商行信貸市場調查報告優秀范文
市商業銀行縣支行自年7月28日正式開業以來，受到了縣委、縣政府的高度重視和相關單位及部門的大力支持，各項業務得以較快發展。截止目前，吸納各項存款6000多萬元，發放小企業貸款15戶4540萬元，存貸比達70％以上。貸款客戶主要涉及機械汽配、塑料、棉花紡織及農副產品加工等支柱產業。綜合分析縣域中小企業融資現狀和我行業務拓展情況，筆者認為，服務縣域經濟，做好小企業融資市場大有作為。
(一)小企業有大市場。據統計，我縣工商登記的各類企業有1699家，其中規模以上企業140家。但在人民銀行縣支行進行貸款卡年審的僅109家，與銀行實際發生信貸往來的還不到70家，規模企業的金融需求滿足率還不到50％，僅就我行開業三個多月時間所貸款的客戶中，就有超過40％的客戶是首次與銀行發生信貸往來。
(二)小企業成本大但不等于風險大。小企業信貸風險主要來自企業本身市場風險和企業業主經營能力風險兩大塊，而真正由于主觀違約造成的信用風險并不多。針對這兩類風險，商業銀行完全可以通過加強貸前調查和貸后管理來識別、監測、規避和控制風險，如選擇產業結構合理、產品市場競爭力強、業主經營素質高的小企業作為重點扶持對象。這在我行得到初步證明，尤其是向微小企業發放的100萬元以內貸款，多家企業在銀行的現金流長期有數十萬元。
(三)小企業是可以壯大的。在，圍繞機械汽配、塑料新材、紡織服裝、生物化工、包裝造紙、農副產品加工等六大支柱產業，伴生了一大批小企業，其中汽車零部件、塑料制品被納入全省重點產業集群行列。塑料新材產業以凱樂科技公司為龍頭，現有規模企業14家，總資產14億元，從業人員2500人年產銷近20億元；以車橋公司為龍頭，全縣汽車零部件生產企業有30余家，其中規模企業15家，總資產近7億元，從業人員3500人，年產銷近10億元；作為農業生產大縣，全縣有14家規模以上農副產品加工企業，有省級以上農業產業化龍頭企業3家、市級以上農業產業化龍頭企業22家。這些企業都是近十多年從無到有、從小到大慢慢發展壯大起來的。
(四)服務好小企業也是優化發展環境。幫助小企業解決融資難問題，為它們提供優質金融服務，不僅支持了小企業的發展，同時也是在積極履行社會責任、優化經濟發展環境。支行對審批權限100萬元以內的貸款，從受理申請、調查到審批最多只需3個工作日；對100萬元以上的貸款，也基本在15個工作日內便可完成。所以的不少企業反映，商行入駐使銀行業的服務改善了不少。
商行縣支行起步遲、規模小、網點少，如何在激烈的市場競爭中求得一席之地，迅速壯大自身實力，到年底完成市行下達我行的存款過億元、貸款過6000萬元的任務，并爭取在三年左右時間實現存款超5億元、貸款過4億元以及在五年左右時間實現存款過10億元、貸款近10億元的目標，為縣域經濟發展作出更大貢獻，最關鍵的是要充分發揮商行“合法合規、風險可控”的原則和靈活便捷、高效誠信的經營理念，不斷提升服務水平，努力拓展市場空間。
(一)以作為求地位，爭取縣委縣政府最大力度的支持。商行承諾把縣域歸依的資金全額投放于地方建設，一方面，商行作為地方政府銀行，要爭取縣政府把盡可能多的政府性資金存入我行，壯大資金規模。另一方面，要廣泛開展與縣政府及政府部門的合作，實行形式多樣的銀企對接，開展政府+銀行+企業的“1+1+1”贏動力項目合作，擴大商行的影響力。另外，積極參與招商引資，為外來企業提供全程服務，塑造良好的對外形象。
(二)準確市場定位，打造中小企業的伙伴銀行。中小企業的資金需求通常具有“小、頻、急”的特點，單位資金需求量小、資金需求較為頻繁、資金需求時效性強，這就要求銀行貸款手續簡便、速度快，以此滿足其靈活經營的'需要。而目前國有商業銀行實施了貸款審批權限上收的政策，企業從申請貸款立項、調查，再到貸款審批、發放，需要銀行上級信貸管理部門和審批部門層層把關，造成審批環節過多、手續復雜、決策鏈加長，從而影響了中小企業取得貸款的時效性，不能完全適應小企業資金需求的特點。而商業銀行是一級法人，具有自主經營、決策高效、貸款流程簡化等特點，可以適應中小企業靈活多變的貸款需求。
(三)創新經營理念，建立服務小企業的靈活機制。充分運用德國IPC公司微貸款的經營理念和分析調查技術。一是創新貸前調查方式。針對小企業歷史數據缺乏、財務報表欠規范，甚至無財務報表的現實情況，一方面搭建以現金流管理為重點、以業主綜合素質為基礎、以確認后的凈資產為依據的貸前調查模型；另一方面專門編制小企業資產負債簡表、損益簡表及現金流量匡算表，確保掌握企業真實的財務、資信等狀況。同時將企業主的個人品質及資信狀況，企業的水、電繳費情況、用工及工資勞務費用支出情況、納稅情況、誠信記錄、業內口碑等軟信息納入銀行考查范圍，作為判斷小企業價值的重要依據。二是實施內外聯動營銷。建立與經貿、財政、工商、稅務等企業管理部門以及各類行業協會的聯動機制，政府主管部門“推銷”企業與銀行自身營銷相結合，進一步增強對小企業的“吸附”功能。三是提高審批效率。實施特別授權，簡化審貸流程，由支行自主審批辦理授信業務，比如支行可以直接審批100萬元以內的小企業授信業務來縮短審批時間。四是實行專門考核。客戶經理的綜合貢獻度直接與其收入掛鉤，個人營銷業績越高，薪酬相應也越高，以此調動客戶經理的積極性。
(四)創新信貸產品，提供服務小企業的個性化產品。根據小企業的不同特性及成長周期，正確認識貸款擔保的作用及局限性，打破“典當”思維，更加注重企業發展前景及第一還款來源的分析。一是根據中小企業規模小、大多處于培育成長期的特點，在對中小企業納稅、貸款、工商年檢、通關報稅、產品質量檢驗等情況收集整理的基礎上逐步建立和完善中小企業信用評價體系，對信用良好的中小企業給予支持，同時將少數信用低劣的中小企業列入“黑名單”，在銀行同業間實行聯合制裁。二是擔保方式由通常的第三方保證、抵押、質押擴展到特許經營權質押、穩定收益權質押、季節性存貨質押、應收賬款質押、流通股股票質押、租賃經營權質押等，即在風險可控的前提下，任何擔保方式都可以推行。三是加強與有實力的中小企業信用擔保公司合作，積極開展信用擔保貸款。四是對不具備貸款條件且不能提供擔保但其產品暢銷的小企業積極提供生產資金封閉貸款。
(五)加強教育培訓，打造一支優秀的小企業信貸業務隊伍。一是建立專職客戶經理隊伍。指定責任心強、素質高、懂業務的人員為小企業信貸業務專職營銷管理人員，負責小企業信貸業務的貸款調查、評級授信、審查、貸后管理等工作。二是實行持證上崗制度。所有小企業信貸客戶經理都必須參加上崗資格考試，通過總行組織的小企業客戶經理資格考試合格后持證上崗。三是加強業務培訓。加大小企業客戶經理教育培訓力度，著力提升小企業信貸客戶經理的營銷能力和風險防控能力，打造一支業務過硬的優秀客戶經理隊伍，促進該行小企業信貸業務穩健快速發展。
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