教你三線城市單身工薪族如何理財

　　身在三線城市的李先生今年33歲，其父退休金每月3000元，其母每月退休金2900元，李先生每月工資2600元，有社保，醫保，意外險。家在陜西省渭南市，一個很小的3線城市，當地房價3000元-3500元，李先生家有住房75平方米，2居室。

　　李先生一家目前有銀行理財20萬元，單位集資10萬元(年收益10%，3年到期，每年付利息)，P2P理財15萬元(每月收益1500元)，活期3萬元(備用)。

　　【理財建議】

　　李先生33歲，未婚，沒有獨立住房，工薪一族，但收入水平相對于當地房價而言較高，且從該名客戶家庭總體收入而言同樣具備較高水平，但就投資理財結構而言，該名客戶31%的.投資資產投向于P2P。總體而言，該項投資在客戶總投資額中占比較大，且屬于高風險投資。客戶目前單身，在規劃時需綜合考慮到未來結婚生子，子女教育、贍養父母等問題。

　　對于工薪一族來說，投資理財應以穩健為上，所以要放棄短線思路，重視中長線投資效益。李先生有穩定收入，以后結婚生子就是整個家庭的重要經濟支柱，一旦發生意外或重大疾病，都可能造成家庭重大損失。鑒于當前參保檔次較低，不能覆蓋大病或突發事件風險，建議購買重疾險、定期壽險和終身壽險。

　　P2P網絡借款，又稱網貸，是由具有資質的第三方網貸網站作為中介平臺，個人通過中介平臺相互借貸。目前P2P面臨信用風險、業務風險、系統安全性風險等多重風險，并且監管尚不完善，企業實力與資質魚目混珠，目前已有企業出現問題，或是經營出現問題，或是卷款消失。建議減少高風險投資，P2P投資減至5萬元，單位集資到期可購買中行優質債券型基金和偏股型基金，剩余資金可購買貨幣型基金作為現金儲備，可作為家庭應急使用。

　　假設該名客戶5年內結婚生子，購房和購車的需求就會增加，故家庭支出的壓力會加大，因此建議家庭購房前要積累一定的資金，可將目前已有的20萬理財選擇半年或一年期限理財產品。其次購置汽車不僅是一次性大額消費，還伴隨著很多相關支出，如油費、保險(放心保)費、養護費用等，建議家庭選擇汽車分期付款業務。以購買一輛15萬元的小汽車為例，以目前車貸三年7成，每月還款金額只需不到3000元。如果日后打算要小孩，先生現在可以用基金定投的方式為孩子準備教育費用，建議選擇每月500元的基金定投，待積累了一定經濟基礎后，可加大孩子的教育規劃，選擇債券基金或黃金投資。

　　通過以上規劃，家庭可以獲得不低于5%的穩定資產增值，同時又兼顧了回避未來養老和突發事件對生活的影響，從而保證家庭的生活品質和資產安全。

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