出國留學該如何理財

　　今年秋季入學的留學生此時大多已進入行前準備的最后階段。出國留學,具體到每天的生活時,便與金錢脫不開關系,留學生除了學費、擔保金、生活費要操心,還可能涉及海外租房、投資和理財等方面。這對于上大學前很少獨立理財的中國學生來說,是不得不面對的問題。近年來,英美澳等國匯率和學費不斷調整,人民幣升值,留學生該如何保管、使用和利用手中的資金,才能最大化方便自己的海外生活呢?

　　學費、擔保金(各國新規相繼出臺,擔保金數量及存期門檻降低)

　　出國留學,首先要面對的是學費和擔保金的處理。隨著中國留學生人數日漸龐大,各國都開始針對中國學生提供更簡便的財務幫助。比如,如果留學新西蘭,Fund Transfer Scheme(FTS)新西蘭留學匯款專用賬戶的推出,很大程度簡化了中國學生提供資金證明的程序。在申請新西蘭留學簽證時,要求將在新西蘭留學期間的學費和生活費存入一個ANZ賬戶,作為資金證明。在中國的學生家長只需將ANZ中國分行中的資金(以紐幣為單位)轉入新西蘭的ANZ賬戶,學生到達新西蘭之后只需前往ANZ銀行激活賬戶即可。“這項政策極大地簡化了資金轉存手續,也減小了外匯交易風險。”

　　琥珀教育廣州分公司英聯邦項目經理陳劍茜指出,如果留學決定做得比較倉促,沒有足夠的存款時長或者數額不足,可以通過辦理留學貸款的方式來彌補。“一般來說,留學貸款的`額度不能超過學校的報名費、一年內的學費、生活費及其他必需費用的等值人民幣總和,最高不超過50萬元人民幣,貸款的期限最長不超過6年。”澳大利亞、新西蘭等國家都比較認可貸款證明,很多銀行都推出了專門的出國留學貸款產品。值得提醒的是,如果要申請留學貸款,最好從申請學校的時候就開始準備,這樣對順利申辦簽證有幫助。

　　如果留學加拿大,近期也有好消息:使館對申請人原有的留學擔保金數量和存期門檻將會降低。琥珀教育廣州分公司美加項目經理趙青表示,GIC簽證政策主要面向直錄學生,包括加拿大所有公立大學以及SPP計劃所涵蓋的學院。隨著新規定出臺,之前辦理加拿大留學,擔保金數量需要35萬元以上,而且需要一年存期,如果選擇辦理GIC,只需7萬元左右(目前銀行要求1萬加元),而且不再要求追溯之前12個月的歷史。

　　需要注意的是,大部數留學存款政策都是專款專用,存入的學費將會每年定期轉入學生賬戶用作學費、生活費。也就是說,這筆資金不能隨意提取,個人無法隨意支配。

　　理財投資(勿輕易入股市,可考慮定投外匯或購買債券)

　　換匯是留學生繞不開的問題。受外幣匯率以及不同國家留學生政策的影響,出國留學的總費用也不斷在變化。因此,不少人開始考慮定投外匯。“其實這有點類似于定投基金,只不過投資基金是為了穩定收益,而定投外匯是為了穩定留學成本。如果要長期以一定量購進外匯,就要持續關注外匯走勢,為自己的留學費用做預算。”陳劍茜指出,近年來人民幣的持續升值導致去美、英、澳、加等國的留學費用相對降低,這或許也是留學人數不斷攀升的原因之一,“大家都覺得現在留學很劃算”。

　　除了定投,留學生還有什么途徑給資金保值嗎?在加拿大留學的陳同學提到了炒股,“加拿大股市門檻高、風險大,我們留學生一般不會進入。單槍匹馬殺進去,全身而退也不容易。”在加拿大,她和同學們平時有時間主要是出去打工,增加實踐經驗,賺一些生活費。至于打工掙來的余錢,他們通常會存在銀行里。當地銀行有一個叫money market的機構,可以幫助他們合理規劃這些錢,比如拿多少存銀行、拿多少買基金或債券等等。

　　加拿大生活相對安逸,福利比較好,當地居民不大愛做冒險的投資行為,購買公司債券和國債的人反而比較多。相比之下,留美學生發現,美國大學生學習進入股市和債券市場比較常見,不過大多數學生也不會整天泡股市,而是通過買基金等方式來學習理財。

　　留美大學生譚同學表示,美國學生上大學后很少有人再伸手向父母要錢,更不用說是要錢去炒股了。譚同學和朋友一般會利用假期打工,掙錢后最普遍的理財方式是購買共同基金。因為共同基金市場業績優異,而且能回避直接買股票的高風險。這些基金一般持有期三四年,不隨市場波動短期進出。當然也有較激進的同學進入股市“玩玩”,但都做好了賠錢的準備,“股市風險實在太大,作為學生基本無法跟上瞬息萬變的市場,去成熟剖析一只股票或上市公司。”

　　財產安全(家長可開設雙幣信用卡，備足過渡階段的現金)

　　由于留學很多時候是孩子獨自在海外,有的留學生不擅長理財,家長如果提前將一年的生活費打到孩子賬戶上,孩子可能半年就花完了。對于這樣的家庭,建議使用不少銀行推出的留學生雙幣信用卡,這種卡多以美元結算,既可以用原幣還款,免除貨幣兌換的損失,也可以讓家人在國內用人民幣還款。

　　據了解,這類信用卡大多有主副兩張卡,留學生持副卡在境外消費,父母在國內直接用主卡人民幣自動購匯還款,還可以設定附屬卡的消費額度,每筆消費都有短信提醒。另外,留學生們在國外消費的賬單,銀行會每月按時寄回,這樣父母在家就可以了解孩子在國外的消費情況。需要提醒的是,在國外取現不劃算,銀行會按取款金額收取一定的手續費。

　　中國出入境管理局規定,中國公民出境最多攜帶1萬美元的等值外幣,并且只要超過5000美元,就要申領外幣攜帶證。因此留學生如果準備出國后才開賬戶,最好攜帶適量的現金以備過渡階段使用,“賬戶往往需要兩到三周才能順利開通。”

　　此外,對于在海外生活,趙青提醒,租房騙局需要特別注意。留學生到國外安頓,如果沒有校內宿舍,想向校外的私人租房,相對比較危險。“即使學校提供租房平臺,上面的信息也大都由未經過調查認證的業主自己發布,可靠性差,成功率低。”建議留學生最好選擇學校提供的宿舍或者寄宿家庭,有學校做擔保更有保障。

　　另外,留學生最好能夠購買留學保險。在美國做一個簡單的闌尾炎手術可能就需要3000多美元,比國內高很多。通常情況下,建議醫療保險在就讀當地購買,人身保險則在國內購買,這樣父母在國內與保險公司溝通更方便。趙青表示,“在孩子出國前,家長需要梳理已購買的保險,例如長期保終身的險種、分紅險以及投資類的保險,需要繼續付下去;而短期的意外醫療、住院補貼、意外傷害等一次性保險,可以退掉。因為這類保險一般保期是一年,而且無法保障國外發生的事件。”當然,有些學校在留學計劃中已為留學生提供代購當地保險的服務,有些國家則在辦理留學簽證時就要求先行購買規定數額的保險,建議在留學前先詳細了解目的地國家和學校的簽證要求以及保險服務。

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