互聯網金融簡介及發展趨勢分析

　　從2013年開始，互聯網金融成為了創新創業界的新寵，無論是互聯網巨頭還是創業企業都希望能夠和互聯網金融這個直接與錢有關的領域搭上關系，但是隨著P2P 網貸平臺的興盛到雪崩似乎也讓人看到了互聯網金融這個存在的巨大風險。

　　那么，互聯網金融究竟是什么呢?

　　從權威的定義來說，互聯網金融是指借助于互聯網技術、移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介等業務的新興金融模式，既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式�；ヂ摼W金融在過去包括三種基本形態：網絡小貸(P2P 網貸)、第三方支付(支付寶、財務通等)以及金融中介公司(天使匯　AngelCrunch)。當前商業銀行普遍推廣的電子銀行、網上銀行、手機銀行等也屬于此類范疇。

　　互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域�；ヂ摼W”開放、平等、協作、分享”的精神往傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響。

　　互聯網金融的發展趨勢

　　目前在全球范圍內，互聯網金融已經出現了三個重要的發展趨勢：

　　一：移動支付替代傳統支付業務

　　隨著移動通訊設備的滲透率超過正規金融機構的網點或自助設備，以及移動通訊、互聯網和金融的結合，全球移動支付交易總金額 2011 年為 1059 億美元，預計未來 5 年將以年均 42% 的速度增長，2016 年將達到 6169 億美元。在肯尼亞，手機支付系統 M-Pesa 的匯款業務已超過其國內所有金融機構的總和，而且延伸到存貸款等基本金融服務，而且不是由商業銀行運營。

　　二：P2P 網貸替代傳統存貸款業務

　　其發展背景是正規金融機構一直未能有效解決中小企業融資難問題，而現代信息技術大幅降低了信息不對稱和交易成本，使人人貸在商業上成為可行。比如 2007 年成立的美國 LendingClub 公司，到 2012 年年中已經促成會員間貸款 6.9 億美元，利息收入約 0.6 億美元。

　　三：眾籌融資替代傳統證券業務

　　所謂眾籌，就是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業或個人進行某項活動等提供必要的資金援助，是最近 2 年國外最熱的創業方向之一。以 Kickstarter 為例，雖然它不是最早以眾籌概念出現的網站，但卻是最先做成的一家，曾被時代周刊評為最佳發明和最佳網站，進而成為「眾籌」模式的代名詞。2012 年 4 月，美國通過 JOBS(JumpstartOurBusinessStartupsAct) 法案，允許小企業通過眾籌融資獲得股權資本，這使得眾籌融資替代部分傳統證券業務成為可能。

　　互聯網金融可信嗎?

　　互聯網金融安全問題可以分為兩個部分，一部分是信息系統安全，另一部分是金融風險。前者指的是在利用計算機乃至智能手機進行金融交易時可能產生的技術風險(帳號失竊，密碼被盜等)，信息系統安全一方面需要互聯網金融企業做好防范的同時，用戶一端的`不良使用習慣才是產生信息系統風險的主要原因，比如說對于一個傳統的股民來說，不可能將自己的賬戶卡隨意放在一個公開場所，但是在計算機和手機上很多人卻并不意識到自己在公開網站或不必要的網站輸入了帳號和密碼

　　另一部分則是金融風險，不同的互聯網金融形態有完全不同的金融風險，但總體來說互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網「開放、平等、協作、分享」的原則。對于任何降低透明度、降低參與度、強調獨占性、高中間成本、操作比傳統金融更復雜等違反互聯網金融特性的互聯網金融產品都應當提高警惕，他們很有可能是在打著互聯網金融的名義設立某種騙局。另外，互聯網金融不可能違反高風險高回報的基本投資原則，在之前的　P2P 雪崩潮中，很多平臺以非常明顯的高收益零風險誘惑用戶投資，導致大量用戶受騙上當。

　　記住，互聯網金融只是利用互聯網這個工具做金融，不要將它當成萬靈藥也不要認為它是不能碰的毒酒，善用互聯網這個工具來進行健康的金融決策才是明智的選擇。

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