如何做好新家庭理財規劃

　　俗話說你不理財，財不理你。下面看看理財師們給出了怎樣的家庭理財建議吧。

　　隨著生活成本的逐年上漲,生育一個孩子所需要的各項支出是一筆不小的費用,對于大多數工薪階層來說,在生孩子之前,有必要好好規劃一下。

　　前兩天,理財師就遇到了一位客戶——劉先生。劉先生今年32歲,本科畢業于北京某知名985高校,IT行業,目前是上海某科技公司的技術骨干,月收入(稅后)2.5萬元。他的妻子吳女士今年28歲,上海人,本科畢業5年,管理工作,月薪(稅后)0.6萬元。劉先生夫婦于2010年12月份登記結婚,結婚5年,打算在明年生育小孩。因為家庭生活即將進入下一個階段(生育小孩后),劉先生打算對家庭資產的原有配置結構進行一次調整,以迎接家庭新生命的到來。因此,他找到了理財師進行咨詢。

　　財務分析

　　1、家庭結構

　　六口之家,家中四位老人都有退休金收入,打算明年生育小孩。

　　2、收支情況

　　年收入:夫婦二人目前的年收入共約41萬元(稅后);

　　年支出:日常開銷9.6萬元+人情往來1萬元+敬老支出2萬元+房貸支出11.4萬元+家庭旅游2萬元=26萬元。

　　3、資產負債現狀

　　資產現狀:銀行定存65萬元;活期存款及現金共計3萬元;股票市值3萬元;中檔車一輛,約30萬元;自住用房一套,市價約300萬元。負債現狀:房屋貸款余額約135萬元(注:組合貸款150萬元,采取等額本息還款方式,還款期限20年,已經還了3年,月還款額約0.95萬元)

　　4、保障情況

　　基礎社保齊全,沒有任何商業保險。

　　理財師對劉先生家的財務狀況進行詳細的分析之后,給他提出了如下理財建議:

　　1、將資金用途進行明確定位

　　由于家庭需要開支的地方多且雜,建議劉先生在進行家庭理財活動時,對家庭資金的'用途進行分工。也就是說,劉先生要對在扣除了一切開支之后,每年的資金結余具體需要用到哪些地方,各個地方需要投入多少等問題做到心中有數,并且能合理安排。

　　就劉先生目前的情況而言,他的家庭資金需要分為教育資金、養老資金、投資資金、保障資金和家庭儲備資金等五個用途進行儲備。具體原因則是,第一,如果在明年要小孩,那么孩子的成長教育資金需要提早準備。第二,劉先生家有四位老人要贍養,養老資金也要進行專項儲備。第三,如果想進行投資理財活動,就必須留出部分資金作為投資成本。第四,想要在進行投資理財的同時保障正常生活不受影響,還需留出部分資金(月支出的3-6倍)作為家庭備用金。第五,家庭生活離不開風險保障的投入。

　　2、調整單一的投資結構,進行組合投資

　　劉先生家目前的投資形式主要為銀行和股票,相對來說,低風險、低收益的投資(銀行存款)比重過高,投資過于單一。因此,理財師建議,劉先生應盡早改變單一的投資結構,進行組合投資。應該注重高、低風險投資和長期、短期投資的組合。除了銀行理財產品和股票之外,還可以投資債券、基金、互聯網金融理財等。尤其是近幾年迅猛發展的互聯網金融理財,以較高的收益,配置的靈活獲得了廣大投資人的青睞,只要選擇安全可靠的平臺,例如陸金所、人人貸、等,能夠安全穩定的獲取較高的收益。

　　3、在社保的基礎上,根據需求購買適合的商業保險

　　由于每個家庭的情況都不一樣,在購買商業保險的時候,應該盡量根據實際情況進行購買。理財師認為,劉先生家上有四位老人要贍養,明年又即將添一個小孩子,雖然家庭收入較高,但在每年需要還房貸的前提下,家庭經濟壓力也是不容忽視的。

　　此外,雖然劉先生夫婦正處于年富力強的時期,但是在強大的工作壓力之下,身體健康問題也需要引起關注。因此,為了降低家庭的資金風險和保障家人的身體健康,建議劉先生在家庭經濟實力范圍內有選擇性的為家人購買壽險、重疾險、意外險、教育金險等商業保險,至于具體的投保情況,則可到專業正規的保險機構進行咨詢。

　　對于孩子,對于下一代的健康成長,中國人一向是非常重視的。因此,理財師認為,提前做好理財規劃,才能夠更好地迎接孩子的到來。理財師認為,打算生育孩子的年輕夫婦,除了在育兒知識上做好準備之外,在經濟上也應該提前準備。如果能有針對性的做好理財規劃,能夠更從容的迎接小生命的到來。

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