支付結算調研報告

時間：2024-07-03 08:35:24 調研報告我要投稿

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支付結算調研報告集錦6篇

　　隨著社會不斷地進步，報告使用的次數愈發增長，通常情況下，報告的內容含量大、篇幅較長。在寫之前，可以先參考范文，以下是小編整理的支付結算調研報告，歡迎閱讀與收藏。

支付結算調研報告集錦6篇

支付結算調研報告1

　　目前，電子商務支付方式存在兩種形式，一是網銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協議，按照銀行的技術要求接入網銀支付功能。二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結算。直屬快運網營業部建議快運商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結算需求。現將調研情況匯報如下：

　　一、網銀支付

　　鐵道部客票系統網上支付分別與**銀行、工商銀行、招商銀行、農業銀行辦理了接入手續，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網營業部分別與**銀行、工商銀行、招商銀行進行了接洽，因工商銀行的電子商務支付系統較為成熟，針對快運商城實際情況，對工行網銀進行了詳盡的調研，現將情況匯報如下：

　　（一）賬戶設置

　　快運商城網站需在工商銀行開戶行指定一個基本結算賬戶或一般結算賬戶作為網上資金結算的交易賬戶，并注冊開通企業網上銀行。

　　（二）在線支付結算模式

　　實現快運商城網站與買方（企業或個人）之間的直接資

　　金結算：

　　訂購：買方訂購時直接向快運商城網站支付貨款，資金劃入快運商城網站指定交易帳戶中。

　　退款：退貨時，快運商城網站通過商戶端服務網站向買方（企業或個人）退款，或者快運商城網站按照一定折扣優惠比例將部分訂單支付款項再退回買方（僅限個人客戶）。

　　（三）工商銀行業務優勢

　　網上商城客戶群有巨大消費潛力，目前工行個人網上銀行客戶數已達7000萬。

　　（四）收費標準

　　B2C：標準報價為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬以下0.7%，500-1000萬0.6%，1000萬以上0.5%； B2B：標準報價為交易金額的0.5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；

　　分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；

　　二、第三方支付

　　前期，央行對27家第三方支付公司發放了牌照，直屬快運網營業部分別對支付寶（**）網絡技術有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術有限公司三家公司進行了調研，從市場份額、發展方向等方面進行了分析，匯報如下：

　　（一）基本情況

　　1、支付寶

　　支付寶（alipay）最初作為淘寶網公司為了解決網絡交易安全所設的一個功能，該功能為首先使用的“第三方擔保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發貨，買家收到商品確認后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網絡交易。支付寶于20xx年12月獨立為浙江支付寶網絡技術有限公司，是阿里巴巴集團的關聯公司。支付寶公司于20xx年12月宣布用戶數突破5.5億。

　　目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業服務、機票等行業。這些商家在享受支付寶服務的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。支付寶以穩健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的社會責任感，贏得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內工商銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發銀行等各大商業銀行以及**郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶需求推出創新產品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。

　　2、財付通

　　財付通（tenpay）是騰訊公司創辦于20xx年9月正式推

　　出專業在線支付平臺。財付通與拍拍網、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財付通構建全新的綜合支付平臺，業務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，提供卓越的網上支付及清算服務。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的.QQ營銷資源支持。

　　3、快錢

　　快錢是國內領先的獨立第三方支付企業，旨在為各類企業及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務。目前，快錢是支付產品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業，其推出的支付產品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產品，支持互聯網、手機、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業和個人的不同支付需求。

　　（一）市場占有率現狀

　　20xx年全年統計數據顯示，支付寶以50.64%的市場份額領軍各支付企業，截止20xx年12月底，支付寶的注冊用戶數為5.5億，單日交易筆數峰值高達1261萬筆；財務通以20.58%的市場份額位居第二位；快錢以6.28%的市場份額位居第三位。

　　（二）收費標準

支付結算調研報告2

　　目前，電子商務支付方式存在兩種形式，

　　一是網銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協議，按照銀行的技術要求接入網銀支付功能。

　　二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺完成商品銷售的資金結算。直屬快運網營業部建議快運商城兩種支付方式同時接入，既豐富了網站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結算需求。現將調研情況匯報如下：

　　一、網銀支付

　　鐵道部客票系統網上支付分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行、農業銀行辦理了接入手續，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運網營業部分別與中國銀行、工商銀行、招商銀行進行了接洽，因工商銀行的電子商務支付系統較為成熟，針對快運商城實際情況，對工行網銀進行了詳盡的調研，現將情況匯報如下：

　　（一）賬戶設置

　　快運商城網站需在工商銀行開戶行指定一個基本結算賬戶或一般結算賬戶作為網上資金結算的交易賬戶，并注冊開通企業網上銀行。

　　（二）在線支付結算模式

　　實現快運商城網站與買方（企業或個人）之間的直接資金結算：

　　訂購：買方訂購時直接向快運商城網站支付貨款，資金劃入快運商城網站指定交易帳戶中。

　　（三）工商銀行業務優勢

　　網上商城客戶群有巨大消費潛力，目前工行個人網上銀行客戶數已達7000萬。

　　（四）收費標準

　　B2C：標準報價為交易金額的1%，為貴單位爭取到階梯式費率，500萬以下0。7%，500—1000萬0。6%，1000萬以上0。5%； B2B：標準報價為交易金額的0。5%，為貴單位爭取到封頂封底式費率，即按0。5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；

　　分期：3期2%，6期3。5%，9期5%，12期6。5%，18期10%，24期14%；

　　二、第三方支付

　　前期，央行對27家第三方支付公司發放了牌照，直屬快運網營業部分別對支付寶（中國）網絡技術有限公司、深圳財付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術有限公司三家公司進行了調研，從市場份額、發展方向等方面進行了分析，匯報如下：

　　（一）基本情況

　　1、支付寶

　　目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數碼通訊、商業服務、機票等行業。這些商家在享受支付寶服務的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。支付寶以穩健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的社會責任感，贏得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內工商銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發銀行等各大商業銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶需求推出創新產品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。

　　2、財付通

　　財付通（tenpay）是騰訊公司創辦于20xx年9月正式推

　　3、快錢

　　快錢是國內領先的`獨立第三方支付企業，旨在為各類企業及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務。目前，快錢是支付產品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業，其推出的支付產品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產品，支持互聯網、手機、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業和個人的不同支付需求。

　　（二）市場占有率現狀

　　20xx年全年統計數據顯示，支付寶以50。64%的市場份額領軍各支付企業，截止20xx年12月底，支付寶的注冊用戶數為5。5億，單日交易筆數峰值高達1261萬筆；財務通以20。58%的市場份額位居第二位；快錢以6。28%的市場份額位居第三位。

支付結算調研報告3

中國人民銀行東莞市中心支行：

　　根據中國人民銀行發布的《關于改進個人支付結算服務的通知》（銀發[20xx]154號）的精神，我行經過研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，現將有關情況報告如下：

　　一、針對排隊的問題，我行主要做了如下工作：

　　1、因為我行是社會養老金的集中辦理行，而每月的15日是社保將退休金轉入退休人員銀行賬戶的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都會按時到我行取款，致使這幾天排隊的老人比較多。針對此種情況，我行已張貼公告，同時要求柜員在老人家支取養老金的時候向老人家做好解釋，說明養老金在老人家的賬戶里隨時可到銀行領，不是非得在這幾天才可以拿，但是收效甚微。

　　2、要求每家支行設置大堂經理，做好客戶的分流。

　　3、對外開設機動的業務辦理窗口，在客戶人流偏多的時候開放，在客戶人流正常的情況下關閉。

　　4、擬在今年內增加投放自助柜員機40臺。

　　二、由于個人信用存在比較大的風險，我行對個人開辦支票業務設有一定的限制。

　　1、要求開辦人在我行有一定的存款。

　　2、如客戶非東莞本地人，要求有本地人提供擔保。

　　三、在目前情況下，東莞的企業、個人仍有大量空頭支票，而本票相對而言還缺少了銀行監管，如果推出必然會引發更大的風險。因此我行認為暫不宜推廣本票業務。

　　四、我行對個人匯兌業務的收費執行人民銀行制定的.銀行結算手續費標準、廣東金融結算服務系統實時貸記業務收費標準、支付結算業務收費表。

　　五、我行已落實了提高自動柜員機取款交易上限至每卡每日累計2萬元，效果良好。

　　六、我行在進行支付結算業務管理時，遇到了如下困難：

　　1、在推廣影像支票業務時，客戶開出的影像支票被南海農行拒絕受理，引起了客戶對我行的不滿。

　　2、現行一些單位委托了某個銀行代收費，但該銀行在沒有與相關繳款人及其開戶銀行簽訂協議的前提下直接向有關付款銀行寄出了委托收款單據。此類做法在目前的情況下，不知是否可行。

　　3、由于現在銀行出售的支票要求必須加蓋機構代碼，而加蓋機構代碼的支票可以在全國流通，那電匯現在還有沒有存在的必要。

　　4、現行社會上經常有人投訴銀行ATM吐假鈔，而且往往在一兩天甚至更久之后才到銀行吵鬧。而目前銀行在ATM裝鈔時是要經過兩人的復核才可完成，一般存在假鈔的可能性很少，但投訴的客戶一般都說有很多張，此類情況應如何處理才比較妥當。

　　七、建議由人行牽頭，挑選在此方面做得好的銀行作為典范，組織各商業銀行一起參觀學習，互相促進，更好地服務東莞經濟。

支付結算調研報告4

　　摘要：支付結算是銀行業金融機構的基本職能之一，農業發展銀行作為我國唯一一家農業政策性銀行，在加快農村金融改革發展和改善農村金融服務中不僅要積極擴大業務范圍，還應在支付結算手段和服務水平上有所創新和提高。本文通過發放調查問卷的方式，在了解各銀行支付結算工具的使用程度上，分析了農發行在辦理支付結算業務方面的局限，提出農發行提高支付結算服務水平的建議。

　　關鍵詞：農發行;支付結算

　　一、調研意義

　　隨著我國利率市場化的不斷推進，中間業務收入已逐步成為各商業銀行新的效益增長點，也成為銀行間業務競爭的熱點和焦點。農發行作為政策性銀行，相對于商業銀行可提供的中間業務類型較少，因而研究支付結算類中間業務的發展是農發行與時俱進、積極主動地根據市場和客戶需求拓展業務，實現傳統存貸款業務和中間業務的協調發展的渠道。探討農發行支付結算業務的新突破對于步入改革局面的農發行提高自身市場競爭力和盈利效率有重要意義。

　　二、農發行支付結算發展歷程

　　農發行的支付結算業務一直穩步發展。支付系統方面，20xx年綜合業務會計應用系統上線，實現了系統內資金匯劃的實時處理，全行業務數據大集中，規范了會計核算流程;20xx年綜合業務系統實現與CM20xx信貸管理系統對接;20xx年和20xx年啟動了綜合業務系統一、二期改造項目，完成了支票圈存、支付密碼、密押匯劃等一些新業務的開發，優化完善了柜員制業務處理。為積極配合和支持人民銀行現代化支付系統的全面推廣以及打通我行跨行支付業務的快速匯劃通道，農發行綜合業務系統全面實現了與大、小額支付系統的直聯對接;20xx年農發行另外還應用了電子驗印系統、全國支票影像交換系統;20xx年完成了銀行本票、華東三省一市銀行匯票系統的上線運行，同時完成了人民銀行國庫信息處理系統、支付結算綜合業務系統、南通同城支付系統與農發行綜合業務系統的接口工作;20xx年，農發行正式啟動了電子商業匯票系統的建設工作，20xx年6月農發行開始全面推廣綜合柜員制，真正體現了服務客戶的經營理念;20xx年農發行完成與人民銀行二代支付系統的對接，全面實現總行“一點接入，一點清算”的資金清算運行模式。

　　支付工具方面，20xx年農發行與工商銀行合作聯合發行的“牡丹金山卡”，借助工商銀行的信用卡和網銀平臺為農發行客戶提供離柜結算服務，豐富了為三農提供金融服務的手段。但是由于缺乏獨立的網銀平臺，目前農發行的支付結算工具以支票和匯兌方式為主。

　　三、調研情況說明

　　(一)問卷調查情況

　　問卷通過網絡方式發放、收回，共收回有效問卷67份。問卷的發放采用指定調查對象的方式發放，被調查人員均為銀行機構工作人員，對銀行的支付結算業務比較了解。問卷發放的渠道是網絡發放，樣本群體遍及北京、成都、西安、貴陽、六盤水等多個城市，調研數據樣本面廣，調研結果的可靠性較強。

　　(二)調查局限

　　1.由于問卷發放采用定向發放的方式，本次調研所調查的政策性銀行員工僅為農業發展銀行員工。

　　2.由于問卷發放方式主要通過同業之間的熟人傳遞，調查時間較緊，最終采集樣本容量較小。

　　3.本文對調查結果的分析僅針對單個因素進行了論述，沒有進行進一步的多因素交叉分析。

　　(三)其它說明

　　1.由于農發行目前客戶均為企業類客戶，故問卷對于網銀業務的選擇情況調查問卷中僅限于了解企業/公司類客戶的使用情況。

　　2.部分所調查問題需要進行進一步，問卷設置了關聯選項題目。

　　3.由于題目設置有多選題，故存在選項比例之和大于100%的情況。

　　四、調研結果分析

　　(一)調查結果說明

　　首先，對被調查的銀行工作人員按所在銀行性質進行分類，政策性銀行(僅調查了農業發展銀行員工)工作人員有14人，占調查人數的20.9%;國有股份制銀行工作人員25人，占調查人數的37.31%;其他股份制銀行工作人員18人，占調查人數的26.87%;農村信用社、農村商業銀行、村鎮銀行工作人員10人，占調查人數的14.93%。

　　受調查人員中，直接參與支付結算業務工作的有21人，占受調查人員的31.34%;沒有直接參與支付結算業務工作的有46人，占受調查人員的68.66%。

　　第3題至第4題將支付結算工具按照票據類結算工具和非票據結算工具進行分類后，對被調查人員所在的銀行(網點)辦理的各類結算工具情況作調查了解。在支付結算業務辦理過程中，客戶所使用的票據類結算工具使用情況是：支票的使用情況為86.57%的銀行(網點)經常辦理;本票的使用情況為22.39%的銀行(網點)經常辦理;匯票的使用情況為50.75%的銀行(網點)經常辦理。客戶所使用的非票據類結算工具使用情況是：匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網點)經常辦理;委托收款的使用情況為40.30%的銀行(網點)經常辦理;信用卡的使用情況為44.78%的銀行(網點)經常辦理;信用卡的使用情況為19.40%的銀行(網點)經常辦理。

　　第5題調查了企業客戶對網上銀行這種支付手段的接受程度。調查情況顯示，表示很難接受的為2人，且2人均為政策性銀行員工，占受調查人數的2.99%;表示接受度一般的為36人，占受調查人數的53.73%;表示非常樂于接受的為23人，占受調查人數的34.33%;表示不太清楚企業對該支付手段接受程度的為6人，占受調查人數的8.96%。

　　對于使用網上銀行的支付結算手段“很難接受”的2人做了進一步調查，其中1人表示難以接受的原因是不會操作或覺得操作不方便，另一人則是擔心網絡支付的安全性和其它原因。

　　第7題對于公司/企業客戶使用網上銀行進行支付結算的頻率的調查情況是：選擇幾乎沒有的6人，占受調查人員的8.96%;選擇很少使用的12人，占受調查人員的17.91%;選擇比較頻繁的6人，占受調查人員的59.7%;選擇不太清楚的9人，占受調查人員的13.43%。問卷第8題對銀行工作人員對“牡丹金山卡”的了解情況作了調查，結果顯示：從未聽說的有45人，占受調查人員的67.16%;僅僅聽說，但未辦理使用的有17人，占受調查人員的25.37%;本人或認識的.人持有“牡丹金山卡”的有5人，占受調查人員的7.46%。

　　第9題進一步對牡丹金山卡的知曉程度為“僅僅聽說，但未辦理使用”和“本人或認識的人持有’牡丹金山卡’”兩種情況的22人做調查，以了解其對“牡丹金三卡”功能用途的知曉程度，結果顯示：對于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，占受調查人員的50%;對于“牡丹金山卡”功能用途表示了解一些的有10人，占受調查人員的45.45%;對于“牡丹金山卡”功能用途表示比較熟悉的有1人，占受調查人員的4.55%。

　　(二)調研結論

　　1.調研結果顯示，支票的使用情況為86.57%的銀行(網點)經常辦理;匯兌的使用情況為73.13%的銀行(網點)經常辦理。說明支票、匯兌等傳統結算工具仍然是農發行和其它商業銀行辦理支付結算業務的主要手段。

　　2.調研結果顯示，對于企業客戶對網上銀行這種支付手段的接受程度的調查情況顯示，表示接受度一般和表示非常樂于接受的分別為53.73%和34.33%;表示很難接受的僅有2人，且受調查者均為農發行員工。調研結果說明企業類客戶對于網上結算的方式普遍是比較接受的，但是農發行的客戶群體對這種支付方式有所顧慮。

　　3.調研結果顯示，從未聽說過“牡丹金山卡”的受調查人員，占到67.16%;僅僅聽說“牡丹金山卡”，但未辦理使用的占25.37%;本人或認識的人持有“牡丹金山卡”的占7.46%。且67名受調查者中聽說或持有“牡丹金山卡”的22人中，對于“牡丹金山卡”功能用途表示完全不知道的有11人，比較熟悉該卡功能用途的僅有1人，其他10人表示了解一點。說明雖然我行與工行在07年就聯合推出“牡丹金山卡”這種方便的結算工具，但是由于推廣不夠，即使在銀行同業從業人員之中知曉此卡的人也很少，甚至農發行員工對該卡的使用和了解程度也非常低。

　　五、農發行支付結算業務發展建議

　　(一)完善現有支付結算方式

　　1.優化支付結算系統

　　支票、銀行承兌匯票、匯兌等結算工具較為便利快捷，較多客戶使用，但我行的系統很多，業務處理程序設計復雜，辦理一項匯劃業務，要在內外網之間、不同系統之間切換，工作效率較低。為提高柜面服務效率，應對現有結算支付程序系統和流程進行整合優化，提高業務處理效率。

　　2.加大對“牡丹金山卡”的宣傳

　　“牡丹金山卡”是我行與工商銀行聯合推出的新型結算工具。包括商務卡和個人卡，涵蓋了銀聯、威士和萬事達卡三種品牌，既有雙幣貸記卡，也有單幣準貸記卡。其中，商務卡可用于農發行及農資企業辦公物品采購、會議費、團體差旅費的支付等;個人卡可用于農發行及農資企業向其員工發放工資、獎金，預先支付員工的差旅費、培訓費、醫療、保險等費用。我行應動員本行員工對“牡丹金山卡”的使用方法和功能作用進行全面詳細的了解，在全面了解的基礎上向客戶宣傳其便利性，推薦客戶使用。

　　3.推廣網銀支付結算方式

　　我行在網銀業務方面的業務量有限，一方面是由于本行的業務人員本身對網上銀行的操作不是很熟悉，在客戶提出網銀業務辦理和操作需求時不能提供有效的操作指導。另一方面也是由于我行沒有自己的網絡平臺，網銀業務基于工商銀行的網銀平臺，在企業開辦網銀業務和進行操作時需要到工商銀行網點辦理或咨詢，部分客戶對這種形式的網銀支付覺得比較麻煩，對我行的網銀支付方式有所誤解。我行已經與工行有合作基礎，而且獨立開發網銀支付平臺的成本巨大，故我行在電子銀行這種支付方式上應繼續與工行合作，防止現有客戶群體的流失。首先，要加強對本行員工的網銀業務辦理的操作培訓，進而積極向客戶推廣，指導客戶使用。特別是可以向客戶推薦網銀與“牡丹金山卡”配套使用，如果能指導客戶熟練掌握網銀支付、發工資等操作，讓客戶熟悉網銀操作的便利性，就能防止一部分企業存款的流失。

　　4.探索與商業銀行的更多合作方式

　　我行可以選擇與一些商業銀行合作，利用商業銀行提供服務多樣化的優勢為我行客戶提供更多支付結算服務，實現銀行業資源共享、優勢互補共利共贏。如我行營業網點大都設立在縣域且只有1個營業網點，支農作用受網點限制，不利于為鄉鎮客戶提供便利的支付服務，可以利用郵政儲蓄銀行、農村信用社或農村商業銀行的村鎮網點較多、農戶客戶存量較大的優勢，通過合作為購銷企業和農戶辦理結算銀行卡的方式，真正方便農民農戶。

　　(二)發展其它支付工具和渠道

　　隨著我行國際業務的開辦，更多的國際結算常用結算工具也亟需開辦，我行應適時推廣信用證、保函等支付結算工具。為了適應我行業務范圍的擴展、業務量的增加，我行也應適時增加ATM機、POS機等離柜支付渠道。

　　(三)防范支付結算業務風險

　　提高支付結算業務的效率和質量，要通過提高業務人員素質，完善內控機制等方式規避業務辦理中可能出現的操作風險。

　　首先，要加強隊伍建設，要實行會計人員準入退出機制，加強會計人員的業務培訓和政治學習，提高業務人員的專業素質和道德法制觀念，并做好員工思想行為排查工作，把好重要崗位的用人關。二是運用科學技術防范資金支付風險，運用電子票據鑒別儀等科學儀器提高銀行的驗票技術，并加大推廣支付密碼器等科技產品在銀行結算工作中的應用力度，用支付密碼為企業的支付結算提供進一步保障。三是結合業務發展和結算工具的創新，及時完善內部控制度，加強事后稽核及會計檢查。(作者單位：中國農業發展銀行六枝特區支行會計結算部)

　　參考文獻：

　　[1] 《對中國支付體系的幾點認識》，許羅德，中國金融.20xx年第12期;

　　[2] 《基于信息通許技術應用的農村小額支付結算服務創新研究――以農行重慶分行、山西分行為例》，薛丹琦，吳本建，趙永華，農村金融研究.20xx年5月;

　　[3] 《農業政策性銀行支付結算手段現狀與思考》，孟麗紅，金融經濟;

　　[4] 《淺談銀行支付結算風險及防范》，何麗瓊，經濟視角.20xx年第5期;

　　[5] 《銀行支付結算工具的選擇與風險規避》，羅巍，現代農業科技.20xx年第9期;

　　[6] 《中國農業發展銀行內蒙古分行中間業務發展現狀及對策研究》，劉德銀.20xx年11月。

支付結算調研報告5

　　一、網點基本情況

　　縣共有個鄉鎮，我聯社下設個營業網點，其中在城網點個，鄉鎮網點個，有個空白網點鄉鎮。截止年月末，我社共設置自動取款機臺，其中城區臺，鄉鎮均沒有安裝，沒有安裝pos機。累計發放銀行卡張。目前聯社營業部開通“農信銀”結算系統、支票影像系統，開通了銀行匯票業務，所有網點已開通

　　大小額支付系統，省內已全面實現通存通兌，各網點均可辦理銀行卡業務，受理農民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆,萬元。

　　二、結算知識普及率偏低

　　從調查的情況看，農戶對大小額支付系統、網上銀行、異地支票影像傳輸等特色支付工具知之甚少，對該系統方便、快捷清算方式缺乏了解，農戶仍習慣沿用傳統的現金結算方式，主要以零星現金存取、生產生活資料購置、子女異地上學生活費供給等，以現金結算為主；外地打工地農民以農民工銀行卡結算和攜帶現金為主；對于異地支票影像傳輸業務基本上還未開辦，只有很少農戶了解或知曉相關現代支付系統信通卡轉賬等業務的具體操作，對設置密碼、保護密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結算環境差，結算知識普及率偏低。

　　三、農村支付結算網絡建設滯后

　　我縣農村信用社提供結算服務依托大小額支付系統、綜合業務系統，但目前農村信用社仍沒有實現全國聯網，結算網絡建設滯后。

　　四、非現金支付工具推廣緩慢，支付結算工具單一

　　農民觀念意識落后，受農村傳統觀念和經濟發展的制約，部分農戶對自助設備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業務發生情況，農戶擔心使用時出現故障或怕發生差錯而不愿用卡，造成農戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業務量及成本問題，信用社在鄉鎮還沒有投放atm和pos機具，農村地區支付結算主要集中于傳統的匯兌等，結算工具單一。

　　五、問題及原因

　　1、非現金結算工具本身存在的不足。對農村地區使用者來說，票據比較復雜，使用要求高，如銀行匯票、商業匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規范，尤其是在背書轉讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據無效或票據權利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設備損壞，因不能及時修復，影響客戶正常使用。

　　2、收費制度制約了支付結算工具的推廣使用。各金融機構對非現金結算普遍實行收費制度，如轉賬手續費、跨行交易手續費、結算賬戶銀行卡年費等，對農村地區使用者來說，結算業務量較小，相對而言結算手續費偏高，為節省費用，更愿意使用現金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結算工具。

　　3、核心系統平臺搭建不完善。一方面，各省農信社屬于各省政府管轄，其綜合業務核心系統平臺由各自招標研發單位進行開發，農信社電子建設全國缺乏統一的技術規范，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯網帶來困難，嚴重影響了農信社支付結算電子化建設的進程。

　　4、其他原因給農信社結算服務帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農信社結算業務成為虧本買賣。如“糧食直補”“低保”等對農信社來說是虧本買賣。二是在農信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農戶在結算方面多為存取現金，不會辦理轉賬。

　　六、建議

　　1、宣傳普及農村支付結算知識

　　加強對農村地區支付結算的組織和管理，由農村鄉鎮機構網點進行支付結算業務特別是現代支付系統業務功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對客戶進行引導，逐步改變農村居民現金支付習慣。同時，針對不同的客戶群體提供差異化的服務，對普通農戶和農民工，引導使用不同的支付結算方式，對結算量較大的種養殖專業戶，以支票轉賬和票據結算為主提供服務。

　　2、合理配置農村支付系統資源

　　根據農村市場的需求，合理配置和優化atm機、pos機等現代化支付機具的布局，發展銀行卡特約商戶，努力提高農村金融服務水平，滿足農戶多層次的.需求。

　　3、加大非現金結算業務推廣力度

　　一是推廣各類非現金結算工具。通過采取有效措施，如降低手續費等優惠政策，加強新型支付結算工具和業務的宣傳推廣工作；二是加大對農村支付機具設備投入，在經濟發展較好的鄉鎮有計劃地安裝atm機和pos機具。

　　4、拓展支付清算網絡輻射范圍

　　一是根據農村支付結算業務發展現狀與風險防范相結合原則，因地制宜，擴充大小額支付系統的覆蓋面，暢通農村地區支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營業網點，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統，在逐步開通大額支付系統的辦法，縮短資金匯劃在途時間；三是盡快開通跨行通存業務。

支付結算調研報告6

　　支付系統作為經濟金融體系的重要基礎設施，是維系金融機構、金融業務、金融市場之間的紐帶，其安全穩定運行及運行效率直接關系到社會經濟生活中存款貨幣和金融工具轉賬的順利進行，關系到社會公眾對于貨幣及貨幣轉移機制的信心，影響一國的金融體系安全和社會穩定。中央銀行作為一國貨幣的發行者、支付系統建設的組織者以及貨幣政策的制定實施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關注支付系統安全穩定運行，通過不斷推進提高系統的安全性和系統效率，促進社會資金的順利流通轉移、加強貨幣政策實施的效果，維護金融體系的安全穩定。

　　一、關于中央銀行對支付系統監督管理的國際經驗

　　各國中央銀行對支付系統安全和效率的重視由來已久。特別是近年來，隨著支付系統復雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長，中央銀行對支付系統實施有效監管的重要性日益顯著。從國際范圍來看，各國中央銀行均認為有必要對公共部門及私營部門運營的支付系統進行監控，并在適當的時候建立和實施相關標準。目前，各國中央銀行對支付體系的監督還未形成公認的定義，十國集團中央銀行支付結算體系委員會（CPSS）在《中央銀行對支付結算系統的監督》中的有關描述對于理解監督的內涵具有指導性意義，即“對支付結算系統進行監督是中央銀行的一項職能，其目的是通過對正在運行的和計劃建設的支付結算系統進行監控，按照安全與效率目標對這些

　　系統進行評估，并在必要時引導系統改造，來提高支付結算系統的安全性與效率性”。

　　（一）監督的目標

　　雖然各國在監督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對于支付系統的監督均以支付系統的安全和效率為主要目標，安全與效率孰為先又取決于一國系統中存在的薄弱環節以及被監督系統與監督目標之間的關聯程度。

　　（二）監管原則

　　①透明度。中央銀行必須公布它們的監督政策，以便支付系統的運行者了解并遵守生效的政策要求和標準，還可向公眾表明其監督方法一致性的合適程度。

　　②國際標準。在任何可能的條件下，中央銀行都應采取國際公認的支付結算系統標準，來自多國中央銀行工作經驗的總結，可以強化中央銀行對支付結算系統監督工作的效果。

　　③有效的權力及能力。中央銀行應具有有效履行其監督職責的權利和能力，應努力確保獲得信息的權利并能促使系統進行變革的權利與其監管職責相一致；同時應具備進行有效監管的各類資源。

　　④一致性。監管標準應始終如一致地應用于類似的支付結算系統，包括中央銀行負責運行的系統。在中央銀行自己運行支付結算系統的情況下，中央銀行通過公開發布其自有系統的監督政策，并運用相同的政策要求和標準。在組織上將中央銀行的.監督職能和運營職能區分開來，有助于確保其政策要求和標準運用的一致性。

　　⑤與其它管理部門的合作。為提高支付結算系統的安全與效率，中央銀行應與其它相關的中央銀行和管理部門合作。在必要的情況下實施合作監管，可以盡可能減少系統監管中存在的重復性工作，提高監督效率，避免單獨監管時政策實施上的差異及監管空白的出現。

　　（三）監督的范圍

　　監督的范圍是指被中央銀行依據某種形式的標準及政策進行監督的支付系統。監督范圍的確定與中央銀行意欲達到的公共政策目標緊密相關，在多數情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標的權衡以及本國支付結算現狀的不同，在監督范圍的界定方面也存在差異。

　　在CPSS成員中，多數國家（地區）的中央銀行確定其監督范圍內的系統包括支付系統、證券結算系統和中央對手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標準確定了各自監督的范疇。例如美聯儲把監督重點放在日處理金額50億美元以上的系統，其中包括一些零售系統；而瑞典只有幾個支付系統，這些系統重要程度很高，均屬于其中央銀行的監督范疇。

　　由于各國政府機構對證券結算系統管理的職權不一，關于對證券結算系統的監督管理還依賴于本國的法律和制度框架。一般需要證券監管部門、中央銀行進行通力合作，有時還需要銀行業監督管理部門參與。

　　大部分中央銀行能夠就監管范圍包括支付系統、證券結算系統、中央對手達成共識。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組

　　成部分的考慮，將支付工具也納入監管范圍。最近，對大型代理銀行保管機構以及第三方服務提供商的監督成為某些中央銀行新的監督領域。

　　（四）監督活動

　　中央銀行無論如何界定自己的監督范圍，其監督一般活動按照監測、評估、引導改革三個階段展開。

　　1、監測

　　為了實現有效監督，中央銀行必須對監管對象進行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關信息。需要獲取的信息主要包括：

　　有關系統設計和性能的信息

　　公開發布的相關制度規章、工作流程、操作細則

　　發布的系統業務活動報告及業務量數據

　　依據中央銀行監督標準作出的自評估報告及內部審計報告與系統運行方及參與者座談和征詢

　　問卷調查