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雖然微信支付很好,但我還是不看好騰訊金融

時間:2022-08-08 16:29:39 創業雜談 我要投稿
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雖然微信支付很好,但我還是不看好騰訊金融

  導語:無論是騰訊的財報,還是第三方的報告,都顯示,微信支付正在突飛猛進。很多人都認為,微信支付崛起后,也能在金融領域殺出一條路。要知道,金融業務那可是一座金山啊。

  1、微信支付屬于張小龍 不屬于騰訊金融

  2015年9月,騰訊CDG事業群宣布成立支付基礎平臺與金融應用線,包括基礎支付產品中心、QQ錢包產品中心、商業拓展中心、企業方案中心、征信中心、綜合管理組和金融產品創新實驗室等業務。

  有趣的是,支付基礎平臺與金融應用線中包含了QQ錢包,但沒有微信支付。

  所以目前在騰訊內部,涉及金融業務的實際上有三個團隊:

  1)向張小龍匯報的微信支付團隊;

  2)賴智明帶隊的支付基礎平臺與金融應用線,主要負責理財、保險等業務;

  3)顧敏擔任董事長的微眾銀行,主要做的是信貸業務;

  這三個團隊之間,互相是獨立,或者說割裂的。舉個簡單的例子,微信支付和理財通的賬戶并不相通,微信零錢里的錢不能直接轉進理財通,理財通里的錢,也不能直接支付。

  在獲得騰訊力推兩三年的時間后,目前理財通的規模大約為1000億左右,相比余額寶8000億的規模還有七八倍的差距,這和騰訊金融業務在內部團隊上的割裂有很大關系,理財通里的錢,不能像余額寶這樣直接支付,投資和消費沒能打通,極大限制了理財通的應用場景。

  再看今年春節期間馬化騰親自站臺的騰訊微黃金,目前在微信錢包頁面甚至沒有固定位置。用戶要買騰訊微黃金,得先關注這個公眾號,可見微信對其的支持力度。微信支付流量很大,但卻沒有導給微黃金。

  永遠不要小看內部組織架構對業務的影響力。三個團隊的割裂對騰訊金融的業務發展影響是巨大的,尤其是作為流量之王的微信,它的支持與否,基本能決定業務的一半成敗。

  2、騰訊征信尚無起色

  一點共識是,金融的核心,是風控和征信。2015年初,騰訊成功成為央行首批個人征信牌照的試點單位,但是,兩年過去了,相比于其他征信機構,尤其是老對手阿里,騰訊信用顯得很是低調。

  打開騰訊信用的官網,用微信掃描二維碼,查看自己的騰訊信用分,跳轉的是QQ,打開騰訊信用的QQ公眾號后,看到的提示是“抱歉,你暫未獲得公測名額”。吊詭的是,詢問之后發現,身邊還沒有任何一個人能夠查看到自己的騰訊信用分。

  一位騰訊員工曾分享過一個案例,因為央行征信上略有瑕疵,他一直無法獲得微粒貸的授信,但在支付寶上,他擁有借唄的10萬授信額度。

  究其原因,關鍵還在于騰訊自己的信用體系尚未完善,只能參考央行的征信數據。騰訊至今沒有做自己的消費信貸產品,和騰訊的信用風控體系尚未構建完全不無關系。

  顯然,微信支付已經為騰訊信用的建立奠定了基礎。但信用的建立需要兩個前提。

  一是時間。看一個人的信用情況,三五個月的價值是不大的,可能得三五年甚至更長的時間,在互聯網這種唯快不破的地方,這個時間成本非常大。二是數據度廣度深度。對征信而言,社交數據的含金量顯然遠遠低于交易數據。電商渠道的缺乏,是限制騰訊征信的一個天花板。

  3、騰訊沒有自己的電商

  都說阿里想做社交,其實騰訊也一直很想做電商。

  可以說,螞蟻金服的金融業務能夠迅速起家,阿里巴巴的支持至關重要。余額寶能在淘寶上買東西是余額寶的核心優勢,花唄能做起來,和天貓支持花唄分期有很大關系,淘系賣家的貸款是網商銀行企業信貸的大頭,退貨運費險更是完全依賴于淘寶天貓。

  很多時候,騰訊的金融業務不如阿里,不在于起步早晚,而是在于騰訊自己的電商沒有起來,騰訊沒有屬于自己的交易場景。微商始終沒能夠動搖淘寶,騰訊入股的京東,金融業務做得也不錯,成長迅速。

  如果騰訊一直做不起電商,無疑會大幅度延緩其金融業務的成長速度,缺少金融場景,缺少高含金量數據的沉淀。但反過來說,已經趨于飽和的電商市場,要再容納一個巨頭的進入,并不是件簡單的事情。無論是騰訊還是百度,都在電商的嘗試上折戟了。

  所以,一天6億筆的微信支付能不能撐起騰訊的金融夢?這樣看起來,似乎依然比較困難。除非騰訊可以解決掉上面這些棘手問題,而這些問題,僅僅靠微信支付的規模增長,顯然是不夠的。

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