老年人住房反向抵押養老保險解讀
《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》明確提出開展老年人住房反向抵押養老保險試點，并由保監會作為此項工作的牽頭部門。保監會對此高度重視，立即成立課題組，對美國、加拿大、日本、新加坡以及我國香港、臺灣地區開展反向抵押業務的有關情況進行了深入研究，搜集整理了過去幾年在部分地區開展的多種形式的以房養老實踐探索的有關做法和經驗，組織保險行業就如何發揮保險業在風險管理、養老服務方面的優勢，開展老年人住房反向抵押養老保險進行了研究探討，并在此基礎上出臺了《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》。
解讀一：什么是老年人住房反向抵押養老保險?
老年人住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，并按照約定條件領取養老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房產處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。
解讀二：開展老年人住房反向抵押養老保險有什么意義?
開展老年人住房反向抵押養老保險，可以將社會存量資產轉化為養老資源，有利于豐富養老保障方式，增加老年人的養老選擇;也有利于保險業發揮在風險管理、資金管理等方面的優勢，更好地參與養老服務業發展。
解讀三：哪些公司可以開展老年人住房反向抵押養老保險?
保監會支持符合資格要求、參與意愿較強、具備一定專業能力和技術水平的保險公司參與試點工作。申請試點資格的保險公司應開業滿5年，注冊資本不少于20億元;滿足保險公司償付能力管理規定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%;具備開展反向抵押養老保險所必須的專業技術、管理能力和各類專業人員等。
符合試點資格條件的保險公司應向保監會提交試點申請書、可行性研究報告、試點方案、經法律責任人與外部執業律師共同簽字的產品條款、業務宣傳資料、總精算師聲明書、法律責任人聲明書等材料。此外，如保險公司委托有資質的`物業管理公司進行日常管理，應提交委托合同。
解讀四：保監會指導保險公司開展的老年人住房反向抵押養老保險有什么特點?發展前景如何?
和銀行推出的反向抵押業務相比，由保險公司開展老年人反向抵押養老保險業務，其最大特點在于將反向抵押業務與終身養老年金保險相結合。一方面，保險公司承擔長壽風險，依照合同約定定期向老年人支付養老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂。另一方面，老年人過世后，其房產處置所得在償還保險公司已支付的養老保險相關費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有;如果房產處置所得不足以償付保險公司已支付的養老保險相關費用，保險公司將承擔房價不足的風險，不再向老年人的家屬追償。
從該業務在我國的發展前景來看，反向抵押養老保險只是通過市場化手段運作的一種補充養老方式，是為已擁有房產的老年人提供一種增加養老資金來源的選擇，不會影響老年人傳統的養老方式。
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