人生必備的六大 理財規劃

　　人的一生其實都是一個理財的過程，理財作為一種必不可少的生活方式貫穿整個人的一生，因此人的一生都需要必要的理財計劃，要充分考慮到人生的種種因素。合理規劃自己整個人生的理財，需要制訂以下幾個計劃并付諸于實際行動，我們的理財人生才可以說是完備詳實。

　　1、消費計劃——用客觀前瞻性的眼光預計

　　消費是人生的一項重要的支出，在決定理財前客觀前瞻性地預計自己一年的主要開支可以幫助你更加合理地規劃人生理財目標。依據這個指揮棒編制資產負債表、年度收支表和預算表等一系列計劃，就能做到有的放矢，更好的指導我們理財。

　　2、債務計劃——合理的債務可優化理財組合

　　現代人對負債幾乎都是持堅決否定的態度，這其實是錯誤的認識。因為幾乎沒有人能避免債務，債務不僅能幫助我們在漫長的一生中均衡消費，還能給我們帶來應急的便利，在這一點上合理的債務能讓我們的理財組合優化。但對債務必須加以嚴格管理，使其控制在一個適當的`水平上，并且債務成本要盡可能降低，然后還要以此制訂合理的債務計劃及還款計劃。

　　3、保險計劃——把自己和家庭放到“保險箱”

　　這是因為人生具有許多的不確定性，導致持續的保險需求。比如人年輕沒有負擔時，你的主要財富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補償保險。當你一步步進入生命周期的后幾個階段，其他保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業的成功，你擁有越來越多的固定資產，汽車、住房、家具、電器等等，這時你需要更多的財產保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你需要醫療保險，因為住院醫療費用有可能將你的積蓄一掃而光。

　　4、投資計劃——一個使“錢生錢”的增值過程

　　個人和家庭應該不僅僅滿足于一般意義上的“食飽衣暖”，當手頭現有的本金還算充裕的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，做到“錢生錢”，把收益性、安全性和流動性三者兼得。而目前市場上的投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨，做一個成功的投資者要根據自身的特點妥善加以選擇。

　　5、個人所得稅計劃——通過調整理財行為合法“避稅”

　　個人所得稅是政府對個人成功的分享，所得稅與人們生活的關聯將越來越緊密。其實在合法的基礎上，我們完全可以通過調整自己的增收理財等行為達來到合法“避稅”的效果，無形中為自己節省了一筆小小的開支。

　　6、退休計劃——為老年的生活穿上一層保險衣

　　這是人們在投資理財的過程中往往會漏掉的重要規劃，主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。單純靠政府的社會養老保險其實只能滿足一般意義上的養老生活，要想退休后生活得舒適、獨立，光靠社會養老保險是不夠的，一方面我們可以在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，另一方面也可在退休后選擇適當的業余性工作(如寫稿、出書等)為自己謀得第二桶金。

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