位人事變動、員工崗位調整和職務提升等方面還存在論資排輩、過分看重文憑的現象，在這種情況下，核心員工的價值得不到應有的體現和回報，工作積極性和創造性受到壓制，給銀行改制后經營管理造成不利影響。
(二)人員調配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計劃制定帶有經驗色彩，人力資源管理部門僅憑個人經驗、人員數量、學歷及專業情況確定人員需求，這就難免會出現所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯位，而員工的調配僅從銀行自身發展需求出發，更是忽視了核心員工個人對崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀性和盲目性。由于調配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長的位置，所具備的優勢無法得到發揮。
(三)人事考評中績效考評制度運用不充分，且考評角度單一。銀行傳統的人事管理雖然也包括職務分析、考評制度及獎懲制度的設計和管理等工作，但從總體上來說，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經營活動割裂開來。由于缺乏考評者的廣泛參與，績效考評的準確性打了折扣，同時考評角度的單一也使得銀行只注重員工現在的表現，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業銀行中具備專業技能、熟悉銀行業務、能夠為銀行帶來效益的群體，通常也是最渴望能夠通過績效考評反映自身價值以及對銀行發展所做貢獻的群體，而我銀行現行人事考評制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著一定的差距。
二、“原則”與“機制”相統一，落實銀行核心員工選拔任用原則
改制后銀行核心員工的選拔任用應堅持“原則”與“機制”相統一，應建立公平、平等、競爭、擇優為導向、有利于優秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機制。在此，我們針對銀行核心員工選拔任用存在的一些問題，總結出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機制的基本原則。
(一)公平競爭原則。
公平競爭即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎懲、激勵核心員工時，都要引入以競爭為主的激勵機制。要構建公正平等的平臺，努力營造尊重特點、鼓勵創新、理解信任的良好、寬松的環境和氛圍，樹立“用人看本質、看主流”的觀念尤其是對于尖子人才和所謂的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意發揮起特點和專長。全面做到公平、公開(透明度高)、公正(不徇私情)，優勝劣汰，擇優任用。
(二)合理規劃原則。
首先要明確哪些是實現戰略目標不可或缺的、最重要的核心人員，并對員工隊伍的現實任職素質進行大盤點。改制后，銀行戰略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實現戰略目標不可或缺的核心人員，是進行規劃的第一步；接下來要對員工隊伍的現實任職素質進行大盤點，比如銀行現有人員是否已滿足業務戰略對關鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時要分析外部人力市場的變化趨勢及內部員工流失率情況，預測核心員工隊伍未來的發展變化與業務發展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對銀行核心員工進行整體、系統的戰略性規劃，從而為關鍵員工的有效任用奠定良好的基礎。
(三)兼顧崗位特點與核心員工特長原則。
銀行在選拔核心員工時要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設置崗位，以此決定崗位的數量，避免盲目設崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費和成本浪費，避免造成結構上的不穩定。再次是調整銀行體系內部的人才結構。我們認為：要體現在以下四類。第一類是經濟學家，他們的任務就是研究經濟發展的趨勢，預測行業未來的發展方向，以及可能創造怎樣的金融產品去滿足客戶的需求或者喚起客戶的需求；第二類是金融工程師，他們負責把經濟學家的設想“工程化”，變成可以琢磨、計算、交易的金融產品和服務；第三類是產品設計師，他們的職責是把金融工程師的概念轉變成具體的產品，轉變成為計算機程序；第四類是電腦專家，他們負責整個銀行的通信、信息和計算機系統的維護。這種人才結構反映了金融業發展的方向、對改制后的銀行也有重大意義。
在考慮到銀行崗位特點的同時，我們在選拔和任用銀行核心員工的時候也要重視用人所長，就是說首先要發現核心員工的長處、優勢及其自身存在弱點，然后分清不同的情況加以任用，使其優勢和長處得到最充分的發揮，盡可能避開其自身的弱點，或者創造期間間使其短處變成長處。同時，注意尊重本人意愿使之最佳地適應工作，做到量才適用，人盡其才。
(四)動態管理原則。
人才不是一成不變的，對人才可變的素質與能力，要根據不斷變化的環境及工作需要，及時進行調整，能上能下，能進能出，合理流動，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點實行內部競職流動，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內部適合條件的員工通過競爭性考試考核任職。同時要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優秀人才加入本行。但是，動態管理并非時時刻刻都在變動，而要保留住銀行的業務骨干，使之相對穩定。對核心員工來說，要有穩定增長的收入，穩定的工作環境，施展才華的空間和成功的機會。澳門國際銀行的動態管理值得學習，該銀行一直堅持動態管理原則，并將其作為“保持人才市場競爭力”的需要。澳門國際銀行每年都要根據國際金融形勢的變化，對其內部員工進行合理的調整，充分調動員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻，從而實現人盡其才。同時，面向國內外以高薪誠聘優秀的金融專業人才、管理人才。
(五)權限制衡原則。
權限制衡即銀行的各級各部門的員工都一律按照規定實行管理、操作、檢查、監督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權范圍開展業務，進行交易活動，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業務、擁有專門技術、控制關鍵資源)對于銀行的發展會產生重要影響，這一原則在對核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強化對核心員工的監督，完善早期風險警報系統。缺乏有效的權限制衡體系，其代價對于一家商業銀行來說是巨大的。英國巴林銀行于 995年2月26日破產倒閉，其中一個重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現是賦予一個28歲的交易員——尼克利森過大的權利，特別是在新加坡集操作權、審計權、監督權于一身，既負責前臺交易和填單，又負責后臺的交割和審核，全面負責新加坡分行的期權、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場上呼風喚雨，而對其又缺乏有效的監督管理，犯了銀行大忌，導致了嚴重后果。
(六)主觀風險原則。
在改制后的銀行中，一個很重要的核心員工群體是高級經理班子，這里面包括客戶經理、部門經理以及分支行行長。他們在銀行中既要擔負一定的工作責任，又要保護自己的利益。因此，經理們除了會經營以外，還要有風險意識，要讓他們認識到“動態變動求生存、求發展”的道理。他們只有抓住市場機會，善于營銷，才能安全，否則，則會發生“樹梢效應”：樹梢即市場，隨風飄動，高級管理人員是站在樹梢上的，沒有市場則會從樹梢上落下來。提高風險意識，要做到以下幾點：一是要求銀行主管必須十分熟悉金融法規制度和業內的業務政策。二是要任用誠實正直、精明能干的金融人才，完善有激勵效果的薪金津貼制度。三是銀行主管應參與責任保險，使其在因大意、失誤、錯誤或不能履行法律上、職務上的責任而造成損失時，能夠參加一定的補償。一般情況下，主管的責任保險補償金經法律和金融管理部門批準，列為銀行的正常開支，高級經理還要以一定比例的個人財產做抵押。
(七)業績考核晉升原則。
銀行的員工都必須在嚴格、科學的業績考核的基礎上，給予晉職、晉級、晉薪。銀行要根據自身情況指定有特色的業績考核方法，比如建立全方位的績效考評制度，客觀公正的考評核心員工。通過構建高效的績效考核體系，對銀行核心員工的功績做出客觀公正的評價，可以更好地調動他們工作的積極性和責任心，約束和激勵其明確努力方向和工作目標，使核心員工自身價值最大化的同時，實現銀行效益的最大化。
銀行調研報告12
一、調研目的：
轉眼我已是大四的學生了，大學的學習已經結束。在畢業踏出校門以前，我應該做好踏進社會的準備。因此，通過對自己的實踐工作進行調研，我應該達到以下目的：
1、學習實習所在部門的工作規范和程序，明確自己的工作內容。
2、在此基礎上尋找適合自己的工作方式，調整心態使自己適應所在的工作環境；結合所學知識總結、提高自己的工作能力。
3、在自己力所能及的范圍內，對所在部門提出一些有價值的建議。
二、實踐內容：
摘要：根據學校有關畢業前社會實踐課程的安排，大四上學期一結束我便回到家鄉重慶，開始尋找意向工作單位。經過一段時間的辛苦尋找，最后留在了重慶農村商業銀行，并簽訂了《畢業生就業協議書》。經過安排，我在農商行永川支行個人貸款中心實習，實習時間從20xx年2月7日至20xx年4月1日，總共八周。在實習期間我能夠遵守工作紀律，不遲到、早退，認真有效地完成指導老師交辦的工作，并提出了一些工作建議。工作時，努力將理論知識向實踐轉化，盡量做到理論與實踐相結合，積極學習、提高自己，得到部門領導和指導老師的一致好評，同時也發現了自己的許多不足之處。
1）、單位及業務簡介：
重慶農村商業銀行成立于20xx年6月29日，由原重慶市信用聯社和39個區縣信用社、農村合作銀行基礎上組建而成。注冊資本金60億元，總資產規模超過20xx億元，下轄39家縣級支行、1800家分理處。20xx年12月16日，重慶市農村商業銀行成功在香港聯交所掛牌上市。農商行的資產規模、存款規模、網點數量居重慶市金融機構首位，是繼上海、北京之后我國第三家、西部首家省級農村商業銀行。
重慶農商行秉承“根植地方、服務大眾”的理念，定位于服務“三農”、服務中小企業、服務區域經濟，力求實現“成為具有良好價值創造力的現代商業銀行；成為農民的、社區的、中小企業的零售銀行”的戰略目標。重慶農村商業銀行永川支行擁有56個營業網點，各項存款余額達到61億元，貸款余額達到24億元，存貸款余額、撥備充足率等主要指標在永川區金融同業中名列前茅。重慶農商行的主要業務包括存貸業務、銀行卡業務、結算業務以及資金業務等。我所在的部門目前正在推出個人助業貸款、就業再就業貸款、個體經營戶貸款、消費貸款、按揭貸款及行政企事業工作人員信用貸款等業務。
2）、實習工作內容及規范：
此次實習的崗位是農商行個人貸款中心的信貸人員，直接與前來貸款的客戶面對面。概括起來，工作流程及注意事項如下：
1、信貸人員與客戶面簽：對借款人的個人信息、資產狀況等進行初步調查，審查確保貸款相應的申請、擔保資料真實齊全后制作成文件。
2、將備齊的資料連同信貸人員的調查報告等初步資料上報到支行風險管理部門，由風險管理部門逐級上報進行審查審批。
3、抵押登記：獲得批準的貸款申請即可通知申請人前來個貸中心領取抵押登記資料（抵押申請、貸款合同，政府貼息的貸款還應附上一份政府審批表）前往所在區行政服務中心辦理抵押登記。
4、放款：借款人交回《抵押證書》和抵押財產所有權證書后即可簽訂《貸款合同》和借據，獲得所貸資金。
5、補錄及貸后管理：資料完善和保存，對借款人的貸后信用、擔保情況進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。
3）、調研分析：
銀行通過承擔信用風險來獲取利潤，對于90%以上的收入來自于存貸利差的國內銀行來說，信用風險是它們面臨的最主要的風險之一。信用風險是指獲得銀行信用支持的債務人不能如期償還貸款本息從而帶來損失的可能性，巴塞爾銀行監管委員會將其定義為“交易對手無法履約的風險”。造成信用風險的原因主要有兩點:一是借款人主觀上故意不償還貸款，造成惡意拖欠;二是借款人主觀愿望良好，但客觀上無能力歸還貸款。
對此，信貸人員在接收貸款申請時，一方面應嚴格審查貸款申請人的信用狀況，如果發現有不良信用記錄，應進一步調查造成不良信用記錄的原因，審批時應進行較為嚴格的限制。另一方面，對通過信用審核，或信用狀況良好、主觀還款愿望強烈的借款申請人，應重點審查其資產和收入狀況的真實性，審慎評估抵押擔保資產的價值，必要時應進行現場調查。
銀行的貸款管理工作是銀行縮小風險以提升業務質量、提高銀行盈利能力的重中之重。銀行通過制定一系列標準的工作規范流程、加強工作人員的職業道德和職業素養培訓來縮小信貸業務風險敞口。個貸中心的信貸人員更應克盡職守，秉承“認真、嚴謹”的工作態度，明、快、實、嚴地完成工作。其次，在銀行業競爭日益激烈的今天，銀行工作人員的服務質量同樣重要。尤其個貸中心的信貸人員工作在前線，直接與客戶打交道，這要求信貸人員不僅專業、高效，更要耐心、貼心。
三、實踐感悟與建議：
雖然只是短短八周的實習，但只要認真投入過了，這次的實習就能讓人學到不少東西。在這期間，我利用此次難得的機會，努力工作，嚴格要求自己，虛心向領導老師求教，同時認真學習一些課本內容以外的相關知識，從而進一步鞏固自己所學到的知識，為以后真正走上工作崗位打下基礎。
1、強硬、專業的業務知識，做到“孰能生巧”。
銀行有著標準的業務規程和嚴格的權責管理。剛開始由于不懂得工作流程無從下手，只能盡快地完成老師教給的簡單任務。經過一段時間的學習和觀察，明了了貸款業務的基本流程和要求，便能主動地幫上些忙了。此時還不熟悉，停留在“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”的階段，但動起手來又容易出錯這時就需要多看多問了。前臺很多時候業務繁忙，老師卻能從容應對，哪個步驟需要注意什么、哪些工作可以展緩，熟練以后會發現繁雜背后其實有很多技巧。當然，熟練是在強硬、專業的業務知識上建立起來的。不斷重復同樣的工作，同時總結、提高，善于思考就會掌握這些技巧，工作便會的心應手。可惜的是我們多數時候在不斷重復中厭倦了就放棄，沒來得及發現更上一層樓的機會。
2、團隊精神。
工作往往不是一個人的事情，是一個團隊在完成一個任務，在工作過程中與別人溝通、交流的能力以及與人合作的能力是相當重要的。合理的分工可以使大家在工作中各盡所長、共同成長、共同進步。我們永遠不能將個人利益凌駕于團隊利益之上。
銀行更是一個分工明確的單位。記得銀行面試時面試官問我的問題：怎樣用“權責發生制”的角度理解銀行管理？自己當時沒有回答好，實習一個月下來才更有體會。銀行有復雜的權限控制，責任更是明確。但條條框框后面是靈活的人，這些分工是為了更好的合作。銀行工作人員不可只看到自己的權責，將自己與團隊孤立起來工作是不負責的表現。
在個貸中心，一份文件往往經過數人審核簽字，你將文件整理好，別人找信息時會方面很多。忙的時候互相幫助也至關重要，同樣的工作拿來一起做了可以省掉重新登陸柜員號的麻煩。
3、學會將工作變成生活。
每天做同樣的工作，如果不思考，也許有些機械又枯燥。但其實平凡的工作隱藏著豐富的生活充實又略顯忙碌。這樣規律的生活固然是好的，它使我們有了合理的生活習慣，對日常生活有了合理的安排，時間可以被自己掌握，自己的生活也被自己掌控、規劃起來了。
銀行調研報告13
xx年4月2日，中國民生銀行與胡潤百富在京聯合發布了《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》，全面梳理了“中國超高凈值人群”的規模與分布，深入研究其個人、家族及其家族企業在共生發展過程中關于財富積累和生活方式的需求，這也是國內首次聚焦這一群體進行權威調研及深入解析。
《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》的內容揭示，中國超高凈值人群的目光已經從創富階段的讓個人財富保值增值、個人或者家族的企業發展壯大過程中的投融資需求方面，逐漸擴散到更希望能在分散資金風險、跨境資產配置、財富傳承等方面獲得專業的幫助。報告從中國高凈值人群的構成、特征、金融服務需求和非金融服務需求等方面提煉出了這一群體的三大特征、十大需求。
此次，中國民生銀行聯合胡潤百富，以客戶之聲技術為基礎，針對中國大陸地區總資產超過5億元人民幣的超高凈值人群的需求開展專項研究。調研階段，開展近百份問卷形式的定量調研和數十場一對一定性深入訪談，訪談樣本范圍覆蓋了全國31個省份。同時，本次報告也結合了中國民生銀行所提供的豐富實戰經驗，并充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，累計處理了萬余條數據，在最大程度上保證了調研結果的精準度，使之具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書”級的報告。
中國民生銀行也希望依托本次研究探索更具市場前景、更貼合市場規律的私人銀行發展方向，進一步完善自身業務體系，提高服務能力，為客戶創造更大的價值與回報，更好地服務于這群處于財富金字塔頂端的富豪，從而真正成為中國銀行業改革創新的典范。
關于中國超高凈值人群的特征和需求
根據預測，中國超高凈值人群約17,000人，總計資產規模約31萬億元人民幣，平均資產規模18.2億元人民幣。這部分人群中主要以企業主為主。縱觀從xx年到xx年的《胡潤百富榜》歷年的榜單數據，上榜人數始終保持在1000位以上;上榜門檻從xx年的7億元人民幣上升到現在的20億元人民幣;平均財富也由30億元人民幣上升到64億元人民幣;百億富豪人數由50人擴大到176人。揭示了中國超高凈值人群的財富規模和人群數量都在持續提升。從本次聚焦這一人群的研究中也發現：
三大特征：
1.個人特征：平均年齡51歲。個人總資產都以超過5億元人民幣，其中分布在一線城市的占45%。
2.企業特征：主要分部在北上廣浙。近六成以實現上市。行業以制造業、房地產和tmt為主，占比近一半。
3.信心指數：對于企業經營環境持較樂觀態度，半數左右認為未來三年內企業的融資便利性、整體經濟形勢表現、企業家社會地位表現會更好;而對于企業的盈利能力看法相對保守，43%認為差不多，23%認為會更糟。
十大需求：
1.融資需求：七成超高凈值人群有融資需求。融資目的中，65%為企業擴張;27%為企業并購;8%為經營周轉。銀行是他們最重要的融資渠道，占77%。
2.投資主體與目的：超過六成以企業名義投資，只有1/4以個人名義投資。個人投資中八成都主要為了財富增值，只有兩成為了財富保值;企業投資中也有四成多是為了資產增值。投資渠道需求中，83%通過自有投資團隊直接投資，僅有15%依靠第三方機構。
3.收購并購需求：3/4未來有計劃開展收購并購，主要方向依次為上下游整合、擴大企業規模、多元化擴張，分別占33%、30%和21%。
4.海外投資需求：超過八成表示未來有海外投資需求，而目前已有半數在進行海外投資。海外投資目的以企業國際化和資產配置分散風險為主，二者分別占49%和46%。在海外投資中，面臨的最大挑戰是投資風險評估和了解當地法律稅收政策，二者分別占49%和47%。而銀行和社交平臺成為獲取海外投資信息的首選渠道，二者分別占29%。
5.藝術品投資需求：投資珠寶玉石的最多，占45%，其次是古字畫，占29%。藏友圈交流是最主要信息渠道，占55%，其次才是拍賣行和專家推薦，分別占38%和34%。最期望獲得的服務是專業鑒定。
6.大額保單需求：三成持有大額保單產品，主要為了財富傳承，其次是分散風險和保值增值。
7.非金融健康醫療需求：將近六成表示需要固定的私人醫生團隊和國際醫院就醫通道。
8.家族傳承需求：近七成面臨家族傳承問題。關注價值觀和經營理念傳承超過財富傳承。企業平穩過度和子女接班意愿是家族傳承面臨最主要問題。
9.慈善需求：平均捐款金額占平均資產的1.6%，達到2,800萬。3/4的期望自己管理慈善基金。開展慈善活動的渠道主要有政府機構、自行自發，其次為社交圈資源。
10.私人銀行服務團隊需求：近七成客戶接觸過私人銀行服務，主辦行選擇中資銀行與外資銀行的占比分別為57%和37%。金融專業性是選擇私人銀行服務團隊時最看重的方面。
關于報告的背景
中國經濟快速騰飛的30余年中，民營企業創造了大量的社會物質財富，吸納了超過60%的社會就業人口，同時也造就了其背后快速擴容的超高凈值人群。
此次調研報告顯示，如今的中國超高凈值人群，依舊不斷努力讓個人財富保值增值、讓個人或者家族的企業發展壯大，因而有著強烈的投融資需求。在財富不斷增值過程中，他們又居安思危，希望能在分散資金風險、跨境資產配置、移民、財富傳承等方面獲得專業的幫助。同時，中國的超高凈值人士正在通過金融市場的熏陶和自身的創富發展經驗，逐步適應從高端零售客戶向私人銀行客戶的角色轉變，也在認知、了解甚至選擇私人銀行和私人銀行服務。這就要求市場從業者更加深入、細致、精確地把握客戶的需求，進而提供個性化、定制化、專業化的私人銀行服務。
中國超高凈值人群這一系列變化和顯著的需求越來越得到境內金融機構的關注。經過幾年時間的發展，國內各家私人銀行已經陸續由“摸著石頭過河”式的私人銀行1.0階步成長起來，伴隨私人銀行市場客戶爭奪戰烽煙四起，如何有效融合已發展數百年的境外私人銀行先進實踐經驗，持續優化私人銀行發展模式，以更加專業、創新的理念迎接中國私人銀行2.0時代的到來，成為境內金融機構亟待攻克的戰略要沖之一。
在本次調研的多個專訪中，我們就發現很多超高凈值人士都與境外的金融機構有著多年的合作，并且長期享受海外私人銀行提供的高品質服務。他們對于成熟的私人銀行服務非常熟悉，因此對國內私人銀行的服務提出的意見與建議是極具價值且一針見血的。
關于研究方法
《xx-xx中國超高凈值人群需求調研報告》的研究成果來源于中國民生銀行與胡潤百富共同合作的項目。
該項目以“客戶之聲”技術為基礎，對中國大陸地區的超高凈值人群需求開展專項研究。依托胡潤百富建立的超高凈值人群數據庫，在置信區間為95%的研究統計要求的前提下，項目組按照性別、年齡、區域、個人資產分布、企業上市情況等維度進行分層隨機抽樣，對共90個超高凈值人士樣本開展定量研究，樣本覆蓋了我國東部、中西部、南部、北部的約31個省份。同時，項目組陸續在全國多地開展了針對超高凈值人士的一對一定性面訪23場，以求更廣泛、深入地對該部分人群特征與需求進行挖掘和研究。民生銀行與胡潤百富歷時8個月直到今年3月，完成了這項迄今為止聚焦中國超高凈值人群最深度的調查，這要感謝這113位受訪者的大力支持。
在此過程中，中國民生銀行提供了豐富的實戰經驗，為進一步針對中國超高凈值人群的研究分析奠定了堅實基礎。中國民生銀行各級領導對報告的分析方法和結論提出了寶貴意見和建議，為撰寫此份報告做出巨大貢獻。
胡潤百富團隊配合中國民生銀行項目執行工作組，順利完成針對胡潤百富榜單上榜富豪客戶調研訪談，并應用大量的統計分析、建模技術，成功勾勒出超高凈值客戶群體的鮮明需求，為超高凈值客戶需求研究、服務策略的制定開辟了新的視野。
此外，項目組還充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，結合胡潤百富近年來發布的《胡潤百富榜》、《胡潤藝術榜》、《胡潤全球富豪榜》、《胡潤慈善榜》、《胡潤財富報告》等歷年系列“白皮書報告”中的歷史數據以及相關公開信息的整理，運用大量案頭研究與數據統計分析方法，累計處理數據13000余條，有效保證并提高了此次調研報告結論的精準度，使其具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書”級報告的品質。
銀行調研報告14
目前基層行的經營效益低下的情況十分突出：不良資產比例久高不下；存款結構不合理現象普遍存在；機構臃腫，人浮于事現象嚴重。由于這些情況存在，使一些基層行的地方經營信譽受到一定影響，制約建設銀行各項業務的發展。如何采取相應對策，把握好目前的經營空間，調整經營策略，走出困境，是基層建設銀行面臨的首要任務。
一、基層建設銀行經營效益低下的狀況
1、資產質量低下，不良貸款比例較大。由于國有商業銀行原來都是在計劃經濟體制下經營，缺乏責任約束的粗放經營思想占優，搶項目，爭規模，亂鋪攤子。信貸資金無序投放，無擔保，無抵押、無機構、無法人“四無”貸款占比較大，形成了大量的呆賬和壞賬。由于國內尚缺乏一整套商業銀行良性運作的市場機制和市場環境，雖說國家已出臺了《商業銀行法》，但缺乏其正常運作的配套措施，商業銀行依然無法依照“自主經營、自負盈虧、自求平衡、自擔風險、自我約束、自求發展”的原則正常運作，總是或多或少地受政府的干擾或受不成熟市場的困惑，為完成當年的經營指標，對貸款企業約束軟化，造成許多貸款風險隱患，一旦貸款企業經營不善，形成的風險就轉嫁到銀行身上。粗放型的經營導致應收末收利息逐年增多，且清收較困難，效益低下，虧損嚴重，扭虧為盈的目標難以實現。
2、存款結構不合理，經營成本偏高。基層建設銀行由于受所處的地理位置、經濟環境等諸多因素影響，大行業、大企業的戶頭很少，所以低成本的對公存款占一般性存款比例較小，而儲蓄存款的比例較大,特別是定期存款的份額占到８０％左右，這些存款相對籌資成本較高。尤其是近來連續出臺下調利息，使銀行的利差空間縮小，效益水平提高的難度加大。
3、網點的布局不合理，負效益的機構較多。前幾年在粗放經營的思想指導下營業網點建設缺乏必要的市場調查，和科學的經營遠景測算，不計成本，重復建設，有的網點儲源較少，交通不便，人均存款量，人均效益水平等指標偏低，而運營成本較高，自然經營虧損是正常的。基層行所處的地區經濟情況不好，而由于計劃經濟體制下金融機構按行政區劃設置，致使多家金融機構為有限資金存量大打存款大戰，而大多采取高息攬存的手段，使不少基層行財務情況嚴峻，經營虧損更為嚴重。
4、人浮于事，工作效率低下，經營意識不強。長期以來，基層行是“麻雀雖小，五臟俱全”，機關部室、后勤保障、附屬企業應有盡有。龐大的機構設置，工作效率低下，一線服務保障不力，服務水平不高。缺乏有效考核機制，不能充分體現效率、公平的原則。干部能上不能下，員工能進不能出，大家坐著鐵交椅,捧著金飯碗，缺乏開拓意識和競爭意識，缺乏危機感和使命感。
5、監控體系尚待健全，違規違法案件時有發生。由于基層行處于管理半徑的末稍，稽核監控力度往往不大。加上基層行對建立健全各項內控機制重視不夠，存在著一些跑冒滴漏現象，對經營效益產生負面影響。近年來金融案件屢有發生，特別是基層行更是多發部位。
二、提高基層行的經營效益的對策
1、對不良貸款進行合格分類，分別處理，消化歷史包袱，優化資產結構
對以往經營中由于人為因素形成的呆賬、壞賬，一方面要追究有關責任人的行政、經濟、以至刑事責任，另一方面從國家政策上要允許銀行在一段時間內按較高比例提取呆賬、壞賬特別準備金，使商業銀行能較快地沖銷陳年呆賬壞賬，盡快地步入運營的快車道。對以往經營中形成的逾期呆滯呆賬貸款，應對責任人劃分責任包干，定期限定責任人完成任務，可以采取靈活的獎懲辦法。對因經營不善但可以通過轉制、轉產有發展前途的企業銀行可不急于催收貸款且對其新產品、新工藝給予新的貸款支持，并實行封閉運行，使企業早日擺脫困境，從而也優化銀行的貸款。對賴債戶，銀行只能運用法律武器，依法訴訟，同時為了解決執行難的問題，要加強與地方政府和當地人民銀行的聯合協作，如召開聯席會議辦公，請新聞單位對賴債戶進行曝光。
2、加強內控制度建設，防范內部經營各環節可能帶來的風險
首先要加強內部規章制度的建設，完善各業務部門的制度體系，增強自我約束能力；加強職工的經營理念教育，和職業道德教育，不斷提高職工的思想境界；強化內部稽審工作，雖然這次全行的稽審隊伍垂直領導到市級行，作為基層行也要安排業務精良、年富力強、作風正派、品性優良的干部兼職內部稽審工作，并積極配合上級行稽審工作，保證其獨立性和充分性，最終將風險防范于末然；加強對法律法規的學習，無論是領導干部還是普通職工，都要加強法律知識學習。可通過集中培訓和重點培養原則形成各層次的法律人才，保證依法經營、穩健經營；此外要加強對新業務的學習和對新的金融工具的熟練掌握，加強對計算機要害部門的管理，規范操作，建立崗位制約機制，嚴格防范因高科技的發展可能帶來的新的金融風險。
３、樹立營銷意識，提高服務質量，擴大市場占有份額，壯大資金實力
市場份額是銀行生存和發展的的資本，是實現良好效益的基礎。商業銀行是經營貨幣的特殊企業，流動性是至關重要的，東南亞的金融危機就是在流動性上出了問題，如果我們不大擴大市場占有率，不良資產的問題就表現更為突出。道理很簡單，海里的水淺了，自然礁石就露了來了。因此我們必須有強勁的資金增量作支撐。具體措施：
（1）變服務意識，密切銀企關系。在重新確立銀企關系過程中認識到在市場經濟條件下銀行和企業是相互平等的兩個市場主體之間的合作,從表層服務向深層服務轉化。銀行充分發揮在資金、信息、結算等方面的優勢，向企業提供全方位的服務。確立“以市場為導向，以客戶為中心，以效益為目標”的銀行發展體系。充分了解客戶的新需求，在辦理已有的各項業務的同時，順應客戶消費多樣化、高層次的特點，在提高服務質量的同時拓展市場向客戶提供全方位的金融服務，應及時了解客戶的各種現實和潛在的金融需求，以企業的經營為例，對銀行的需求是多方面的，如存款、貸款、結算、資產保值、理財、證券，這些需求貫穿于企業的日常的業務中。現在推行的“客戶經理制”就是一個較好的一種形式，通過和重點客戶在原有銀企關系基礎上進行豐富和擴容，包括優先對企業的生產經營所需資金支持，以方便快捷的資金結算服務于企業，對企業進行資本運營、資本擴張，企業購并戰略協助策劃，為其提供信息。
（2）加強對金融市場和宏觀環境的研究分析，結合基層行所所處的經營環境，因地制宜，積極培育中小企業客戶和私營企業客戶。同業競爭的加劇，各國有商業銀行都把大企業客戶，當作公關對象，全方位提供金融服務，使他們的胃口變得很大,從而使得銀行在與大企業洽談業務過程中成本不斷增加，建立起穩定的銀企協作關系越來越難。相反，中小企業和私營企業由于知名度不高，比較難于通過直接融資，對銀行的依賴性較強。在這種情況下，基層應重新調整客戶定位，積極支持中小企業和民營企業的發展新增貸款要向這些企業傾斜，服務要向這些企業轉移，這樣做的結果，對銀行增加低成本存款、活化貸款、提高收息水平，促進經濟效益提高都大有好處。
（3）加強基層行內部各部門之間的協調，規范服務，不斷提高服務質量，這是爭取客戶贏得市場競爭的前提。“二線為一線服務，全行為客戶服務”，應是全行內部協調的一個基本準則。全行動員、全力以赴、上下聯動、相互配合，共同做好服務這個文章，形成一把手親自抓、主管部門主管領導具體抓、各個環節各個部門發揮自身優勢對口協調抓的“大服務”的格局。規范服務要求和員工的行為規范的要求按崗位進行量化細化，聘請社會監督員進行定期不定期的檢查，及時糾正，違反規范服務要求的行為，用無情的管理帶來有情的服務，用必要的“他律”逐步引導到“自律”。開展達標升級活動，按職工考評獲得的等級，拉開工資檔次，評選表彰先進個人和服務明星，使大家學有方向趕有目標，形成比學趕超創的良好氛圍。
（4）注重資產負債管理，提高資金利用率，不斷提高經營效益。商業銀行正常經營模式，是以資產負債比例管理為前提，它不但有利于基層行轉換經營機制，增強自我約束、自我發展的能力，而且通過資產結構的合理化，求得盈利性、安全性、流動性的統一。
（5）注重自身的經營情況，嚴格按商業銀行經營原則運作徹底改變粗放型經營帶來的資產負債比例失調，資產投資過大的情況，將資產負債比例調整到適合自身發展的范圍內。要調整壓縮資產運用總量，避免超負荷經營。在目前情況下，如果存款增量較大，可以選擇一些信譽好效益高的“雙優”企業，以確保新增量的效益性。
（6）進一步加強對資金清算及調度工作的管理。想方設法提高資金的利用率，增加盈利性資產的比例，減少非盈利資產的分額，提高資金的收益率。基層行要；加強資金頭寸的高度管理，嚴格控制各營業網點的現金庫存，合理安排資金的使用空間，及時清算匯差資金、盡量避免清算資金賬戶透支，特別是對于節假日，和雙休日，更要靈活調度資金，科學安排庫存，加強和客戶的聯系與溝通，如建立大戶聯系卡制度，這樣在保障不影響對客戶服務質量的前提下，合格安排資金。
（7）強成本管理，建立責任會計制度。基層行要從傳統的算賬型成本管理向經營型成本管理轉變，對各環節、各部門成本進行全面詳細核算，從而有效地控制成本的增加降低消耗，提高經營效益。一要在籌資工作中要注重優化存款結構，加大企業存款和活期儲蓄存款的比例，降低籌資成本，特別是當前利率水平處于最低水平，籌資的邊際成本相對較低，更應加強吸存攬儲工作。二是加快集約化經營的步伐，按照效益優先的原則，結合地區的不同情況重新審視各營業網點的布局，以提高網點單產和人均利潤為中心進一步壓縮和調整低產、低效的網點，減少經營成本。三是精簡機關工作人員，將機關富裕人員充實到一線，按照精干高效、優質的原則核定崗位。四是建立科學的固定費用標準，實行嚴格的費用包干制度，如電話費、車輛運行費、差旅費、招待費等，并對費用的管理實行有透明度的集體審核，從而全方位地降低經營成本。五是建立責任會計制度規范全行員工的經營行為，從各個環節加強財務控制。通過推行責任會計制度，建立起明確的目標和責任，形成考核嚴格、獎懲分明的內部管理機制，將各營為網點各部室劃分為不同的責任組織，根據各單位的目標和責任建立責任會計制度，對其完成情況進行考評，反映其真實業績，從而調動全行員工增收節支的積極性和效益意識。在貫徹責任制度時要從領導方面給予充分重視，成立專門的考核機構，定期公開考核結果，真正建立起激勵機制。
銀行調研報告15
隨著我國經濟的快速發展，商業銀行也取得了飛速的發展。在商業銀行不斷發展的過程中，都會自覺地將提高自身的內部控制納入重要工作日程上。然而通過各種手段開展的稽核審查工作就是屬于內部管理中的重要組成部分之一，稽核工作是否能夠落實到位，稽核出來的問題是否能夠得到整改，對銀行的發展至關重要。本人就農商行合川支行從去年到今年開展的稽核審查工作，探討了稽核工作的措施、內控問題形成的主要原因，針對問題進一步的后續整改的措施，并提出了以后一段時間內的努力方向。
一、稽核工作采取的手段以及稽核出來的問題
（一）稽核工作采取的措施
總行根據業務需要從20xx年4月正式上線設置了稽核異動流水，審計信息預警對65項業務進行了實時監測，我支行日均稽核監測數據有1000余條。從疑點交易業務資金流、疑點交易柜員辦理業務、疑點賬戶時期發生情況等多角度、多層面地展開稽核監測信息排查，以排查信息為切入點，深究疑點信息的關聯線索，甄別問題的特征，排查風險隱患，進一步發現需關注的交易和制度執行不到位的問題。針對疑點數據，稽核人員充分利用系統自身提供的要素，向分理處下達了協查通知，對沒有問題的數據進行了排除，對有疑點數據結合相關佐證資料進一步認真核查，及時對違規責任人進行處罰。該系統的上線梳理了核查順序，要求稽核監測人員對照相關內容要點，逐項排查分析，保證將總行營運稽核系統吃透用好。
從跟蹤資金流的角度，發現存在客戶以貸還貸（包含還息）、同一賬戶當日內多筆取現、柜員自辦業務等相關違規行為XX筆，金額XXX元。
（二）稽核工作取得的成效
截止20xx年10月，合川支行稽核部針對82個分理處的會計結算、安全保衛、中間業務、人力資源等方面開展了序時檢查，抽查業務25219筆，金額460134.4萬元，其中發現問題651筆，金額17090.69萬元，通過現在座談，討論學習的方式現場整改370筆，金額11798.1萬元；對47個機構進行了ATM機專項審計，抽樣2110筆，金額17308.58萬元，發現問題86筆，金額6.57萬元，現場整改37筆，金額1.22萬元；對34個機構進行了授信業務專項審計，抽樣780筆，金額21704.4萬元，發現問題12筆，金額30萬元，現場整改8筆，金額19萬元；對肖家、壩子、福壽進行了內控特別幫扶，通過現場檢查，現場培訓的方式提升了分理處人員的內控水平，從第二次檢查效果來看，相比第一次檢查出現的問題明顯減少，員工合規意識得到有效提升，初步達到了內控幫扶的目的；對下什字、三匯分理處進行了特別檢查，特別稽核檢查區別于日常的稽核監測工作，主要是針對稽核監測的屢查屢犯問題、業務盲點等較為嚴重問題，按照一定時段、擴大稽核范圍、或根據管理內控形勢增加新的監測點，對一些需要長抓不懈的常規性問題，開展動態的、突擊性的稽核，達到對日常稽核監測工作有效的補充。
二、內控問題形成的主要原因
隨著金融改革的深入發展和科技進步，銀行會計業務日趨現代化、多樣化、復雜化，對內部會計控制不斷提出挑戰。而建立和實施一套科學完備的內部會計控制體系是一項內容龐大、難點眾多的系統工程，客觀上需要有一個不斷探索、不斷完善、不斷深化的過程，不可能一蹴而就，縱觀合川支行內部控制的現狀，主要存在的問題有以下幾方面。
（一）內控意識淡薄，沒有處理好業務發展與會計內控間的關系
分理處對內控管理與業務發展的辯證關系認識模糊，存在重業務發展，輕內控管理現象，淡漠了內部控制對業務發展的重要性認識。在工作中，業務與內控的崗位取舍時往往犧牲內控崗位，在業務人員緊缺時，時常壓縮內控人員，長此以往影響了內控隊伍的力量，還給業務經營帶來隱患。
（二）員工素質低下及責任心的缺乏，合規意識不高。
內控制度有效發揮控制作用，關鍵取決于執行控制的主體，人員的素質和責任心起重要作用，業務操作人員感情代替規章，或制度觀念淡薄，對執行內控制度的重要性認識不足，疏于內控，違章操作，違反程序辦理業務，形成事故隱患和案件發生；新進員工由于對內控制度認識上陌生，在辦理業務中致使內部控制出現漏洞，違章問題屢有發生。一些行之有效的基本控制制度在事實上被省略、被扭曲，其中主要表現為由于各機構人員流動性大、崗位交流頻繁、新進行員工多，尤其是一線員工最為突出，以及思想認識等因素的影響，使整改工作目前主要存在三大難點：一是歷史遺留的問題，已經發生，無法挽回，無法整改到位；二是屢查屢犯的問題，難于整改到位，因人員變動頻繁，同一問題，不同的人，在同一網點不可能只出現一次，使得屢查屢犯的現象難以根除；三是存在只就單個問題進行的現象，無論是責任單位還是員工，真正做到舉一反三，吸取教訓的較少。
三、完善我行內控體系的對策
（一）高度重視是前提
要完善我行的內部控制體系，離不開上級領導的高度重視。在上級領導的帶領下我行20xx年初重新修訂了《農村商業銀行合川支行內控評價考核辦法》，通過現場評價與組織評審相結合，把內控管理與制度執行情況納入各分理處保障指標考核，與員工績效掛鉤，確保內部控制體系有效運行，內部控制措施有效落實；于今年3月，行成立了由支行行長為組長的“合規文化年”建設工作領導小組，制訂了實施方案，召開了一、二級分理處主任、主辦信貸、主辦會計、支行部室正、副經理參加的“合規文化年”建設工作動員大會，開展了不合規行為的全面自查，對自查出的問題簽訂了整改承諾書，現該活動正在繼續進行中。這對強化各機構的內控意識，培育全行內控文化，將發揮重要的動員和普及作用，為內部控制稽核創造良好的條件。
（二）找準問題是基礎
完善內控體系要求我行的工作人員能夠清醒的認識到自身存在的問題，這就需要我們不斷轉變稽核觀念；規范檢查方法。
1.轉變稽核觀念。由合規性復核向風險性稽核轉軌，把檢查中發現的問題，當成線索而不是結論，在此基礎上繼續進行“三查”：即一查風險，為被查機構示警排雷；二查成因，堵塞管理上的漏洞；三查盡職，錯是人犯的，改也要靠人，對事不對人，整改難以落到實處。在對個人的問責過程中，應堅持審慎的區別對待。個人違規的原因主要有四種：第一種是“競爭所迫”，或是因妥協于客戶的非理性需求，或是因從眾于同業的不正當競爭，解決的辦法是引導積極的金融創新；第二種是“政策所制”，主要是因內外部管理失當，解決的辦法是積極向有關部門反映，修訂政策與市場間的“不符點”，提高政策的適宜性；第三種是“認識所限”，當事人業務能力不足或對政策的理解存在偏差，解決的辦法是加強業務培訓或進行崗位調整；第四種是“私欲所驅”，個人不作為或胡作為。這種行為是稽核監督與糾正的重點，要堅決予以查處。
2.規范檢查方法，使其標準化、模板化、程序化。在內控檢查中，制定統一的檢查方案。將內控政策表格化，明確列示內控點、內控要求、內控措施、以及內控自查和整改情況，既易于檢查人員統一檢查標準，又易于被查機構加強內控建設和整改；既能全面系統反映被查機構的內控現狀，又能連續動態地反映其內控整改的效果。
（三）落實整改是關鍵
1.提升條線案防管控能力，促進問題及時整改。按照總行20xx年案件風險滾動排查實施方案，支行對案防及內控管理按業務條線進行了細化和分解，通過制訂各條線排查方案和現場排查，加強了操作風險管控，建立了案防長效機制。
2.落實了定期通報制度，促進問題及時整改。通過稽核部門按月召開的工作分析會，各稽核小組對檢查發現的問題進行了梳理和分析匯總，并通過支行辦公會及時向領導進行了匯報，提出了處罰建議，對突出問題和熱點問題向分理處發出了情況通報或風險提示，使支行領導能在第一時間了解掌握基層分理處較普遍存在的問題及其風險點，為領導決策和各業務條線制定防控措施提供了依據，同時，通過及時通報和處理，對其它分理處和員工也起到了很好的警戒震懾的作用，使審計目的得到了有效體現。
3.堅持現場檢查與現場培訓相結合，促進問題及時整改。要求支行在各類檢查管理過程中，均要以現場翻文件、查依據、分析可能產生的后果等形式提出合規操作意見及整改建議，向有檢查就有交流，有交流就有提高的新模式較變。通過溝通交流中，求同存異，得到理解和支持，真正意義上實現轉變思想，自覺樹立合規意識，自覺開展自查自糾工作，以提升檢查結果的效用。
3.強化非現場監控，促進問題及時整改。今年初設置了兼職非現場監控崗，結合異動流水和審計預警信息數據，對轄內各營業機構重點柜員、重點環節、重要崗位、重點業務和重點時段的監控錄像資料進行了回放抽查，填補了現場檢查間隔期間的風險監控空白，有效發揮了實時監督的威懾作用。
4.增強違規人員合規意識，促進問題及時整改。為強化警示教育和提高整改效果，截止10月底我支行組織違規人員召開了4批集中座談和現場培訓會，通過現場內控知識測試，違規人員對違規事實及原因進行剖析，提出整改措施和現場學習培訓等措施，進一步提高了違規人員和分理處管理人員對內控管理的認識，為提高整改效果打下了良好的思想基礎。
5.加大違規處罰力度，促進問題及時整改。截止目前已對違規責任人紀律處分1人，經濟處罰141人次，處罰金額35.9萬元。
（三）連續整改是主題
保持整改的連續性是內控整改中最重要、但又最不容易堅持的環節。在具體整改過程中，很多問題特別是操作性問題都有“易犯、易改、難斷根”的特點，必須持續關注，才能使整改更深入，成果更鞏固。
1.注重時間的連續性。主要把握好兩個要點：一是檢查的時點要頭尾相接，不留空白；二是檢查的內容要交叉覆蓋，滾動復核。
2.注重內容的連續性。稽核部門在制定稽核方案時，可根據歷次檢查發現問題及整改結果，有針對性地確定專業延伸重點，以查找內控薄弱環節，揭示突出風險。這樣一是可以增強檢查的專業性質量，二是便于集中發現和控制專業性風險，三是可以保持對被查機構的持續監督。
四、督促內控整改工作今后的努力方向
支行稽核部門要發揮內控整改的推動作用，還須進一步改善工作手段，創新工作方法，加大問責力度。具體思路是：一是要進一步提高稽核工作的科技含量，依托數據大集中，建立實時動態的非現場稽核監測系統。二是要不斷探索現代稽核方法和技術，提高現場檢查中發現問題、追蹤重大風險的能力。三是在進行現場檢查的同時，逐步加大稽核調研的比重，注重檢查結果的綜合分析，挖掘內控問題的管理性根源，提高稽核增值服務水平。四是增強內控整改中盡職問責的力度，使違規的成本進一步加大，促進對事的檢查與對人的管理的有機結合。
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