年終獎來了 如何理財？
隨著春節越來越近，不少老百姓都開始拿到自己或多或少的年終獎，那么，究竟該如何打理自己的這份年終大紅包呢?
美國著名金融分析師嘉里·布里森等人的研究表明，投資收益的93.6%由資產配置決定，合理的資產配置能有效提升投資業績。對于不同金額的年終獎，我們推薦幾款不同類型的組合，總有一款適合您。
年終獎金額： 1萬元以下
理財：
選擇靈活性強的投資品
優選寶總裁助理江家才介紹說，對于有年終獎的人群來講，投資理財規劃也要根據年終獎金額做不同的理財選擇，比如說年終獎只有1萬或以下的屌絲人士就可以考慮做一些基金定投或者貨幣基金類的產品，相對來講靈活性強，容易變現，能夠應付短期的資金緊缺。
貨幣基金投資的門檻非常低，很多互聯網貨幣基金都是百元起投，甚至有1元起投的。余額寶、理財通等互聯網貨幣基金除了擁有貨幣基金的高收益外，賬戶內資金可實時用于網上購物、轉賬、信用卡還款、充話費等，也可以轉回到支付寶賬戶余額或銀行卡，在電腦和手機上均可自如操作，資金流動性好于銀行定期存款，取出的時間也沒有限制。追求資金靈活管理的用戶，可以選擇將年終獎轉入余額寶等互聯網貨幣基金。
保險：
第一份獎勵自己
保險保障方面，對于年終獎在1萬元以下的消費者，不妨首先購買一份中長期的重大疾病保險計劃，每年繳費可以起到強制儲蓄的作用，若不幸罹患重疾，可以有一份高額的應急資金，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金，建立一個自己的“小金庫”。據統計，在春節期間的保險理賠案例中，交通意外往往占了大多數，因此，春節出行交通意外險必不可少。
年終獎金額： 1萬元— 5 萬元
理財：少量定投指數基金
對于年終獎在1-5萬的白領來講，可以將資產分為兩部分，第一，在目前的市場狀況下可以將少量資金定投指數基金以獲取長期股市成長帶來的超額回報;第二部分可以選擇互聯網金融產品，因為有金融資產對接，能夠保障安全性并且收益可觀。
保險：健康保障最關鍵
年終獎在1萬元-5萬元之間的消費者，尤其不能忽視健康險的重要性。太平洋(601099,股吧)壽險北京分公司相關保險專家表示，疾病保障類產品的作用是在風險發生時為被保險人提供相應額度的保險金額，幫助被保險人及時進行疾病治療、彌補收入損失。據了解，重疾險通常分為兩類，一類是純保障型的產品(或稱消費型)，只包含重疾保障責任、身故保障責任，不帶任何資金返還;還有一類則是帶有一定的儲蓄性質，通常都是用壽險類的主險產品(如兩全保險)附加一份重大疾病險，組合而成。相比之下，純保障型的重疾險，比較實惠些，每年繳費較低，靈活性也比較強。年終獎到手后，直接為自己或者家人挑選一份重疾險，也可以選擇1年期或者3年期的短期重疾險。
國債：適合低風險人群
國債是一種簡單的投資工具，不過國債的收益并不高，3年期國債的票面年利率在5%，比銀行的定期存款只是高一點。國債的特點是其安全等級高，因此適宜的投資人群風險承受能力較弱的工薪階層、離退休者群體等，以及不想承擔風險的投資人群。
年終獎金額： 5 萬元— 10萬元
分散循環投資控制風險
對于年終獎在5-10萬的中層階層來講，資產可以分為三部分：
第一是可以少量配置部分股票資產;
第二可以配置期限適中的互聯網金融產品，來獲取超過銀行理財的收益;
第三部分可以為自己配置部分保險產品。
旅行險必備緊急救援
一般情況下，年終獎在5萬元-10萬元之間的消費者收入水平屬于中上，這個消費群體的普遍共性是對生活質量的追求很高。春節假期里帶上全家人一起出游則是最佳的選擇。對于即將出門的消費者而言，擁有踏實的保險保障則成了必不可少的準備。
銀行理財產品：
適合多數客戶配置
銀行理財產品盡管門檻較高，不過收益相對來說比較可觀，非常適合一些風險承受能力較低的投資者。銀行理財產品的年化收益率普遍在4%-5%左右。多數購買門檻5萬元起;可以適合大多數家庭配置。但對于年終獎達不到5萬元的投資者來說，建議選擇與信任的家人、朋友合買高收益的`理財產品。
年終獎金額： 10萬元以上
可嘗試杠桿類資產配置
對于年終獎超過10萬以上的人士來講，都是屬于高收入群體。
第一，可以考慮配置大額金融資產，比如說信托、陽光私募類產品;
第二，可以選擇一些互聯網金融產品，產品期限合理、收益率較高并且有金融資產作保障，安全可靠;
第三，如果風險承受能力較強的話可以考慮配置一些杠桿類資產，比如說期貨、融資融券交易或者分級基金。
中信銀行(601998,股吧)理財專家告訴記者，對于年終獎在10萬元-20萬元的人群，中信銀行建議資產配置穩健與收益并重，例如可以拿出50%的資金用于投資“賀歲理財”專屬產品;30%用于辦理一些收益較高的存單;10%投資于靈活且更具收益性的股票型、債券型或混合型基金產品;5%的資金可以購買實物貴金屬;剩余5%可用于為家人購買健康險、教育險和財產保護險等保險產品。年終獎在20萬元以上的高收入人群，建議適度加大中高風險產品的配置比例。
人壽保險避債避稅
事實上，對于年終獎偏多的高薪階層而言，保險與常見的理財品不同，尤其是人壽保險，不存在虧損、貶值等問題，反而是很好的避債避稅工具。值得關注的是，我國法律規定，人身保險金不屬于破產債權，即在債務人破產的情況下，債權人不能對債務人的壽險保單進行追索。此外，我國現行法律規定，領取保險給付和理賠金不用繳納個人所得稅，包括身故賠償金、車損賠付、醫療保險金等。分紅類保險的分紅收益也暫免征收個人所得稅。
年終獎金額： 0 元
信用消費先享受再還款
對于剛跳槽還尚未拿到年終獎的人群來講，信用消費已經成為時尚，但消費之前也要先預估自己的未來潛力以及還款能力，同時要著手學習簡單的金融知識，初步了解銀行理財、互聯網金融產品。
目前，京東金融的京東白條、螞蟻微貸的“花唄”都可以進行賒購。此外，銀率網建議可以先刷信用卡消費，等到免息期結束后再償還信用卡賬單。
免費保險隨意領
眼下正是春運高峰，在這期間不少保險公司推出“免費保險”產品，這類產品雖然保險期限較短，但非常適合沒能拿到年終獎，但需要安全保障的消費者們。
新華保險(601336,股吧)相關專家提醒消費者，在獲贈意外險時，一定要了解保障期限、保險種類以及理賠條件。消費者還可以撥打專門的客服熱線或到柜臺直接核對保單有效性進行認證。
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