美國各類醫(yī)療保險介紹

　　美國各類醫(yī)療保險計劃

　　美國的醫(yī)療保險計劃有Fee for Service、HMO、PPO、POS等不同類型。近年來又出現了健康儲蓄賬戶計劃。這些保險計劃給予投保人不同的選擇就醫(yī)機構的自由度，同時保險費用也相應不同。這里就為您比較各種保險類型，幫助您選擇適合的醫(yī)療保險。

　　一、按服務收費(Fee for Service)美國傳統的醫(yī)療保險是一種按服務收費的醫(yī)療保險(Fee for Service Plan)。您可以選擇在任何時候，去任何醫(yī)院診所就診。但您必須先支付所有的醫(yī)療費用。然后憑收據去保險公司報銷。保險公司一般報銷80%的醫(yī)療費用，您需要自己支付20%的費用。按服務收費的醫(yī)療保險比較昂貴。如果您不太在意保險的費用，而需要更多的選擇余地，那么按服務收費的醫(yī)療保險可能適合您的需要。

　　二、管控型醫(yī)療保險(Managed Care)目前在美國，大多數的私人醫(yī)療保險公司都屬于管控型醫(yī)療保險(Managed Care)。這種保險模式對醫(yī)療費用和投保人使用醫(yī)療保健服務都有限制。您在使用某些醫(yī)療服務前，如做醫(yī)學檢查，看專科醫(yī)生，和住院治療等，需經保險公司同意。否則保險公司可以拒絕支付醫(yī)療費用。此外若保險公司認定您使用的醫(yī)療服務超出合理范圍，會要求投保人自己負擔。管控型醫(yī)療保險公司也對醫(yī)療服務提供方(醫(yī)生醫(yī)院等)的醫(yī)療行為進行控制，防止醫(yī)生為自身利益濫用醫(yī)療服務。管控型的醫(yī)療保險有利于降低總體的醫(yī)療費用，但也可能影響病人及時獲得合理的治療。

　　在美國，主要有三大類管控型醫(yī)療保險公司：健康維護組織(Health Maintenance Organization，簡稱 HMO)，優(yōu)選醫(yī)療機構 (Preferred Provider Organization，簡稱PPO) ，以及定點服務組織(Point-of-Service， 簡稱POS) 。

　　1. 健康維護組織(Health Maintenance Organization，HMO)

　　健康維護組織(Health Maintenance Organization，HMO)是一種管理式的保險公司。HMO是管控型醫(yī)療保險計劃中最便宜的類型。HMO保險計劃的保險費相對比較便宜，病人看病后自付費用的比例也較低。HMO的目標是為每一個會員提供健康管理，強調通過預防性和綜合協調醫(yī)療服務，提高投保人的整體健康水平，從而減少醫(yī)療費用。所以，HMO計劃有更多預防性醫(yī)療的福利，如為會員提供免費的年度體檢，疫苗注射，女性乳房檢查等。

　　這種模式的優(yōu)點是您的保健醫(yī)生比較熟悉您的整體健康狀況，能夠協調治療。缺點是，病人必須通過基礎保健醫(yī)生轉診才可以去看專科醫(yī)生或住院治療，有時候這種轉診方式可能拖延病人的治療。如果您需要就醫(yī)的情況比較多，那么選擇HMO的計劃后您個人需要支付的醫(yī)療費用較低，可以相對節(jié)省看病的開支。

　　2. 優(yōu)選醫(yī)療機構保險 (Preferred Provider Organization，PPO)

　　優(yōu)選醫(yī)療機構保險(Preferred Provider Organization，PPO)是介于按服務收費保險(Fee for Service)和健康維護組織(HMO)之間的一種自選式保險計劃。PPO保險公司通過與醫(yī)生醫(yī)院談判獲得優(yōu)惠的醫(yī)療服務價格。這樣，PPO保險公司就可以向其會員提供更便宜的醫(yī)療保險。PPO的會員也可以選擇網絡外的醫(yī)療機構(out-of-network providers)，但個人自費的比例比較高，保險公司報銷醫(yī)療費用的比例相應更低。而且，在網絡外的醫(yī)療機構看病也不能獲得醫(yī)療服務優(yōu)惠折扣，這樣醫(yī)療費用就更高。PPO的優(yōu)點是它給予您更多的選擇性。投保人不需要指定基礎保健醫(yī)生，看專科醫(yī)生也不需要通過基礎保健醫(yī)生轉診去看專科醫(yī)生。參加PPO保險計劃有更多的選擇醫(yī)生醫(yī)院的權利，但PPO的保險費通常比HMO更高。

　　3. 定點服務組織(Point-of-Service， POS)

　　定點服務組織(point-of-service， POS) 是一種結合HMO和PPO的保險形式。它比HMO有更多的選擇性，同時也比PPO的費用更低。POS也有自己的醫(yī)療保健網絡。與HMO一樣，POS的會員需要指定基礎保健醫(yī)生(Primary Care Physician)。在需要時，必須由您的基礎保健醫(yī)生將您轉診到保險公司指定網絡內的專科醫(yī)生，這樣確保降低醫(yī)療費用。如果您在POS的網絡內就醫(yī)，您個人支付的醫(yī)療費用比例較低，保險公司會承擔大部分的費用。與HMO不同的.是，POS的會員也可以自己直接到POS網絡外的專科醫(yī)生診所就診。在這種情況下，POS保險公司也會報銷您的部分醫(yī)療費用，但病人需要自己支付的自付款(deductible)和共同付款(co-payment)部分相對較高。所以，POS具有HMO的較低保險費的優(yōu)勢，但也給了會員更多自主就醫(yī)的選擇。

　　4. 健康儲蓄賬戶(Health Saving Account，HSA)

　　這是美國最近幾年開始流行的一種新的醫(yī)療保險形式。健康儲蓄賬戶(Health Saving Account, HSA)的主要特點是您必須加入一種自付款(deductible)很高的醫(yī)療保險計劃。這樣您可以利用健康儲蓄賬戶內的資金支付醫(yī)療費用，并享受免稅待遇。

　　5. 平價醫(yī)療法案(Obamacare)對美國本土居民的影響

　　從2014年起，美國將全面實行病人權力和平價醫(yī)療法案(Patient Rights and Affordable Care Act)，就是大家通常所說的 Obamacare。根據新的醫(yī)療法，從 2014 年3月31日起，在美國居住的的美國公民、合法移民、和合法居民等都要購買醫(yī)療保險。美國最大的私人醫(yī)療保險網站 ehealthinsurance 在 2014年3月宣布，該網站與聯邦政府醫(yī)療保險市場 healthcare.gov 實現連接，美國本土居民可以在ehealthinsurance 申請 Obamacare 醫(yī)療保險，并估算購買保險時是否可得到政府補助，以及補助的金額。

http://www.shddsc.com/

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