黃岡市住房公積金委托貸款的暫行辦法2016全文
關于住房公積金委托貸款的暫行辦法
第一章 總則
第一條 為進一步建立政策性住房信貸體系，改善職工居住條件，規范住房公積金貸款管理，維護借貸雙方合法權益，提高住房公積金使用效益，根據國務院《住房公積金管理條例》及有關法律法規，結合黃岡市實際，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱職工住房公積金委托貸款(以下簡稱貸款)是指由黃岡住房公積金管理中心及各縣(市、區)辦事處運用住房公積金，委托銀行向住房公積金繳存人發放的貸款。
第三條 本辦法中的有關各方：
委托人(質、抵押權人)：黃岡住房公積金管理中心及各縣(市、區)辦事處，以下簡稱“中心”(辦事處);
受托人：承辦貸款業務的銀行;
借款人：申請貸款的自然人;
擔保人：為貸款提供質押或抵押擔保的自然人;
第二章 貸款對象和條件
第四條 貸款對象。在“中心”(辦事處)繳存住房公積金的職工。
第五條 貸款條件。借款人須具備下列條件：
(一)持有合法的身份證件，且具有完全的民事行為能力;
(二)建立住房公積金制度六個月以上，并連續足額繳存住房公積金，異地繳存住房公積金轉回的，異地繳存時間可合并計算;
(三)具有穩定的職業和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力;
(四)本人或配偶、父母或子女建造、翻建、大修具有完全產權的自住住房;
(五)提供購買、建造、翻建、大修自住住房的有效合同或相關證明;購買二手房辦理貸款，須提供《中華人民共和國稅收通用完稅證》;
(六)提供委托人認可的擔保;
(七)借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款或數額較大，可能影響貸款償還能力的債務;
(八)按政策規定比例付清購房首付款;建房應先自籌房屋造價的30%;
(九)符合委托人規定的其他條件。
第六條 繳存職工在商業銀行的住房貸款，符合住房公積金貸款政策的，可將商業銀行的住房貸款余額轉辦住房公積金貸款。
第七條 職工購買、建造、翻建、大修自住住房的，同一套住房可以先支取住房公積金，不能滿足需求的，再按規定辦理住房公積金貸款，但職工提取金額與貸款金額之和不能超過同一套房應付首付款后的購房款。
第八條 異地繳存職工可以在黃岡市行政區域內申請購房貸款，其《黃岡住房公積金異地貸款實施細則》由市住房公積金管理中心另行制定。
第九條 繳存職工申請裝飾裝修貸款，按照《黃岡住房公積金管理中心裝飾裝修提取、貸款實施辦法》執行。
第三章 貸款金額、期限、利率
第十條 貸款金額。貸款實行限額管理。單筆貸款不得超過黃岡市住房公積金管理委員會規定的最高限額。
第十一條 貸款期限。貸款期限由委托人和借款人商定，在借款人法定離退休年齡的基礎上可延長五年，最長不得超過30年。
第十二條 貸款利率。貸款利率按照國家的有關規定執行。
第四章 貸款程序
第十三條 貸款程序。貸款實行逐筆審批方式。基本貸款程序：
(一)貸款申請
借款人持五年內發生的購買、建造、翻建、大修住房有關手續及個人身份證、婚姻證明原件和復印件，向委托人或委托人指定的機構提出貸款申請;
借款人辦理質押貸款，有擔保人的，需提供擔保人身份證件并辦理有關擔保手續;
(二)貸款審查
委托人及其指定的機構與借款人進行面談，審核其提交的申請資料，原件由貸款辦理人員初審，復印件與所有貸款資料一并存檔;并及時安排調查人員進行實地勘查，與借款申請人商議確定貸款額度和期限
(三)簽訂合同
借款人(及配偶)在委貸科簽訂《住房公積金借款合同》及有關單據。借款人配偶不能到委貸科簽訂合同的，需到公證處開具委托借款人辦理住房公積金貸款的公證書。
(四)中心(辦事處)指定銀行為借款人及配偶出具征信報告。
(五)貸款審批
所有資料手續齊全后，委貸科填制《黃岡市職工個人住房公積金貸款審批一覽表》，與所需資料一并提交公積金貸審小組集體討論、審批。
(六)辦理抵押擔保手續
辦理抵押貸款的，借款人還需持《住房公積金借款合同》前往房管部門辦理抵押登記相關手續。
(七)發放貸款
貸款原則上發放至借款申請人所提供的開發商銀行帳號內(不包括二手房貸款)，貸款辦理人員及時凍結借款人及擔保人住房公積金帳戶資金。
第五章貸款擔保
第十四條 貸款可以采取公積金質押、商品房抵押兩種擔保方式。委托人應根據借款人情況確定貸款擔保的具體方式。
第十五條 公積金質押
(一)擔保人必須是正常繳存住房公積金的行為人。
(二)擔保人必須到住房公積金管理中心(辦事處)辦理相關擔保手續，并在公積金服務大廳拍照留檔。
(三)在借款人因故不償還住房公積金貸款時，委托人可強行劃扣借款人及擔保人公積金賬戶資金還貸。
(四)質押比例：
夫妻雙方均在黃岡繳存住房公積金，貸款額度按質押住房公積金余額的3倍確定;夫妻一方或單身繳存住房公積金，貸款額度按質押住房公積金余額的2倍確定。
(五)借款人配偶在黃岡繳交了住房公積金的，須作為擔保人，與借款人公積金賬戶一并凍結。
(六)質押擔保人為在黃岡市繳存住房公積金的職工，市住房公積金中心與各辦事處之間開通異地賬戶質押擔保。
(七)對于用住房公積金存款質押作擔保貸款的，擔保人的住房公積金賬戶不能辦理貸款、提取業務，借款人貸款本息還清后解除質押。
第十六條 商品房抵押
(一)商品房抵押貸款的范圍：1、期房抵押：具有合法開發資格的房地產公司新開發的，并能提供《預售許可證》的商品房，并且房地產公司與“中心”(辦事處)簽訂了商品房按揭貸款相關合作協議，對辦理期房抵押的每筆貸款向房地產公司收取貸款額5%—10%的保證金。2、現房抵押：已辦理《房屋所有權證》和《國有土地使用證》的商品房，且能經法定程序評估確定商品房的價值。
(二)商品房抵押貸款的房屋財產應當符合《中華人民共和國擔保法》第三十四條中可抵押物和第三十七條中不可抵押物的規定。
(三)借款人所擔保的債權不得超出抵押物的價值。(二手房抵押擔保的，不得超過商品房評估價值的70%)
(四)借款人辦理商品房抵押貸款的，應當以該房屋價值全額作貸款抵押，同時借款人及其配偶名下住房公積金余額同時作為質押擔保，借款人逾期仍不償還貸款的，委托人可在借款人及其配偶住房公積金帳戶余額中強行劃扣。
(五)借款人和委托人(抵押權人)應當簽訂書面合同，并到房地產行政管理部門辦理抵押登記手續。
(六)抵押登記辦理完成并辦理完畢相關貸款手續后，方可辦理貸款發放手續。
(七)借款人的行為足以使抵押物價值減少的，委托人(抵押權人)有權要求借款人停止其行為。抵押物價值減少時，委托人(抵押權人)有權要求借款人恢復抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當的擔保。
(八)抵押權至借款人還清全部貸款本息時注銷。
第六章 貸款償還與回收
第十七條 借款人應按照借款合同規定的還款計劃、還款方式償還貸款本息。
第十八條 貸款的償還方式為：逐月等額償還
每月還款額=貸款本金×月利率×(1+月利率)還款月數/[(1+月利率)還款月數-1]
第十九條 借款人未按照借款合同規定的期限、額度償還貸款本息的，對逾期部分，按照中國人民銀行和委托人的有關規定計收罰息。
第二十條 提前還款
借款人正常還款一年后，可以在借款合同約定的到期還款日前提前還款，但應按照借款合同的約定通知委托人，并辦理提前還款手續。提前償還的部分按原貸款期限的利率和實際貸款的時間計息。
第二十一條 貸款償還，原則上采取委托代扣的.方式劃收。
第七章 借款合同
第二十二條 借款人須與受托人簽訂借款合同。借款合同依據《中華人民共和國合同法》和有關法律法規制定。
第二十三條 借款合同的內容應包括：借款種類、金額、利率、期限、用途、擔保方式、還款方式、合同的變更和解除、違約責任等事項。
第二十四條 借款合同簽訂后，合同各方應當認真履行，任何一方不得擅自變更和解除。合同的變更和解除應當依法進行并簽訂相關協議。
第二十五條 借款人償還全部貸款本息后，借款合同各方權利義務終止。擔保權利義務終止，擔保當事人應當辦理權利憑證返還、解除質押或抵押登記注銷手續。
第八章 貸款檔案管理
第二十六條 本辦法所稱的貸款檔案是指黃岡住房公積金管理中心系統的住房公積金貸款檔案，它是由貸款審核、發放、催收、變更等行為所形成的，具有查考和利用價值的，為貸款和還款活動提供依據的，歸檔保存的文件、合同及其他相關資料。
第二十七條 貸款檔案的管理工作應建立全面的貸款檔案規章制度及辦法，檔案資料移交、保管、使用須嚴格按照委托人有關的貸款檔案管理辦法及規定執行。
第九章 法律責任及處置
第二十八條 貸款償還期間，借款人出現下列情形之一的，依法追究其法律責任：
(一)借款人挪用貸款、改變貸款用途;
(二)借款人未按約定數額償還任何一期貸款，即逾期還款;
(三)借款人提供證明、資料等文件有虛假、非法的情況;
(四)借款人拒絕委托人、受托人對貸款使用檢查、監督;
(五)擔保人擔保能力下降或擔保財產毀損、價值減少，借款人未按委托人的要求提供新的擔保;
(六)違反本辦法或合同約定的其他行為。
第二十九條 追究借款人的法律責任，受托人可依法采取下列一種或數種處置措施：
(一)限期糾正違約行為;
(二)按約定或國家規定計收罰息;
(三)提前收回全部貸款;
(四)提前處置抵押物或質押權利，以所得價款償還貸款本息;
(五)要求擔保人承擔保證責任;
(六)依法采取其他手段追償貸款本息;
(七)將逾期行為記入中國人民銀行的征信系統。
第三十條 借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力又無代其履行債務的人或者其繼承人、受遺贈人、財產代管人、監護人拒絕履行借款合同的，委托人應及時行使抵押權或質權。
第三十一條 行使抵押權，應當依照《中華人民共和國擔保法》及有關法律、法規、規定執行。
第十章 附則
第三十二條 黃岡住房公積金管理中心可以根據有關政策法規，結合城市住房保障體系建設的需要，制定相應貸款規定并報黃岡市住房公積金管理委員會備案后試行。
第三十三條 本辦法由黃岡住房公積金管理中心負責解釋。
第三十四條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的規定，以本辦法為準。
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