保險理財

　　人一生中不同的階段，從單身到成家，從養育小孩到養老與遺產問題，都會面臨各種不同的財務需求和風險。對于這種財務需求和風險，則可以通過保險來實現。新華保險(21.52, 0.12, 0.56%)保險理財規劃師認為，在這個歷程中，有6張保單不可或缺。

　　第一張：意外險保單

　　25歲到30歲的年輕人經濟能力還有限，還在創業或打拼，為人生積累財富的階段。盡管沒有家庭所累，但人生風險無處不在。意外險是該階段必備的第一張保單。

　　意外險可提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付，而且意外險的附加險種也是必要的選擇。因意外發生的醫療賠償，包括門診費用等合理醫療費用都可以獲得相應賠付，同時，小病的住院費用，也可以附加住院醫療或費用補貼來實現。

　　第二張：重疾醫療保單

　　30歲到40歲，這一階段的人們，拿著不薄的薪水，生活似乎正在按照設想中的節奏一步步推進，但是內心總有那么一點點不安。一大半的都市人處于亞健康狀態，大病發病率越來越高，發病年齡越來越低。在感冒一次也能支出上千元的今天，疾病已成為家庭財政的“黑洞”。重疾醫療保單，是轉移因病致貧風險、獲得保障的極佳方式。

　　第三張：子女教育金保單

　　結婚后，昔日的“單身貴族”開始面臨家庭責任的“甜蜜負擔”。從孩子出生之后，為教育準備一筆資金就成了當務之急。新華財富規劃師提醒消費者，在家庭經濟狀況允許的條件下，可及早為孩子購買教育險，并兼顧保障需求，未雨綢繆，為孩子鋪就一條平坦的求學之路。

　　兼具教育金儲備和保障功能的兩全保險就是不錯的選擇，其作為一款分紅型教育金產品，一方面可以為父母減輕兒女教育支出的壓力，另一方面還可以為孩子提供成年后的生命保障需求。

　　第四張：養老保險單

　　年老后誰來養你?在資金允許的情況下，應考慮買一份養老保險。養老保險兼具保障與理財功能，又可以抵御一部分通貨膨脹帶來的財產貶值，而且養老保險應當盡早購買。

　　在一家外企工作的林女士，在自己30歲生日的時候，購買了某保險公司的福祿遞增年金保險理財計劃。每年需交37200元，交費10年。按照保單規定，在簽收保單10天后，林女士收到了第一筆資金，即關愛金3720元。此后，在林女士66周歲以前，她每年還可以領取至少6000元，從66周歲開始，每年可以領取至少9000元補貼退休后的養老生活，且比例每三年遞增3%。到80周歲滿期時，她至少可以累計領取538720元，除此之外還可以享受到保單分紅、萬能險結算、保單貸款等利益。通過保單獨特的`設計，林女士實現了強制儲備、補充養老的財務規劃。

　　第五張：保障財富的保單

　　隨著年齡增長，貸款買房、買車，都市里的“負翁”越來越多，同時，風險也在所難免。因此要把風險轉移出去，保險可以為個人及家庭提供財富保障。此時，建議消費者可選擇一款集風險保障、健康、彰顯養老功能的三合一終身分紅險，從根本上為客戶搭建長及一生的風險防范體系。此類產品主附險結合的設計模式，不僅可提供多層次保障，而且費用更經濟實惠，可以實現“低費高保”。

　　第六張：財產增值保單

　　如果消費者手上有充足的閑散資金，特別生意上有頻繁的大額資金進出，這時就可考慮財產增值的保單。而人壽保單就具有“資產保全、財富傳承”的功能。對于有此類需求的消費者，則可以考慮領取比例較高、積累能力強、貸款比例高，且兼具分紅和萬能險組合的保險產品，這樣就可以在保證現金流穩定的基礎上，每年還可領取較高比例的保險金，直到終身;同時，還能通過分紅和萬能險賬戶雙重增值，在一定程度上抵御通貨膨脹造成資金貶值;另外，選擇貸款比例高的保單，客戶就可在需要時通過保單貸款實現資金周轉。

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