民營銀行如何挑戰傳統銀行業？

　　近年來，中國對引導民營資本進入銀行業始終持積極支持態度，國務院和銀監會相繼出臺一系列引導和支持民營資本投資金融領域的政策措施和意見，為民營銀行的設立提供了良好的政策和法規環境。2013年7月6日，國務院辦公廳發布了《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》(“金十條”)，鼓勵民間資本發起設立民營銀行，為實體經濟特別是中小微企業、“三農”和社區提供更有針對性、更加便利的金融服務。2015年6月，銀監會正式出臺《關于促進民營銀行發展的指導意見》，為民營銀行的設立提供了明確的政策指導。自2014年3月起，首批5家民營銀行分別開展試點工作，截止目前已有40余家民營企業向銀監會表達了發起建立民營銀行的意向，第二批籌建陣容也已初步列隊。

　　隨著中國一系列金融改革政策的實施，金融改革步伐的不斷加快以及民營銀行設立的正式開閘，越來越多的民營背景的股東加入到民營銀行設立的陣營中來，面對銀行業改革轉型，民營銀行不僅要把握發展面臨的機遇，更要認清其存在的挑戰。

　　鼓勵民間資本進入銀行業，設立中小型民營銀行，有利于改善中國銀行體系的內部結構，進一步增強競爭機制，促進活躍市場。民營銀行的建立對傳統銀行業務及運營模式也提出了挑戰和創新需求。然而，民營銀行在市場中的差異化定位和可持續發展，還存在一定的挑戰和發展空間。對于科技手段的運用，也需要等待相關監管限制的放開：

　　民營銀行具有“來自民間、熟悉民企、貼近民眾”的天然特點，能夠深刻了解中小微企業等目標客戶的融資需求，補充傳統大型銀行服務中小微企業的.不足，打造更貼近實際需求的金融服務體系。圍繞“中國制造2025”、“工業4.0”等宏觀經濟導向，在中國產業的轉型升級的大浪潮中，民營銀行能夠利用股東的產業背景優勢和對產業的深刻理解，為產業鏈上下游企業提供更為專業化、針對性的金融服務;但相對來說，民營銀行在獲客渠道拓展能力、IT系統建設投入、對區域內行業及客戶的認知及風控專業化方面仍有待加強。截止目前，首批開業的5家民營銀行仍處于業務的摸索階段，業務規模與大中型商業銀行間還存在較大差距，還未改變傳統銀行的明顯競爭優勢。

　　依靠股東所積累的行業經營背景，民營銀行在成立之初起就擁有更為多元化、貼合度更高的客戶資源，但如何在新型的業務模式與審慎的監管體系下找到平衡點，保證可持續發展仍是民營銀行所需要考慮的重點。包括對于股東的甄選、關聯交易的管理、股東旗下其余金融子公司的競爭或合作等。

　　一些民營銀行已嘗試借助互聯網技術及資源優勢，以科技引領開創新型的運營模式，嘗試擺脫傳統銀行的業務屏障及物理限制、降低業務門檻，拓寬業務輻射范圍等;但在目前審慎的監管及政策體系下，這些民營銀行所提出的新型業務模式的可行性及落地性仍有待商榷。例如受限于“面簽”的開戶流程規定，純互聯網式的民營銀行的“遠程開戶”及其他新型業務構想難以有效拓展。中國金融業近年來在科技應用，支付平臺的普及化與客戶體驗提升上都發生了急速地演變，在這種情形下，民營銀行再對標至美國眾多社區銀行的市場分布已經不再具有太大參考價值，監管部門也可考慮給予民營銀行在遠程開戶與地區性限制等條件的開放。

　　一直以來，互聯網金融都扮演著挑戰傳統銀行業，致力于實現普惠金融的角色。如今，互聯網金融界中的翹楚也已進軍銀行業市場。首批開業的民營銀行中的深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行作為典型的新興互聯網銀行異軍突起。對他們而言，與傳統銀行業及互聯網金融之間的競爭，將體現在如何實現傳統金融與互聯網金融之間的融合。

　　互聯網金融善于發現客戶個性化需求、注重客戶體驗，對市場的反應速度和產品創新要快于傳統銀行;而銀行在資金實力、經營范圍、風險控制經驗和業務規范，以及客戶基礎和海量數據方面擁有絕對優勢。銀行已經在考慮引用互聯網金融的創新舉措并與其合作，如銀行自身構建互聯網平臺、或通過業務部門發展互聯網金融產品，乃至與互聯網公司建立戰略合作框架等，來應對互聯網金融的發展趨勢;另一方面，互聯網金融行業監管的逐步落實，也將促進互聯網金融進入良性發展階段。2015年7月央行等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確界定了互聯網金融六大業態定位、業務邊界及準入條件，有助建立規范有序的互聯網金融市場，并與傳統金融業態共同構成多層次金融體系。這一方面是對傳統金融核心地位的重申，另一方面也是對新技術新模式的歡迎。《意見》的出臺可能意味著互聯網金融行業接下來將進入更加合理有序的發展階段，積極參與的金融機構和初具規模的互聯網平臺顯著受益，如阿里和騰訊除已有的互聯網金融布局外，再加上擁有銀行牌照，未來平臺優勢突出。

　　互聯網技術的蓬勃發展，迫使傳統銀行業謀求轉型升級，同時也為互聯網企業進入金融業帶來了機遇。對于新興互聯網民營銀行而言，既不會完全顛覆傳統銀行業，也不會是互聯網金融的替代，其共通點在于金融產品創新和滿足服務群體的需求，大家都是“互聯網+”時代下的金融同行者，將共同構成多層次的金融體系。

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