個人住房公積金貸款限制

　　個人住房公積金貸款限制

　　個人住房公積金貸款按現行政策規定，基本公積金貸款每戶不超過10萬元或不超過帳戶儲存總額的15倍，補充公積金貸款每戶不超過3萬元或儲存余額的2倍。兩項公積金都繳存的職工，貸款最高額不超過13萬元。并且不超過總房價的80% ，貸款最長期限為30年。購買二手住房或翻建、大修住房，貸款額不超過總房價的50% ，最長期限10年。但主貸人的貸款年限不得超過法定退休年齡5年。

　　購買一級市場住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元，最高貸款比 例不得超過購、建住房總價的70%;購買二手住房最高貸款額度為8萬元，最高貸款比例不得超過所購房屋評估價值的50%。

　　1.貸款額度的確定，按照不得高于借款人(含配偶)還款能力的系數計算，其計算公式為：

　　借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限(如借款人配偶未正常繳交住房公積金，其公式中的工資月收入不包括配偶方)。

　　2.借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，其貸款額度不得超過購、建房總價的50%。

　　3.每一借款人的具體貸款額度，由貸款行及房改委資金管理中心，按以上規定，結合借款人償還貸款的'能力綜合確定。

　　個人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會根據中國人民銀行有關規定執行。貸款期間遇國家法定利率調整，則貸款利率做相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下年度的元月一日，貸款期限在一年以內的(含一年)，貸款利率不作調整。

　　公積金如何還貸款?

　　1.公積金賬戶資金余額較大

　　如果自己公積金賬戶的余額有幾萬元，并且剩余貸款全部為商業性貸款(或公積金貸款余額很小)或全部為純公積金貸款，采用“一次性還款法”較為有利，因為“一次性還款法”可利用公積金賬戶的資金歸還貸款余額，在資金較多的情況下歸還的貸款本金就多，如此可以減少貸款的利息支出。例如，借款人王先生公積金賬戶余額有5萬元，目前商業貸款余額20萬元，如果采用“一次性還款法”，部分提前歸還了5萬元商業性貸款，使自己的貸款余額壓縮為15萬元。

　　在商業性貸款余額和公積金貸款余額均較大的情況下，采用“一次性還款法”就不一定合理，公積金沖還貸的順序是先沖還公積金貸款再沖還商業性貸款，在公積金貸款余額較大的情況下，公積金資金可能全部沖還了公積金貸款，如此借款人就無法享受公積金的優惠貸款利率了。例如，借款人王先生公積金賬戶余額有5萬元，目前公積金貸款余額10萬元、商業貸款余額20萬元，如果采用一次性沖還法，歸還了5萬元公積金貸款，如此就無法享受這5萬元低利率的公積金貸款了。

　　通過采用“逐月還款法”+壓縮“商業性貸款”的貸款期限來實現。例如?王先生公積金賬戶余額有5萬元，目前公積金貸款余額10萬元、貸款年限30年，每月還款額512.05元，商業貸款余額50萬元，貸款年限30年，每月還款額2918.18元?現將商業貸款期限縮短至2年?則商業性貸款每月還款額變為22031.44元?每月還款合計為22543.49元，如此選擇“逐月還款法”，沖還兩期即基本可將公積金賬戶資金用完?并且絕大部分資金用于歸還商業性貸款。但重要的是應在公積金賬戶資金用完后再向銀行申請延長貸款期限的服務個人住房公積金貸款，使月還款額控制在自己可以承受的范圍內。

　　2.公積金賬戶資金余額較小

　　當您的公積金賬戶余額不多，相對來說采用“逐月還款法”的方式更好一些，因為公積金賬戶資金余額較小，如果采用“一次性還款法”，所能沖還的貸款本金也校小，一次性沖還法一年只可沖還一次，因此公積金資金在公積金賬戶中就被“凍結”了一年時間，由于公積金帳戶存款利息低，對借款人而言不如使用“逐月還款法”，減少每個月的還貸壓力。

　　個人住房公積金貸款怎么還?即“一次性還款法”和“逐月還款法”。“一次性還款法”是用提取的住房公積金余額一次性歸還貸款余額的辦法。“逐月還款法”是每月直接從委托人公積金賬戶中提取存款余額，用于歸還當月貸款本息的辦法。借款人應根據自己公積金賬戶資金余額和貸款具體情況選擇合理的沖還貸方式。

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