個人理財規劃的三個步驟

　　個人理財計劃是指根據自己的財務狀況，建立合理的個人財務規劃，并適當參與投資活動，比如通過投資基金，來一步一步來實現自己的夢想。以下是小編整理的個人理財規劃的三個步驟，僅供參考，大家一起來看看吧。

　　一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運用所產生的理財支出。有人就有支出，有家就有負擔，賺錢的主要目的是要支應個人及家庭的開銷。包含：生活支出：包括衣食住行育樂醫療等家庭開銷。理財支出：包括貸款利息支出、保障型保險保費支出、投資手續費用支出等。

　　第一步：確定您的理財目標。每個人的一生都有多種不同的目標，其中之一就是理財目標。做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，沒有理財目標就會每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。

　　第二步：明確您的投資期限。理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。例如3個月后要用的錢是絕對不能用來做高風險投資的。反之，3年后要用的錢如果不用來投資，則會失去獲得更高回報的可能。

　　第三步：制定適合您的投資方案。當投資人確定了自己的理財目標及投資期限后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發點，風險承受力高的，可以考慮較高風險的股票型基金。

　　風險承受力低的，可以考慮低風險的債券型基金或貨幣。基金投資人因年齡、資產收入不同風險承受力也會不同，投資組合也就有保守型、一般風險型、高風險型之分了。事實上，個人理財規劃的真諦其實是要通過合理的規劃、管理財富來達到人生目標。

　　當期的收入超過支出時會有儲蓄產生，而每期累積下來的儲蓄就是資產，也就是可以幫你錢滾錢，產生投資收益的本金。年老時當人的資源無法繼續工作產生收入時，就要靠錢的資源產生理財收入或變現資產來支應晚年所需。

　　提示：在現代社會中，不是所有的收入都可用來支應支出，有所得要繳所得稅、出售財產要繳財產稅、財產移轉要繳贈與稅或遺產稅，因此在現金流量規劃中如何合法節省所得稅，在財產移轉規劃中如何合法節省贈與稅或遺產稅，也成為理財中重要的一環，對高收入的個人更成為理財首要考慮。慧擇向您推薦以下產品，供您參考。

　　拓展閱讀：個人理財規劃是什么

　　理財，指“家庭財務計劃和安排”。通俗的講就是當你需要花錢的時候有足夠的錢給你花。理財不等于發財，合理安排家庭財務收支，做到收支平衡，保障家庭基本生活開支，才是理財的根本。有很多人認為理財就是投資，讓資產升值。這是一種片面的理解。其實，真正的理財規劃包括現金規劃、投資規劃、風險管理和保險規劃、子女教育規劃、房產規劃、遺產傳承規劃等八大內容。這些規劃都是為了一個目的：生活保障。保障你的基本生活，保障你的教育，婚嫁，育子，養老，疾病預防等等計劃能夠有足夠的金錢支付，而不至于出現財務收支失衡。要想搞好理財規劃，首先應該掌握其“七要素”：

　　１.必要的資產流動性。就是指手中要有足夠的活錢，手持現金主要是為了滿足日常開支，預防突發事件和投機性需要。家庭生活中，應通過現金規劃，用手頭現金滿足短期需求：未來預期的現金支出（短期內的，比如1-3月）則通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足。銀行活期存款，通知存款，貨幣基金等等是比較好的現金管理工具。前者大家都很熟悉了，通知存款是銀行的一種新業務，通常是提前1星期通知，1星期后可以提取。貨幣基金是投資于貨幣市場的基金，由于免收手續費，也沒有利息稅，相比較前2者，收益更高。風險也很小，特別適合預期現金管理。

　　２.合理的消費支出。個人理財的首要目的是使財務狀況穩健合理。把不必要的開支盡量壓縮。實際生活中，學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規劃，使個人消費支出合理，使家庭收支結構大體平衡。每個人都應該建立自己的財務開支流水帳，把每天的開支記錄下來，（太瑣碎的可以不記，但10元以上的總應該記錄下來吧）月底分析，看那些是必要的，那些是不必要的。時間長了，也會找出自己的開支規律，預算出未來開始，為建立家庭開支規劃做好準備。現在流行負債消費，一定比例的負債是可以接受的，但不能過度，否則你只能成為債務的奴隸。通常認為，家庭負債率不能超過２５％—３０％，這是一個安全線。

　　３.實現教育期望。家庭成員的教育在家庭開支中所占比重越來越大，不論是子女的教育，還是成人在職教育，都是必不可少的。家庭需要及早對教育費用進行規劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費用，充分達到個人（家庭）的教育期望。對于教育開支，需要設立一個專用帳戶進行管理，除非不得以，否則不要動。可以做中短期的投資，對自己的，可以做短期的保本型投資，比如各種商業銀行的人民幣集合理財產品；對子女的，可以根據子女的教育年齡，選擇合適的投資時期，做一些中長期的投資。

　　４.完備的風險保障。人的一生中，風險無處不在，應通過風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。所以，保險是必要的。特別是只參加基本醫療和養老保險的人群來說，很有必要再買一些商業保險，作為補充。選擇保險時，最好是選一些兩全類的。

　　５.合理的納稅安排。納稅是每一個公民的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。說白了就是合理避稅。為達到這一目標，通過對各種經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。經營投資項目的合理抵稅，理財項目中免稅品種的選擇，都是很必要的。

　　６.積累財富。個人財富的增加有可通過“省錢”來實現，但財富的絕對增加則要通過收入的增加來實現。薪金類收入有限，投資則具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累主要靠投資實現。說到底，錢是可以自己“生錢”的。根據理財目標、個人可投資額以及風險承受能力，選擇確定有效的投資方案，合理配備各種投資理財品種，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達到財務自由的層次。現實中可供普通居民投資的產品不是很多，股票，基金，債券，集合理財產品，黃金，不動產，藝術品等等。投資有一個原則，就是不熟的不要去做。你不了解它的時候，千萬不要盲目去跟風，這樣風險會減少很多不必要的風險。

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