銀行理財，你是否“理”得明明白白

　　銀行=安全，銀行存款=穩定，這是大家長期以來根深蒂固的觀念。但隨著銀行存款進入負利率時代，銀行理財逐漸代替銀行存款成為人們的首選。但事實上銀行理財 是有很大風險的。你有沒有試過買的理財產品變成了保險?說好的保本保息最后卻血本無歸?如今的套路真的太多，銀行理財也并沒有大家想象中那么"靠譜"。

　　一、銀行理財特點

　　銀行理財類似短期債券基金，門檻高，流動性相對差一些，但現在慢慢有些產品中途也可以取回。因此我們可以把銀行理財看作一種短期的債券類品種。

　　1、銀行理財起點高

　　銀行理財基本都是5萬元起。后來貨幣基金的出現填補了小額理財的空白。

　　銀行理財 ，你是否“理”得明明白白? ​

　　2、特殊時點收益高

　　在特殊時點，銀行短期理財的收益率會高一些。例如季末、年中、年末這些銀行進行考核的時間節點。不僅銀行有自己的考核量，員工也有自己業務量的要求。因此銀行會提高理財收益率，來吸引客戶投資。

　　3、小銀行比大銀行高

　　越大的銀行大家越信賴，越不愁客戶。小銀行如果不提高理財的收益，就很難吸引客戶。一般收益率從低到高：國有銀行<商業銀行<城商銀行、農商銀行<信用社。不過風險也是一個比一個高。

　　4、期限越長，收益越高

　　理財期限有一周、一月、一季度、半年、一年不等。隨著期限的增長，收益也會增加。例如手里有十萬元資金大約4個月后才會用到，我們買一個季度的'理財就比一月一月的買劃算。

　　感覺銀行理財只要"理"得恰當，都能帶來高收益。那不太"靠譜"是怎么回事呢?

　　二、不"靠譜"的原因

　　1.央行連續降息導致利差縮減、經濟結構轉型令銀行壞賬不斷攀升，銀行迫切需要靠理財產品等中間業務進行轉型。再加上競爭壓力不斷加大，各銀行為了完成任務指標，各種保本保收益的虛假宣傳，均是掛羊頭賣狗肉的違規操作。

　　2.銀行員工利用職務之便，利用投資者對其的信任，私自銷售非本行自主發行的、非本行授權和簽訂代銷協議的第三方機構理財產品。這些產品要么是為了騙錢虛構出來的，要么雖然是真產品但風險奇高。

　　3.雖然銀行各種制度制定的十分完善，但執行過程中卻完全不會按規定操作。爆出問題再找原因，相關部門的監管可謂行同虛設。

　　三、購買注意事項

　　1、理財產品是銀行的嗎?

　　大家有沒有這樣的經歷，理財變保險，保本保息最后卻血本無歸?比較常見的即為"銀保產品"，銀保產品就是一種銀行為保險公司代銷的保險產品。本來想購買銀行理財，卻迷迷糊糊買了份保險。

　　財曉得提醒大家：除了保險，銀行還會代銷基金、券商計劃、信托資金業務等。因此我們在購買銀行理財產品時，一定要辨別出自己買的產品是銀行的還是銀行代銷的產品。

　　2、是否保本你看清了嗎?

　　大家在購買理財產品時，最關注的肯定是風險問題。銀行理財一般分為保本保收益、保本浮動收益、非保本浮動收益3種類型。

　　前面兩種類型至少本金能有保障，但非保本浮動收益類型可就要注意了，這種是指銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全。

　　3、收益算對了嗎?

　　銀行理財產品是從起息日開始算天數的，計算公式為：預期收益金額=投資金額×預期年化收益率×投資天數/基本天數。比如，某款理財產品，起售金額為10萬元，預期年化收益率為5%，投資期限150天，基本天數為365天。如果小M購買了10萬元該理財產品，預期收益金額則是：100000×5%×150/365=2054.8元。

　　但值得注意的是，預期收益率是銀行在發行理財產品時對產品的最終收益率的一個估值，并不代表銀行理財產品到期的實際收益率。有時，為了吸引投資人，銀行在銷售時往往過度強調最高預期收益率，風險提示不足。

　　4、買短期還是長期的理財產品?

　　銀行理財產品期限包括：募集期、投資期、儲蓄期、清算期四個階段，這四個階段只有儲蓄期是算理財收益的，募集期、投資期和清算期基本上都不獲利又占用了時間。因此，如果總是頻繁購買短期高收益理財產品，并不一定劃算，無形中可能攤薄了整個投資期限的收益。募集期是產品開始銷售到終止銷售的一段時間，一般是5到7天，這個期間按銀行活期計息。

　　例如，曉得君購買了一款30天的理財產品，金額為10萬元，預期收益率是5%，募集期是6天，到期獲取的收益是100000×5%×30÷365=410.96元。如果小M是在募集期第一天購買的，那么募集期的6天是沒有收益的，僅按照活期利率0.35%計息，共100000×0.35%×6÷365=5.75元。資金實際占用期限是36天，理財產品的實際收益率：(410.96+5.75)÷100000×365÷36=4.22%，兩者相差：5%-4.22%=0.78%

　　由此看出，理財產品期限越短、募集期越長，實際收益率就會越低。因此在買銀行理財產品時，財曉得提醒大家：不僅要關注產品的收益率，更要算好時間賬，避免

　　募集期帶來過多的收益折損。

　　5、投資是在你的承受風險之內嗎?

　　由于對理財產品的風險等級劃分沒有統一規定，各家銀行對理財產品的風險等級采用了不同的符號。根據產品風險特性，一般銀行將理財產品風險由低到高分為R1-R5 5個等級：R1級別理財產品保本保收益，風險很低;R2—R5級別理財產品均不保本，風險也層層遞增。

　　財曉得在這里提醒大家：銀行電腦系統會定期對購買理財產品的客戶進行風險評估，在這個時候，客戶一定要實打實的親自填寫問卷，且不要隨便聽信理財經理的一面之詞。應當按照風險評估結果購買與自己相應或更低風險等級的理財產品。

　　四、辨別銀行理財產品

　　1、首先是要仔細看產品說明書

　　凡是銀行自發的理財產品，在產品說明書中，會有一個以大寫字母"C"開頭的14位產品登記編碼，只要在中國理財網的搜索框內輸入該登記編碼就會查詢到對應的產品。

　　2、其次是仔細看產品合同書

　　正常情況下，在理財產品說明書上會寫明理財產品管理人或者發行人，如果有疑問也可以找銀行理財經理確認。如果是自營的理財產品，銀行會在產品的投資合同上加 蓋銀行公章。如果是代銷類產品，理財產品發行機構會在委托銀行代理銷售的理財產品的投資合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業務憑證上加蓋公章。

　　銀行存款安全穩定，銀行理財較高收益。這是最好的時代，也是最壞的時代。投資理財的方式選擇越來越多樣，但也存在太多套路。財曉得提醒大家，投資理財，無論何時，我們都應擦亮眼睛，力求躲開理財道路上的坑。

【銀行理財，你是否“理”得明明白白】相關文章：

職場新人：你是否在積極理財了呢07-22

這樣理財讓你越理越窮06-27

投資理財公司是否可靠？02-28

投資理財理大財若烹小鮮03-07

投資理財：理大財若烹小鮮03-05

銀行存款理財技巧你知多少？02-23

銀行理財激增02-10

國債和銀行定存，哪種理財更適合你?07-12

理大財若烹小鮮投資理財之道03-30