網(wǎng)上支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告
調(diào)研報(bào)告的核心是實(shí)事求是地反映和分析客觀事實(shí)。調(diào)研報(bào)告主要包括兩個(gè)部分:一是調(diào)查，二是研究。網(wǎng)上支付結(jié)算調(diào)研報(bào)告，我們來看看。
篇一：關(guān)于網(wǎng)上支付的調(diào)研報(bào)告
目前，電子商務(wù)支付方式存在兩種形式，一是網(wǎng)銀支付。需要與銀行簽訂電子支付協(xié)議，按照銀行的技術(shù)要求接入網(wǎng)銀支付功能。二是第三方支付方式。通過第三方支付平臺(tái)完成商品銷售的資金結(jié)算。直屬快運(yùn)網(wǎng)營業(yè)部建議快運(yùn)商城兩種支付方式同時(shí)接入，既豐富了網(wǎng)站的支付形式，又滿足了買賣雙方的結(jié)算需求�，F(xiàn)將調(diào)研情況匯報(bào)如下：
一、網(wǎng)銀支付
鐵道部客票系統(tǒng)網(wǎng)上支付分別與**銀行、工商銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理了接入手續(xù)，在保證與鐵道部一致的前提，直屬快運(yùn)網(wǎng)營業(yè)部分別與**銀行、工商銀行、招商銀行進(jìn)行了接洽，因工商銀行的電子商務(wù)支付系統(tǒng)較為成熟，針對(duì)快運(yùn)商城實(shí)際情況，對(duì)工行網(wǎng)銀進(jìn)行了詳盡的調(diào)研，現(xiàn)將情況匯報(bào)如下：
�。ㄒ唬┵~戶設(shè)臵
快運(yùn)商城網(wǎng)站需在工商銀行開戶行指定一個(gè)基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶作為網(wǎng)上資金結(jié)算的交易賬戶，并注冊(cè)開通企業(yè)網(wǎng)上銀行。
�。ǘ┰诰�支付結(jié)算模式
實(shí)現(xiàn)快運(yùn)商城網(wǎng)站與買方（企業(yè)或個(gè)人）之間的直接資
金結(jié)算：
訂購：買方訂購時(shí)直接向快運(yùn)商城網(wǎng)站支付貨款，資金劃入快運(yùn)商城網(wǎng)站指定交易帳戶中。
退款：退貨時(shí)，快運(yùn)商城網(wǎng)站通過商戶端服務(wù)網(wǎng)站向買方（企業(yè)或個(gè)人）退款，或者快運(yùn)商城網(wǎng)站按照一定折扣優(yōu)惠比例將部分訂單支付款項(xiàng)再退回買方（僅限個(gè)人客戶）。
（三）工商銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)
網(wǎng)上商城客戶群有巨大消費(fèi)潛力，目前工行個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)已達(dá)7000萬。
�。ㄋ模┦召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
B2C：標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)為交易金額的1%，為貴單位爭(zhēng)取到階梯式費(fèi)率，500萬以下0.7%，500-1000萬0.6%，1000萬以上0.5%； B2B：標(biāo)準(zhǔn)報(bào)價(jià)為交易金額的0.5%，為貴單位爭(zhēng)取到封頂封底式費(fèi)率，即按0.5%收取，最低5元/筆，最高50元/筆；
分期：3期2%，6期3.5%，9期5%，12期6.5%，18期10%，24期14%；
二、第三方支付
前期，央行對(duì)27家第三方支付公司發(fā)放了牌照，直屬快運(yùn)網(wǎng)營業(yè)部分別對(duì)支付寶（**）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、深圳財(cái)付通科技有限公司、快錢支付清算信息技術(shù)有限公司三家公司進(jìn)行了調(diào)研，從市場(chǎng)份額、發(fā)展方向等方面進(jìn)行了分析，匯報(bào)如下：
�。ㄒ唬┗厩闆r
1、 支付寶
支付寶（alipay）最初作為淘寶網(wǎng)公司為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶于2004年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶公司于2010年12月宣布用戶數(shù)突破5.5億。
目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還是擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場(chǎng)預(yù)見能力及極大的社會(huì)責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及**郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。
2、 財(cái)付通
財(cái)付通（tenpay）是騰訊公司創(chuàng)辦于2005年9月正式推
出專業(yè)在線支付平臺(tái)。財(cái)付通與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合，按交易額來算，財(cái)付通排名第二，僅次于阿里巴巴公司的支付寶。財(cái)付通構(gòu)建全新的綜合支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。針對(duì)個(gè)人用戶，財(cái)付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對(duì)企業(yè)用戶，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。
3、 快錢
快錢是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的.電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個(gè)人的不同支付需求。
�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)占有率現(xiàn)狀
2010年全年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，支付寶以50.64%的市場(chǎng)份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，截止2010年12月底，支付寶的注冊(cè)用戶數(shù)為5.5億，單日交易筆數(shù)峰值高達(dá)1261萬筆；財(cái)務(wù)通以20.58%的市場(chǎng)份額位居第二位；快錢以6.28%的市場(chǎng)份額位居第三位。
�。ǘ┦召M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
篇二：關(guān)于支付體系監(jiān)督管理的調(diào)研報(bào)告
支付系統(tǒng)作為經(jīng)濟(jì)金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是維系金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)之間的紐帶，其安全穩(wěn)定運(yùn)行及運(yùn)行效率直接關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中存款貨幣和金融工具轉(zhuǎn)賬的順利進(jìn)行，關(guān)系到社會(huì)公眾對(duì)于貨幣及貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)制的信心，影響一國的金融體系安全和社會(huì)穩(wěn)定。中央銀行作為一國貨幣的發(fā)行者、支付系統(tǒng)建設(shè)的組織者以及貨幣政策的制定實(shí)施者，其天然職能決定了中央銀行必須高度關(guān)注支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，通過不斷推進(jìn)提高系統(tǒng)的安全性和系統(tǒng)效率，促進(jìn)社會(huì)資金的順利流通轉(zhuǎn)移、加強(qiáng)貨幣政策實(shí)施的效果，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定。
一、關(guān)于中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)監(jiān)督管理的國際經(jīng)驗(yàn)
各國中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)安全和效率的重視由來已久。特別是近年來，隨著支付系統(tǒng)復(fù)雜程度、集中程度的不斷提高，支付交易量也迅速增長，中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)實(shí)施有效監(jiān)管的重要性日益顯著。從國際范圍來看，各國中央銀行均認(rèn)為有必要對(duì)公共部門及私營部門運(yùn)營的支付系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候建立和實(shí)施相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。目前，各國中央銀行對(duì)支付體系的監(jiān)督還未形成公認(rèn)的定義，十國集團(tuán)中央銀行支付結(jié)算體系委員會(huì)（CPSS）在《中央銀行對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督》中的有關(guān)描述對(duì)于理解監(jiān)督的內(nèi)涵具有指導(dǎo)性意義，即“對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督是中央銀行的一項(xiàng)職能，其目的是通過對(duì)正在運(yùn)行的和計(jì)劃建設(shè)的支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，按照安全與效率目標(biāo)對(duì)這些
系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，并在必要時(shí)引導(dǎo)系統(tǒng)改造，來提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全性與效率性”。
�。ㄒ唬┍O(jiān)督的目標(biāo)
雖然各國在監(jiān)督的定義和表述方面有所差異，但中央銀行對(duì)于支付系統(tǒng)的監(jiān)督均以支付系統(tǒng)的安全和效率為主要目標(biāo)，安全與效率孰為先又取決于一國系統(tǒng)中存在的薄弱環(huán)節(jié)以及被監(jiān)督系統(tǒng)與監(jiān)督目標(biāo)之間的關(guān)聯(lián)程度。
�。ǘ┍O(jiān)管原則
①透明度。中央銀行必須公布它們的監(jiān)督政策，以便支付系統(tǒng)的運(yùn)行者了解并遵守生效的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，還可向公眾表明其監(jiān)督方法一致性的合適程度。
②國際標(biāo)準(zhǔn)。在任何可能的條件下，中央銀行都應(yīng)采取國際公認(rèn)的支付結(jié)算系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，來自多國中央銀行工作經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，可以強(qiáng)化中央銀行對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)監(jiān)督工作的效果。
�、塾行У臋�(quán)力及能力。中央銀行應(yīng)具有有效履行其監(jiān)督職責(zé)的權(quán)利和能力，應(yīng)努力確保獲得信息的權(quán)利并能促使系統(tǒng)進(jìn)行變革的權(quán)利與其監(jiān)管職責(zé)相一致；同時(shí)應(yīng)具備進(jìn)行有效監(jiān)管的各類資源。
�、芤恢滦�。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)始終如一致地應(yīng)用于類似的支付結(jié)算系統(tǒng)，包括中央銀行負(fù)責(zé)運(yùn)行的系統(tǒng)。在中央銀行自己運(yùn)行支付結(jié)算系統(tǒng)的情況下，中央銀行通過公開發(fā)布其自有系統(tǒng)的監(jiān)督政策，并運(yùn)用相同的政策要求和標(biāo)準(zhǔn)。在組織上將中央銀行的監(jiān)督職能和運(yùn)營職能區(qū)分開來，有助于確保其政策要求和標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用的一致性。
�、菖c其它管理部門的合作。為提高支付結(jié)算系統(tǒng)的安全與效率，中央銀行應(yīng)與其它相關(guān)的中央銀行和管理部門合作。在必要的情況下實(shí)施合作監(jiān)管，可以盡可能減少系統(tǒng)監(jiān)管中存在的重復(fù)性工作，提高監(jiān)督效率，避免單獨(dú)監(jiān)管時(shí)政策實(shí)施上的差異及監(jiān)管空白的出現(xiàn)。
�。ㄈ┍O(jiān)督的范圍
監(jiān)督的范圍是指被中央銀行依據(jù)某種形式的標(biāo)準(zhǔn)及政策進(jìn)行監(jiān)督的支付系統(tǒng)。監(jiān)督范圍的確定與中央銀行意欲達(dá)到的公共政策目標(biāo)緊密相關(guān)，在多數(shù)情況下由法律確定或受法律影響而定。各國中央銀行出于安全與效率目標(biāo)的權(quán)衡以及本國支付結(jié)算現(xiàn)狀的不同，在監(jiān)督范圍的界定方面也存在差異。
在CPSS成員中，多數(shù)國家（地區(qū)）的中央銀行確定其監(jiān)督范圍內(nèi)的系統(tǒng)包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)和中央對(duì)手，例如加拿大、香港、新加坡、荷蘭、瑞士、法國和意大利。其他國家中央銀行也按不同標(biāo)準(zhǔn)確定了各自監(jiān)督的范疇。例如美聯(lián)儲(chǔ)把監(jiān)督重點(diǎn)放在日處理金額50億美元以上的系統(tǒng)，其中包括一些零售系統(tǒng)；而瑞典只有幾個(gè)支付系統(tǒng)，這些系統(tǒng)重要程度很高，均屬于其中央銀行的監(jiān)督范疇。
由于各國政府機(jī)構(gòu)對(duì)證券結(jié)算系統(tǒng)管理的職權(quán)不一，關(guān)于對(duì)證券結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督管理還依賴于本國的法律和制度框架。一般需要證券監(jiān)管部門、中央銀行進(jìn)行通力合作，有時(shí)還需要銀行業(yè)監(jiān)督管理部門參與。
大部分中央銀行能夠就監(jiān)管范圍包括支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)、中央對(duì)手達(dá)成共識(shí)。部分中央銀行基于支付工具是支付體系最基本組
成部分的考慮，將支付工具也納入監(jiān)管范圍。最近，對(duì)大型代理銀行保管機(jī)構(gòu)以及第三方服務(wù)提供商的監(jiān)督成為某些中央銀行新的監(jiān)督領(lǐng)域。
（四）監(jiān)督活動(dòng)
中央銀行無論如何界定自己的監(jiān)督范圍，其監(jiān)督一般活動(dòng)按照監(jiān)測(cè)、評(píng)估、引導(dǎo)改革三個(gè)階段展開。
1、監(jiān)測(cè)
為了實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督，中央銀行必須對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行充分詳盡了解，最大程度地充分獲取有關(guān)信息。需要獲取的信息主要包括：
有關(guān)系統(tǒng)設(shè)計(jì)和性能的信息
公開發(fā)布的相關(guān)制度規(guī)章、工作流程、操作細(xì)則
發(fā)布的系統(tǒng)業(yè)務(wù)活動(dòng)報(bào)告及業(yè)務(wù)量數(shù)據(jù)
依據(jù)中央銀行監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)作出的自評(píng)估報(bào)告及內(nèi)部審計(jì)報(bào)告 與系統(tǒng)運(yùn)行方及參與者座談和征詢
問卷調(diào)查
合規(guī)檢查
其他渠道獲取信息
在CPSS成員國中，大多數(shù)國家中央銀行依法擁有規(guī)定的權(quán)力，要求接受他們監(jiān)督的系統(tǒng)提供相應(yīng)的信息，并接受現(xiàn)場(chǎng)檢查。
2、評(píng)估
通過監(jiān)測(cè)獲得的信息將用來評(píng)價(jià)估算這些系統(tǒng)是否達(dá)到了相關(guān)政策要求及標(biāo)準(zhǔn)，中央銀行將設(shè)計(jì)評(píng)估體系，設(shè)置評(píng)估指標(biāo)，運(yùn)用科
學(xué)的評(píng)估手段，對(duì)系統(tǒng)是否滿足了相關(guān)政策要求以及是否達(dá)到了有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)作出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。
3、引導(dǎo)改革
中央銀行在對(duì)已收集的被監(jiān)督支付系統(tǒng)所有信息進(jìn)行分析和評(píng)估之后,如果認(rèn)為該系統(tǒng)完全符合相關(guān)政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則不需要采取新的措施;如果評(píng)估結(jié)果認(rèn)定該系統(tǒng)并沒有滿足應(yīng)達(dá)到的政策要求和標(biāo)準(zhǔn),則中央銀行有必要推動(dòng)被監(jiān)管系統(tǒng)采取相應(yīng)措施進(jìn)行變革,就現(xiàn)存問題進(jìn)行修正,以達(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。具體手段如下：
①道義勸告。中央銀行利用其聲望與地位，對(duì)被監(jiān)督系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)構(gòu)和參與者發(fā)出通告指示或與其進(jìn)行面談?dòng)懻摚瑒窀嫫渥袷乇O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，自動(dòng)采取改進(jìn)措施。
②公開聲明。中央銀行公開發(fā)布中央銀行監(jiān)管目標(biāo)及具體政策要求和標(biāo)準(zhǔn)，將有效激勵(lì)被監(jiān)管系統(tǒng)的自我約束和評(píng)估，提高監(jiān)督政策的透明度。
③自愿協(xié)議與合同。自愿協(xié)議與合同的形式包括為得到中央銀行提供的結(jié)算服務(wù)而簽署的專用諒解備忘錄、結(jié)算賬戶協(xié)議和服務(wù)合同。中央銀行通過簽署協(xié)議與合同，可以要求被監(jiān)管系統(tǒng)必須達(dá)到監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)，提高中央銀行引導(dǎo)變革的能力。
④參與系統(tǒng)。中央銀行以系統(tǒng)共有者身份或通過協(xié)議參與系統(tǒng)管理時(shí)，可以對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)生影響，實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
�、菖c其它監(jiān)管部門合作。為引導(dǎo)系統(tǒng)進(jìn)行改革，中央銀行在某些情況下需要與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門開展合作監(jiān)管。
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