個人理財論文

　　在個人成長的多個環節中，大家總免不了要接觸或使用論文吧，論文的類型很多，包括學年論文、畢業論文、學位論文、科技論文、成果論文等。相信寫論文是一個讓許多人都頭痛的問題，以下是小編精心整理的個人理財論文，希望對大家有所幫助。

個人理財論文1

　　20xx年，工商銀行在四家大型商業銀行中首家獲準開辦個人理財業務。業務開辦以來，工商銀行積極提升個人理財服務水平，引領國內個人理財業務創新發展步伐，產品銷售規�？焖僭鲩L，銷售收入顯著提高，利潤貢獻占比逐步擴大，市場領先地位不斷鞏固，業已建立包含現金管理、固定收益、境內資本及債券市場投資、代客境外理財、人民幣結構性存款、外幣理財六大系列的個人理財產品體系，在個人理財產品豐富度、收益能力、營銷推動和運營穩定等方面具備領先優勢，獲得了廣大理財客戶的一致認可。

　　1. 個人理財產品規模近2萬億元，持續保持同業第一近年來，工商銀行積極順應內外部市場環境的變化，不斷優化個人理財產品結構，及時調整業務發展策略，努力提高營銷管理的精細化和科學化水平，有針對性地增發穩健收益類產品，增加期次理財產品額度供給，并根據市場變化靈活調整個人理財產品客戶端定價，開展對現金管理類產品的專項營銷，創新發行兩年期、三年期等長期限理財產品和隨心E系列理財產品，豐富客戶對投資周期的差異化選擇，加強對新客戶、新資金的外拓工作，全面促進個人理財產品規模增長。截至20xx年底，工商銀行個人理財產品規模余額近2萬億元，占全行業個人理財產品總規模的13%，市場占比繼續位列同業第一。

　　2. 積極做好個人理財產品研發，引領行業創新潮流工商銀行高度重視產品形態創新，引領行業發展。20xx年，工商銀行推出首只現金管理類理財產品工銀靈通快線，具備流動性強、收益穩定、安全性高、多渠道可供選擇等優勢，成為工商銀行現金管理系列旗艦產品。工銀e靈通是工商銀行繼靈通快線之后推出的又一款集靈活、便捷、高效于一身的現金管理類個人理財產品，是國內首只支持365天7×24小時贖回實時到賬的個人理財產品。20xx年，工商銀行為完成產品結構轉型推出了“增利、尊利、穩利”系列產品，與傳統期次型產品相比優勢突出，具備期限豐富、支持全年預約購買、產品封閉期過后客戶可根據自身需求自由選擇贖回時間等優勢。20xx年，工商銀行創新推出掛鉤滬深300指數的人民幣個人理財產品，選取了廣為個人客戶熟知、公開透明的滬深300指數作為掛鉤標的，借助掛鉤形態的比較優勢，在力求穩健收益的基礎上，進一步捕捉資本市場收益，滿足客戶的多元化投資需要。20xx年，工商銀行針對重點客戶群推出隨心e系列個人理財產品，可根據客戶需求定制期限、收益等要素，形態靈活，價格具有較強的市場競爭力，凸顯了工商銀行對于重點群體所開展的.獨立特定化服務。

　　3. 積極構建個人理財服務體系，個人理財客戶數突破2100萬戶工商銀行始終將優質個人理財產品作為服務客戶的重要手段，現已建立相對完備的個人理財產品服務體系，可以為客戶提供全資產范圍、全時間周期、全角度配置的風險等級由低到高、投資期限由短到長、覆蓋全市場的個人理財服務，多年來通過穩健的投資運作為客戶創造豐厚收益，贏得了良好的口碑。截至20xx年底，工商銀行服務個人理財客戶突破2100萬戶大關。

個人理財論文2

　　在當前負利率的環境下，銀行存款一方面面臨來自外部非銀行金融機構的激烈競爭，另一方面又受制于內部體系嚴格的存貸比監管,導致商業銀行主要通過大量發行理財產品進行存款競爭。因此，近年來各家商業銀行紛紛加大了對理財產品的發行和推廣力度。

　　一、我國商業銀行個人理財業務機制存在的問題

　　我國商業銀行個人理財業務起步晚，發展不規范的情況主要存在以下幾個方面的問題：

　�。ㄒ唬┬畔⑴�露不充分

　　目前公眾對于銀行理財產品高收益的疑慮大多是由于大量銀行理財產品投向不清、信息不公開不透明造成的。不少銀行的理財銷售人員給投資者介紹產品時避重就輕，通常會重點強調產品的本金相對安全以及預期收益率可以達到的具體數據，而對產品存在的風險以及最終收益可能為零卻提示不足，這種銀行對理財產品的風險揭示不足很容易給投資者帶來認識障礙。理財產品籌集的資金是投向股市、基金、外匯市場、債券市場還是其他領域，一般來說消費者并不是特別清楚，而商業銀行也不會特別說明在不同市場間操作是如何實現的，以及如果可以取得高收益又將伴隨怎樣的高風險。而按照國外的標準，理財產品銷售時不僅要對投資方向等具體內容進行詳細說明，還要注明不同預期收益率的實現概率。在投資期內，銀行也沒有定期向投資者公布資產配置及產品收益的情況，并對產品可能出現的風險及時給予披露。而且很多商業銀行理財產品的宣傳材料晦澀難懂，也沒有提供必要的舉例，除了存續期限、認購起點和預期收益能夠容易理解外，一般的投資者根本就看不懂其它的內容。

　�。ǘ�）從業人員素質不高，缺少專業團隊

　　理財業務是一項綜合性的業務，它不但涉及稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面的理論知識和實務操作，還需要經辦人員具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的人員要求極高。雖然國內商業銀行在建立理財中心后，也配備了理財經理來為客戶服務，但是目前這些理財經理的專業性較弱，能具備上述能力的綜合性人才較少。這也使得國內商業銀行的個人理財服務一直停留在產品推銷的層次，而不能提供專業的理財規劃，給個人理財業務的發展帶來阻礙。

　�。ㄈ�）沒有形成品牌，缺乏服務理念

　　目前，國內商業銀行在個人理財產品的品牌建設方面的觀念比較淡薄，對理財品牌的管理和維護不到位，從而使得理財產品在客戶中的認知度不高。雖然受到國外銀行營銷戰略的影響，國內商業銀行開始重視理財品牌的'創立，但是與國外還是存在一定差距。在理財產品品牌的傳播過程中基本上是單向傳播，并沒有重視客戶的反饋意見，沒有形成統一的理財產品品牌傳播理念和傳播體系。目前的工作人員單純的將個人理財理解為向客戶推銷產品，至于風險的大小、理財計劃的制定、投資規劃的設立等意識較為缺乏，只將品牌營銷作為工具技巧，忽視了品牌理念的注入與支撐，這也嚴重阻礙了個人理財業務的開展。只有把理財的理念、產品和服務結合起來，理財品牌才能深入人心。

　　二、深入完善我國商業銀行個人理財業務機制的應對策略

　　（一）建立完善的信息披露機制

　　商業銀行應堅持審慎、穩健的原則對理財資金進行科學有效地投資管理，將理財業務的投資管理納入總行的統一管理體系之中。從事理財業務的商業銀行在設計發售產品時，應向投資者全面詳細告知投資計劃、產品特征及相關風險；商業銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現、風險狀況等信息。發生重大收益波動、異常風險事件、重大產品贖回、意外提前終止和客戶集中投訴等情況，各商業銀行要及時報告銀監會或其派出機構。各家商業銀行要真正建立起理財業務風險控制機制、理財業務的服務及投訴受理機制、人民幣理財業務的信息披露機制。監管當局在下發的文件中明文規定商業銀行需要于產品發行和存續期間在理財產品說明書中定期充分披露所投資的銀行存量貸款的風險一收益特征及五級分類信息，在存量貸款質量發生重大變化時還要臨時披露。監管當局還應建立對不執行相關規定的商業銀行的處罰政策。

　�。ǘ�）提高從業人員素質，健全考核激勵體制

　　我國商業銀行必須加大理財人員的培訓力度，組建起一支具有專業理財知識和優秀營銷能力的理財隊伍。組織理財從業人員系統學習諸如證券、保險、期貨、外匯、房地產等方面的專業課程，并通過案例分析等方式使他們能夠綜合運用各種知識，根據實際情況對客戶進行正確的分析與判斷，提供合適的理財方案。要求從業人員不僅具有嫻熟的公關技能，而且具有相當的金融理論知識經營管理水平以及對市場的極高悟性；有科學的決策能力，能夠對市場上幾類金融產品進行比較分析、綜合評價，根據客戶需要選擇理財產品；能夠根據經濟發展的走向適時調整理財策略和理財工具，完善理財計劃。因此培養高水平的理財人員是一個長期而系統的工程，所以商業銀行要將培訓形成制度，定期進行，不斷更新客戶經理和從業人員的知識，更好地適應個人理財業務發展的需求。同時吸納和引進專業人才進行產品創新、資產配置、風險估算等業務。

　　（三）樹立品牌，傳播理念

　　商業銀行應該重視個人理財的概念推廣和市場培育，引導客戶建立正確的理財觀念，打造理財市場的專業品牌。注重銀行品牌與理財產品品牌的結合，建立品牌的關聯度，借助銀行整體品牌促使理財產品被顧客認可，還能使顧客圍繞理財產品加深對銀行品牌的信任，從而提升銀行整體品牌。同時充分發揮物理網點和員工優勢借助媒體和中介機構加強宣傳和引導。以信息技術和網絡為依托，以“網上銀行、手機銀行及多媒體服務中心”為服務載體，為客戶提供“任何時候、任何地點、任何方式”的理財服務。

個人理財論文3

　　摘要：

　　投資理財專業學生個人理財方案設計實訓，是一門重要的實踐指導課程，通過實訓，學生在熟悉各種理財工具的特點和客戶的基本財務狀況、風險偏好的基礎上，綜合運用各種理財工具設計出比較完善的理財組合方案。

　　關鍵詞：

　　投資理財專業；個人理財方案設計；實訓

　　一、理財規劃方案范例：

　　劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現全家年醫療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫療保險、少兒醫療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產自用房現值50萬，銀行存款現值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預計6%。具體資產情況如下：

　　二、具體解決方案

　　根據結合財務指標表的數據，本案例的財務狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個家庭財務流動性缺乏安全保證；對于意外事件發生的保障措施弱；流動的閑置資金少，所以應有合理的資產優化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。

　　（一）策略與建議

　　本理財規劃方案的目標是通過對現金流、資產負債情況以及投資領域的調整，達到合理配置家庭資產分配和金融資產結構，實現保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。

　　1.現金規劃建議

　　每個家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來應付諸如暫時性失業，突發事故等意外的情況而引發的現金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務安全系數降低，建議增加結余比例。夫婦工作都很穩定，每年的節余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的 4倍作為預防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。

　　2.建立家庭保障計劃

　　目前除孩子有少兒醫療險外，夫婦雙方沒有任何商業保險。從收入結構上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說，一旦發生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產品，以為家庭提供全面的`保障。具體建議如下：

　　3.資產增值計劃

　　您是一位穩健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據自己的風險承受能力做適當的選擇即可。

　　4.遺產管理規劃建議：

　　因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產管理規劃，以令子女受益更多。

　　（二）理財效果預測

　　增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結合經濟環境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優股和價值被低估的股票，相應的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現金流量表更加穩健。通過現金余額的增加，會使客戶償還短期債務的能力增大；金融資產的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒有增加的前提下，資產負債表結構會合理化，凈資產額會得到有效的提高。

　　從總體來看，因個人現金流量表更加得到穩定，資產負債表的結構更加合理，客戶財務狀況必然會更加穩健。

個人理財論文4

　　論文關鍵詞： 商業;個人理財;理財風險

　　論文摘要：隨著我國居民財富的迅速增加和個人意識的增強，商業銀行個人理財業務呈現出巨大的發展潛力。但是，由于受到體制和金融發育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場在發展過程中存在著很大的風險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業務發展中的風險問題，完善理財業務風險管理體系，提高商業銀行對理財業務風險的管理水平，是保證商業銀行理財業務規范發展的基礎，對促進理財業務在規范中快速發展具有重大的現實意義。

　　一 、商業銀行個人理財業務的含義

　　近幾年來，隨著個人財富的增長以及金融市場的發展，我國商業銀行個人理財業務發展非常迅速，市場規模不斷擴大，個人理財業務正在成為國內各商業銀行新的利潤增長點。個人理財，又稱理財規劃、理財策劃、個人規劃等，根據美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務資源，實現客戶個人人生目標的程序”。國際理財協會對個人理財的定義是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產、負債等數據，傾聽顧客的希望、要求、目標等，在專家的協助下，為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、策劃、策劃、財產事業繼承策劃、經營策略等生活設計方案，并為顧客進行具體的實施提供合理的建議�！蔽覈�銀監會在20xx年頒發的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》中指出：“個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動�！盵1]

　　二、我國商業銀行個人理財業務主要風險及成因分析

　　(一)缺乏戰略規劃，導致決策風險

　　商業銀行開展個人理財業務時面臨的最重大的風險就是決策風險，它甚至影響著其他風險的產生。面對復雜多變的客戶需求和激烈的同業競爭,如果自身缺乏有效和長期的戰略規劃和謹慎的風險意識，就會出現決策風險。銀行以客戶為中心開發產品、制定戰略規劃，第一步就是確定目標客戶。目前，各家銀行進行理財服務時,大都以高端客戶為目標，為他們盡可能提供豐富的理財產品,而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導致了各家銀行在戰略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場研究，造成產品服務同質化，加大了決策風險。

　　(二)內控制度不完善，造成操作風險

　　操作風險是由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統或外部事件而給商業銀行造成損失的情況。由于我國商業銀行個人理財業務的內控機制正處于逐步完善的過程中，內控執行不嚴格、人員業務能力有限，以及外部的欺詐加大了個人理財的風險程度。個人理財業務的內控執行不嚴格,柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶資金的機會增加,或者為客戶提供服務時代替客戶操作，產生損失后出現不必要的糾紛。

　　(三)忽視信息披露，產生信譽風險

　　商業銀行時下開展的個人理財業務，其實并不規范，如果站在風險角度進行評估,可以說是透支銀行信譽。部分銀行對個人理財產品推銷宣傳中存在誤導，夸大預期收益率;有的甚至將幾年的預計最高收益累加;有的在協議中,重點描述了保證本金安全和高收益率，風險揭示過于簡單。這些宣傳有可能導致一般投資者在追求高收益的同時，忽視并低估了隱含的風險。并且大部分理財產品中,投資者無提前終止權,僅是銀行保留了單方提前終止的權利,且缺乏協商與告知的程序,投資者很難行使應有的知情權和監督權。

　　(四)員工的職業操守意識淡薄，引發風險

　　個人理財師的職業操守很大程度上反映出銀行理財服務的水平�，F實中,個人理財師為追求業務的增長往往在銷售理財產品時會盡力向客戶推薦當期銀行的主打產品,而沒有向客戶揭示產品的潛在風險,或將預期收益宣傳為保證收益來誤導客戶。這種強調保本、淡化風險的行為將給銀行帶來重大負面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關資料和服務與交易記錄,使廣大客戶對銀行各種業務的信任度降低,對銀行造成不利影響。

　　(五)不能有效評估客戶的個人信用，造成信用風險

　　目前,由于還沒有完善的相關制度作保障,我國的個人信用體系尚未建立,并且在我國傳統的“量入為出”的消費觀念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個人理財業務中進行信貸服務時，客戶基礎信息的缺欠就加大了對個人貸款的風險評估難度。此外，個人理財的服務對象是廣大的個人客戶，銀行提供服務的前提是能夠以較低的了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會因為個人業務固有的分散性而降低業務收益,不利于規模經營。因此，銀行不會花高額成本對個人信用進行全面評估。由于缺乏咨詢和調查客戶資信的有效手段，銀行難以對客戶的財產、個人收入的穩定性等狀況做出正確判斷,信用風險便由此產生。

　　三、我國商業個人理財業務風險策略

　　(一)加快風險管理體系的建立

　　商業銀行開展個人理財業務針對的是個人，因此該業務的風險管理不同于以往,應當建立適應個人理財業務的風險管理體系。首先,銀行應該意識到個人理財業務面臨的多種風險,并在事前進行全面的風險識別和評估,確定銀行所能承受的風險程度,并且對應銀行可承受的風險程度進行指標量化,針對不同的風險進行不同的風險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監督機制，保證銀行各相關部門都必須在規定的限額內進行交易，以及各項操作過程的規范性。最后,銀行應對理財產品進行充分的信息披露,及時向客戶提供銀行所持有的所有相關資產的賬單和其他有關報表與報告,完善外部的監督機制,從而減少風險。

　　(二)完善內部控制制度，提高理財人員素質

　　站在客戶面前的理財師應該是根據客戶實力和風險承受力,為其規劃出一整套資產配置方案,將各種銀行理財產品組合到一起,按照風險高低做一個理財計劃。商業銀行的個人理財業務作為一項新業務，由于涉及面廣、情況復雜、服務要求高等特點，應加強對個人理財客戶經理的培訓和對業務高級人才的'培養，建立起一支以個人客戶經理為主的理財隊伍，減少風險。個人客戶經理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能,還要掌握、、房地產等行業的相關知識。我國商業銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質的提高需要大量細致的工作,加強建立系統、規范、高效的個人客戶經理培訓體系,推動理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營銷過程中的合規性管理。商業銀行應禁止理財業務人員進行大眾化推銷;禁止理財業務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品;禁止有意歪曲或隱瞞理財產品的重要信息。商業銀行應對現有理財產品的廣告或宣傳的內容、形式和發布渠道進行全面審核[3]。

　　(三)加強員工職業建設，防范個人理財業務中的道德風險

　　防范個人理財業務中道德風險的一個重要措施就是提高從業人員的職業道德，尤其是個人理財師要有更為嚴格的職業道德操守。我國銀監會20xx年9月29日頒布的《商業銀行個人理財業務風險管理指引》中的第十九條就規定：“商業銀行應當根據有關規定建立健全個人理財業務人員資格考核與認定、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業務人員具備必要的專業知識、行業經驗和管理能力，充分了解所從事業務的有關法律法規和監管規章，理解所推介產品的風險特性，遵守職業道德�！�

　　(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業信譽

　　銀行應建立全面的信息披露制度,保證客戶應有的知情權和監督權,從而維護銀行固有的較高信譽。在全面的產品信息披露制度下,銀行要將對某個產品風險做定性和定量分析、采取的風險管理策略、具有可比性的數據提供給客戶。對操作風險、法律風險等難于定量的風險，銀行也應當披露其檢查、發現和處理風險因素的內部程序和組織機構。商業銀行向客戶提供的所有可能影響客戶決策的材料，銷售的各類投資產品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內容。

　　(五)建立個人信用體系，有效評估信用風險

　　建立科學有效的個人信用體系是銀行控制風險的前提保證，而體系的核心是個人信用制度。基于目前還沒有建立統一、專業的信用機構,銀行為了化解信用風險,必須在其審批個人理財產品消費資格的過程中扮演好信用機構的角色。商業銀行可以在其內部以信用卡個人信息資料為基礎,將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，并建立信用缺失的預警機制。同時，加快建立國內各機構之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準確地做出決策。[4]

　　四、總結

　　個人理財業務在我國雖然正在蓬勃發展，但它畢竟還是屬于發展的初級階段，在發展過程中會出現一些新的風險和問題。如何根據我國商業銀行個人理財業務發展中存在的風險點，制定適合自身個人理財業務發展的風險防范對策，是當前商業銀行應該關注的一個課題，也是我國商業銀行個人理財業務穩固發展的重要保證。市場風險是個人理財業務的主要風險。針對這一風險，商業銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業務風險管理的理念、管理體系、管理技術等方面進一步加以改進。只有有效的風險管理，才能促進我國商業銀行個人理財業務的長期健康發展。

　　參考文獻：

　　[2]李姝婉.我國商業銀行個人理財業務的風險管理[J].四川管院學報，20xx(1).

　　[3]王守龍.現行商業銀行內控機制研究[J].科技創新導報，20xx(20).

　　[4]呂全波.商業銀行個人理財業務管理辦法與風險控制實施手冊[M].北京：中國知識出版社，20xx.

個人理財論文5

　　該文以職業生涯規劃與發展的基本概念和特性，論述了職業生涯規劃與發展對個人的意義；指出了在職業生涯規劃與發展中存在的誤區和問題，并提出了相應的解決對策和措施。

　　我們生活在一個充滿機遇和變革的時代，這個時代尊重知識，看中才干。這個社會人人渴望成功，希望在改革開放的大潮中展示自己的才能。一個人只有盡早做好職業生涯規劃，認清自我，不斷探索開發自身潛能的有效途徑或方式，才能準確地把握方向，塑造成功的人生。實踐證明，在職業生涯中能夠取得成功的人，往往是有著清晰的職業規劃的人。

　　一、 職業生涯規劃與發展的基本概念和特性

　　個人職業生涯規劃的概念。所謂個人職業生涯規劃，是指個人結合自身情況以及眼前的機遇和制約因素，為自己確立職業目標，選擇職業道路，確定發展計劃、教育計劃等，并為自己實現職業生涯目標而確定行動方向、行動時間和行動方案。職業生涯規劃按照時間維度，可以分為短期規劃、中期規劃、長期規劃和人生規劃四種類型。

　　個人職業生涯規劃的特性。職業生涯規劃有兩大特性：個性化和開放性。

　　職業生涯規劃的個性化特性。個人職業生涯規劃必須由我們自己來主導。每個人的成長環境、文化背景、個性類型、文化資本構成、價值觀、能力、職業生涯目標、對成功評價的標準等等不盡相同，所以不同人對自己的職業生涯規劃也一定不會相同。所以說，個人職業生涯規劃是個性化的發展藍圖。

　　職業生涯規劃的開放性特性。個人職業生涯規劃要置身于社會環境、組織環境和他人的影響之中。因為人是社會動物，一份有效的職業生涯規劃必須是在對主客觀審時度勢的基礎上，廣泛聽取領導、同事、家人以及職業顧問的意見之后，才制訂出來的。而且，在這個開放變革的社會里，有效的個人職業生涯更要經歷數次的修正和調整，絕不是一成不變的。

　　二、職業生涯規劃與發展對個人的意義

　　有利于促成個人的自我實現。人的需求是由低級向高級層次推進的，較高級的人生需求，必須通過滿足社會公眾和他人的需求才能實現，而這些需求實際上都要通過職業生涯活動來完成。有效的職業生涯規劃不僅能使個人找到喜歡且適合的工作，更重要的是，它能引導我們努力去追尋自己所理想的生活方式，實現自我發展。

　　有利于發掘自我。一份有效的職業生涯規劃將使你能夠充分發揮個人的專長，開發自己的潛能，克服職業生涯發展中的各種困難與險阻，避免人生陷阱，并最終取得事業的成功。

　　有利于個人適應環境，緩解壓力。社會變革帶來的緊迫感要求個人必須不斷提高素質才能應對競爭的挑戰，組織更歡迎有準備的人才，個人的職業生涯規劃如能主動地配合組織的人力資源規劃，自己才能適應環境，避免被組織淘汰出局。

　　三、職業生涯規劃與發展中存在的誤區及解決對策

　�。ㄒ唬┞殬I生涯規劃與發展中存在的誤區

　　篤信“人的命，天注定。”很多人都堅信成功者是由于有很好的機會，所以，他們大都被動地等待命運的安排，祈求上帝的恩賜，從不主動去計劃、經營和努力把握自己的生活，結果只能是守株待兔，空歡喜一場。等靠、依賴組織安排。該文原載于中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志總第522期20xx年第39期-----轉載須注名來源有些人總指望組織的領導為你量身制作你的個人職業生涯規劃，天真的以為只要自己好好工作，組織就會幫助自己成才、成功。殊不知，組織考慮的是利益最大化，不會只顧及你個人的發展。

　　生活與工作互不相交。

　　有些人不愿意自己的配偶、親友過問工作，殊不知家庭的支持、親友的關懷對于工作成功是很重要的。因為，工作和生活都是人生的重要目標的兩個重要成分。

　�。ǘ�）相應的解決對策

　　成功的`人生需要信心、目標、行動。一個人要想取得職業成功，他個人必須具備的基本要素或條件是：堅定的信心、制定切實可行的目標、然后積極的付諸行動。

　　積極主動規劃自我，與組織協調發展。首先，要想成就一番事業，取得職業生涯的成功，個人就必須積極主動地去規劃自我的職業生涯。其次，個人職業規劃目標要與企業目標協調一致，才能在為企業目標奮斗的過程中實現。

　　取得家庭支持，享受工作的樂趣。職業生涯的成功與家庭生活之間有著非常密切的關系。個人與家庭發展遵循著相互協調發展的邏輯關系，職業生涯的每個階段都與家庭因素息息相關。所以，家庭成員之間的相互理解、支持、統一規劃是十分重要的。此外，要在每天的工作中享受到樂趣，這樣你才有追求事業成功的可能性。

　　四、職業生涯規劃與發展中存在的問題及解決措施

　�。ㄒ唬┞殬I生涯規劃與發展中存在的主要問題

　　對自我的評估方面的問題。自我評估是個人職業生涯規劃的基礎，也是能夠獲得可行的規劃方案的前提。但在現實生活中，有些人往往沒有全面分析自己，或低估或自大，結果往往不能很好的評估自己。

　　對影響職業生涯的環境因素分析方面的問題。今天最熱門的職業，明天可能就無人理睬，因而個人要想謀求職業生涯的發展成功，就必須考慮外部環境的需求和變化趨勢，力求適應環境變化，進而有所突破。

　　職業生涯規劃的設計方法方面的問題。個人沒有明確、可行的目標；或者實現目標的行動計劃不完善；或者職業規劃不能適應環境的變化。

　　（二）相應的解決措施

　　正確的自我評估。自我評估是對自己做出全面的分析，主要包括個人的個性、興趣、能力、價值觀、需求等等的分析，以確定什么樣的職業比較適合自己和自己具備哪些能力。

　　客觀的環境分析。一份有效的職業生涯規劃要求我們在全面認識了解自我的同時，也要清楚地認識外部環境（社會環境、組織環境等）特征，以評估職業機會。

　　實施與反饋。完成了自我評估與外部環境分析，接下來便是解決如何“抉擇”的問題，即：解決如何確立目標、采取什么行動措施實現目標和當環境變化時，怎樣修正目標。

　　成功的人生需要正確的職業生涯規劃，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步邁向哪里卻很重要。不論是未出校門的學生，還是已到中年的不如意者，或者渴望更大成就者，只有盡早進行科學的個人職業生涯規劃，才能正確把握人生，實現自我價值，對社會做出貢獻。

個人理財論文6

　　隨著居民個人收入水平的上升，居民個人的理財意識也在不斷增強，個人理財產品日益成為農村信用社的重要經營領域。本文結合當前的具體環境，提出了有效改善農村信用社個人理財產品業務的對策和相關建議：

　　一、優化理財環境

　　個人業務環境主要由市場環境和政策環境組成，其建設歷來是相當重要的。無論是在農村信用社的組織架構上，還是在其業務分工的重組過程中，都應對個人理財業務發展的特殊性要求進行深入研究，并在此基礎上，結合個人理財業務的發展需求，明確個人理財業務規劃、管理和發展的負責人選，這一人選必須具備相對獨立的職權、相對明晰的職責和相對綜合的專業結構。

　　二、建立針對性強的理財中心

　　農村信用社應結合農村客戶的具體實際，充分整合現有的網絡資源，真正探索出一項符合現代農民需求的理財業務，積極構建個人理財的服務營銷和風險管控體系、技術支持系統，并不斷加以完善。同時在農村和鄉鎮設立理財中心，并針對農民的特征化要求，推出"農民理財顧問";綜合考慮當下農民關注的子女上學和養老問題，對教育儲蓄產品的準入條件進行適當調整，并專門設計一套能夠滿足農民養老需求的投資理財產品。

　　三、找尋目標客戶，提高理財業務的效率和效益

　　對客戶市場進行細分，為客戶提供個性化、差別化和分層次的服務。客戶在不同階段 （ 如：單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期和退休期等 ） 對個人理財產品的需求具有較大的差異性，為此，銀行客戶經理可通過客戶檔案的建立來分析客戶的承受風險能力和價值風險度，進而達成細分客戶市場的目的，并根據客戶的具體特征，為其提供差異化的理財服務；還應積極構建一個合理的準入標準。理財經理應切實以 VIP 客戶為重點服務對象，采取各種方式來深入了解有價值客戶的相關信息，并完成客戶檔案的構建。除此之外，還應通過電話或信件的方式對服務的宗旨和內容進行詳細介紹，同時對信用社的理財業務進行推銷，以有效激發客戶的興趣，保持與客戶之間的良好溝通，其實加大營銷力度，提升服務質量，進而形成自身的忠誠客戶群，最終為理財業務的發展創造有利的條件。

　　四、加快理財人才培育

　　當下，國內實行的是分業經營的管理模式，人們在金融競爭的發展過程中對其提出了更加嚴苛的要求。正因如此，我們有必要在銀監部門的監管之下，促進混業經營方式的形成和發展，并真正打造一支能夠滿足混業經營發展需求的理財隊伍。為此，我們必須做到以下幾點：

　　1. 制定崗位輪換制度，使農村信用社的員工能夠合理地流動，進而建立一個極具流動性特征的`理財人才市場；

　　2. 加快各級層次理財人才庫的構建速度，真正將一批年輕有活力，具備良好學習能力、客戶營銷能力和復合化工作經歷的大學生引入其中，進而實現員工整體素質的有效提升和企業凝聚力的大幅度增強。當下，個人金融市場需要的是高素質的銀行理財人才，他們通常具備以下特點：

　�。�1） 不僅充分了解銀行的業務，還具備投資市場的相關知識；

　�。�2） 不僅掌握了各種營銷技巧，還能通曉客戶的心理。作為優秀的理財人員，不僅要具備復合化的理財知識儲備，還應實現理財再培訓和再學習的制度化，并積極打造理財學習團隊，形成一個學習型的組織，真正培養出一批資歷高、素質好的專業技術人才，并對其進行重點培訓，最終形成一支能夠滿足金融時代要求的高素質復合型專業理財隊伍，他們不僅精通產品和業務知識，還具備良好的人際溝通能力，甚至擁有嚴謹懂法的專業態度、勤奮刻苦的專業精神。

　　五、加快科技和產品創新，提升個人理財功能

　　要順利開展個人理財業務，理財產品是關鍵，而理財產品的創新，又離不開科技的支持。由此可見，要實現個人理財業務的順利開展，應首先實現"人機結合".正因如此，我們有必要加大相關科技支持系統的研發和應用力度。首先，要加大個人優質客戶管理系統、個人綜合理財業務系統等的開發力度，以實現對客戶資料的管理和客戶相關信息的收集、分析，進而篩選出優質客戶，明確個人理財的目標群體，從而為理財人員分析個人財務狀況和比較投資方案的過程提供極大的便利，最終為客戶提供個性化的理財建議，并實現理財效率和質量的有效提升。其次，在充分運用高科技電子網絡的基礎上，加大全新理財產品的研發力度，以豐富理財產品的內容，提升理財服務的質量，真正為客戶提供一套高質量、有價值的理財方案。再次，要加大電話銀行、手機銀行、網上銀行和客戶服務中心等渠道的開發力度，創造銀行與客戶"雙贏"的局面。個人業務歷來是國內銀行籌措資金的一種有效手段，銀行向個人客戶提供的是一種無差別的大眾化服務。在市場競爭愈演愈烈的今天，國內銀行必須積極引入"市場細分"的理念，切實以"客戶"為中心，以"目標客戶"為基礎，在明確客戶實際需求的基礎上，完成相關產品的開發，并對其進行有差別、有選擇性的營銷和客戶服務；同時要結合客戶在不同階段、不同行業和面對不同風險時對產品的偏好，真正設計出一個極具個性化特征的理財計劃。針對低端客戶，主要通過電話銀行、網上銀行和自助銀行等提供自助服務；至于高端客戶，則由客戶經理提供"一對一"的服務。對個人客戶經理制而言，其服務具有主動性、全面性和個性化的特征，各商業銀行正是借此來吸引黃金客戶的，個人理財服務應盡快走上個性化的發展道路。

　　參考文獻：

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　　[3] 謝述玲 . 對農村信用社發展個人理財業務的思考 [J]. 商場現代化 ,20xx 年 11 月 （ 下旬刊 ）。？

　　[4] 熊紅勝 . 淺議農村信用社中間業務的發展 [J]. 湖北廣播電視大學學報 ,20xx（6）。

個人理財論文7

　　摘 要 本文以理財產品的發展脈絡來展開，針對中國金融市場發展情況及特點，進行各階段對各種理財產品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結構及理財規劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業務現存的問題，為我國個人合理規劃理財投資提供借鑒。

　　關鍵詞 個人理財 理財產品 理財機構 投資

　　日前，聯合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調查國家（地區）中的倒數第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進入負利時代。如何在負利時代為財產保值增值成為人們日益關注的問題。但無論是個人理財或是機構理財都涉及一個關鍵性問題—投資規劃。

　　一、 個人財富及個人理財業務概述

　　（一）個人理財業務的產生與發展

　　就內容看，個人理財既包括委托銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質不降低。

　�。ǘ�）個人財富及其結構

　　個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經濟形態。早期的個人財富只有實物資產，隨著商品經濟的發展與各種金融機構的形成與發展，個人財富中又增加了金融資產的部分。

　�。ㄈ�）金融市場的形成和發展

　　20xx年是一個重要的分界線，自20xx年起，我國金融市場出現基金產品，其他各項金融工具也大量發展，個人理財業務也逐漸繁榮。

　　1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業銀行債、企業債和企業短期融資債等企業類債券只占到7%左右。

　　2.股票市場。20xx年5月，股權分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調控我國經濟回穩，股市也逐步復蘇。

　　3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內生產總值的增長速度。

　　4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發現和提供流動性等作用，而且國家已經做了多年的準備，所以待時機成熟時便會推出。

　　5.基金市場。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產凈值合計8564.6億元，份額規模合計6220.35億份。

　�。ㄋ模┟绹�、澳大利亞個人財富結構及其變化

　　1980年以來，美國的個人資產結構呈現出低儲備與低風險的特征。美國個人金融資產中壽險、養老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產中固定資產所占的比例遠遠大于金融資產，個人財富主要依賴于房地產市場的穩定。

　　二、我國個人理財與投資規劃

　　（一）個人理財現狀

　　20xx年底，我國金融機構人民幣各項存款余額高達30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過國內生產總值10.4%的增速。高儲蓄的現狀直觀反映了當前我國居民個人仍以儲蓄為理財的主要方式，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經不滿足于單一儲蓄的理財現狀。然而，個人的特點使其無力進行大額的房產等實業投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

　�。ǘ�）個人投資原則

　　1.流動性原則。流動性指資產的變現能力。債券、定期存款的變現能力很強，利息損失較��；股票的變現因股價頻繁波動而不好確定變現的損失，但一般變現損失較大；其他理財工具也具有一定的變現損失。

　　2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進行各項投資一定要首先考慮風險，其次才是收益。

　　3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經驗的專業理財機構進行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉移投資風險。

　　4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動。

　　三、我國個人理財情況實際分析

　�。ㄒ唬┗�本情況分析

　　我國居民個人絕大多數收入源自工資收入，而美國卻更多的'源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業銀行個人理財部進行理財（購買商業銀行理財產品等）。

　�。ǘ�）我國個人理財分析

　　假設個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產投資、繳納養老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風格的體現。股票風險太大，個人投資股票的比例較小。

　�。ㄈ�）我國個人資產負債管理

　　在我國個人資產負債管理中，我們參考的指標主要有資產的流動性、資產負債率、負債結構等。

　　在個人財務中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結構做出分析，可以相應調整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節流。

　�。ㄋ模┪覈鴤�人資產風險控制

　　一是通過購買保險來抵御人身財產風險。二是重視風險收益均衡的保全型資產。三是避免因頻繁換手造成的決策風險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

　　四、結論

　　根據我國個人財富現狀及投資選擇，投資需謹慎，每個個人要找到適合自己的投資風格，并且要合理規劃理財投資組合，注意分散風險同時獲得最大的收益，從而最優化我們的生活質量，獲取最高的生活幸福指數。

　　參考文獻：

　　[1]Jack R.Kapoor，Les R.Dlabay，Robert J.Hughes.Personal Finance.上海：上海人民出版社.20xx.1.

　　[2]楊義群.投資理財實用簡明教程.北京：清華大學出版社.20xx.

個人理財論文8

　　【摘要】根據中國國家統計局頒布的歷年CPI（居民消費指數）數據，中國近3年CPI數據為，20xx年1.2%，20xx年為3.9%，最新一期公布的20xx年的數據為1.8%。依據國際貨幣基金組織（IMF）預測中國未來通貨膨脹率將保持在3%左右。國家權威部門和經濟學家同時認為我國經濟將進入一個溫和增長期。

　　來自國家勞動和保障部的消息，為做實個人賬戶，從20xx年1月1日起，個人賬戶的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶，而劃入社會統籌�！�11%變成8%”到底會對我們的養老金賬戶以及將來要領的養老金產生多大影響呢？

　　20xx年，國家體改辦等8部委出臺《關于城鎮醫藥衛生工作體制改革的指導意見》，衛生部等4部委推出《關于城鎮醫療機構分類管理的實施意見》，把醫療機構分為營利性與非營利性。較大規模的“市場化”改革從此開始。政府負擔減輕了，醫療服務質量得到改善，但醫療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。

　　【關鍵詞】人生階段、財富需求、理財建議

　　面對上述資料您做何感想？面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時期，中國經濟仍將保持高增長、高通脹，如何規劃您的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經成為我們不得不思考的問題。

　　要想成功的投資理財，您就需要更細致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達成目標。

　　人生大致分為四個階段，年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

　　一、年輕時期

　　剛結束學生生涯，開始職業旅程，這個時期最重要的莫過于是“獨立”，而錢似乎永遠不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累、入不敷出的窘境。大學畢業前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業后情況完全發生了改變，要靠自己掙錢養活自己，只能在不超出收入的水平上進行消費。根據現有的經濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。

　　不如先學會記帳吧！把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預算，堅持執行它，避免因為年輕而產生的沖動消費。適時的建立自己的應急備用金，貨幣基金會是一個比較理想的選擇。

　　有了應急儲備，接下來該是儲蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養成一個良好的儲蓄習慣，由于短期內您就會面臨購房、結婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會幫助您抵御風險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項有價值的資產，買房其實是長期儲蓄的一種方式，總有一天您會還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產上未來您會得到很大的回報。

　　如果是單身，可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會是一個更經濟的選擇。

　　二、三十而立

　　經過五至七年的打拼，事業上已經小有成就，財富積累也經歷了初步階段。事業逐漸步入穩定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數30歲的人已經步入了婚姻的殿堂，結婚早一點的，已經在策劃為家庭添一個新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個年齡段，消費和支出也漸漸地開始進入一個比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。

　　財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結自己的理財經驗時說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候;30歲以后，投資理財的重要性逐漸提高。”

　　那么，在這個時候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數額最好能滿足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準備今后送孩子出國念書的'家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風險，定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風險完全可以利用時間來沖淡。

　　在這個人生階段，很多人不僅要撫養孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險以防不測，當然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時的保險該是一個長期的規劃了。

　　三、步入中年

　　事業、收入達到頂峰，而此時孩子的教育、上一輩的養老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩定的時期，事業步入豐收期。在這個時期內，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長，同時家庭又面臨著教育、養老等責任。

　　從財務角度來看，最重要的應當是自我養老的理財規劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，按照常規的估算，國家社會大致能提供30%左右的養老保障，而為了建立您年老以后的財務尊嚴，每個人都需要靠自己積累的養老金來養老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時再不進行養老規劃，您將會后悔終生。

　　您或許已經累計了一定的經驗和金錢，有足夠的知識來進行更積極的投資，以便資本增長的更快些。或許您該建立一個投資組合，不妨用試試這個公式，100減去您的年齡，用這個數的百分比投資于風險類資產，隨著年齡的上升，逐步降低風險資產的比例，適時的往低風險的債券類資產轉移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養老基金組合。

　　處于這個階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規劃您的保障。

　　四、過了六十

　　開始收獲果實，日常支出可能下降，其他費用（如醫療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數人會在適當的時候停止工作。退休之后您的花費多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標放在財產的增長上。不過，多數人總會需要從原有的資產中取出錢來，以貼補生活。和從前相比，保護您的資產不受損失已成為一項更重要的任務了。

　　現在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養老保險可以為您受益，債券、債券基金、結構存款、低風險的信托產品都會是一個比較理想的組合�？偟膩碚f，加強對財產的保護，把風險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。

　　如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準備些應急醫療基金，應付突發狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關懷。

　　人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。

　　一、盡早投資

　　您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養老基金，但是您是否知道晚7年出發，可能要追一輩子？

　　投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕松散步，留待后來出發的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

　　假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？

　　另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設您26歲都沒有停止投資，而是繼續堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結果的改變是驚人的。

　　二、長期投資（定期定額）

　　每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？

　　如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。

　　過去，銀行的“零存整取”曾經是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發現自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習慣換作投資一筆錢呢？結果會發生驚人的改變！這是什么緣故？

　　由于資金的時間價值以及復利的作用，投資金額的累計效應非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習慣的影響力竟如此之大，一個好的習慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至會改變您的一生。

　　更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。

　　三、組合投資（資產配置）

　　俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風險管理的角度來看，分散投資卻是一種經得起時間考驗的策略。

　　如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風險，比分散投資在20只股票上的風險要高得多。

　　除了在一種資產類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現金和銀行存款等。選擇風險收益特征不同的投資品種構建組合，您可以兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至20xx年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。

　　四、優質投資（相信專家）

　　基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的20xx年至20xx年，中國的股票型基金連續5年跑贏了大盤，基金經理的專業投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。

　　選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經濟的晴雨表，而優質大盤藍籌絕對代表中國經濟的未來。

　　以上只是幾個個人中長期理財的小建議，其實我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規劃手段。

　　每個人都會有自己的財務狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！

　　參考資料：

　　1、中華人民共和國國家統計局：《全國年度統計公報》20xx年、20xx年、20xx年。

　　2、（英)利奧高夫：《花旗銀行引領您構筑個人財富》，20xx年10月出版。

　　3、晨星中國：《開放式基金評級系統》

　　4、匯豐晉信基金管理有限公司：《十大投資金律》

個人理財論文9

　　個人理財業務是指銀行專家在綜合分析客戶個人 （家庭） 財產的基礎上， 根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度， 對客戶資產進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理， 以實現個人 （家庭） 財產的合理安排和增值保值。

　　這是由商業銀行借助其資金、專業人員、操作技術、經驗及信用等優勢， 為個人推出的一項資產管理業務。由于市場競爭、銀行間競爭和銀行內部等因素， 風險是始終存在的。中國銀行業監督管理委員會于20xx年9月頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》， 對此項業務進行了系統的法律界定和規范， 但并未從根本上解決問題。這個不容忽視的課題受到了理論界和實務界的廣泛關注。

　　一、商業銀行個人理財業務的法律認識

　　從民法上來看， 商業銀行和客戶是平等的民事主體， 他們之間所能形成的法律關系包含債的關系、提供勞務的關系、委托代理關系。

　　（一） 債的關系。

　　商業銀行和客戶之間債的關系是以儲蓄存款為代表的， 這也是個人理財的一種方式。后來還出現了保證收益理財計劃、保本收益理財計劃等新型理財方式， 這些都是儲蓄功能的變形。

　�。ǘ�） 勞務關系。

　　商業銀行為客戶提供服務性活動， 即中間業務， 包括理財咨詢、理財分析、代收代付等。與債權債務關系相比， 商業銀行幾乎不存在風險， 最終的決策由客戶完成， 風險也由客戶承擔。

　�。ㄈ�） 委托代理關系。

　　這種關系是我們要研究的重點。從一般的操作過程來看， 商業銀行根據客戶的資金、風險承受能力和風險投資偏好來接受委托， 以自己的名義對客戶的資金進行投資、管理、處分。商業銀行是以被委托人的身份參與到這個關系中來的， 其行為已經具有了信托的性質， 個人理財業務具有了交叉業務的特征。而《商業銀行法》明確規定商業銀行不得開展證券、信托等金融業務。

　　從上面的分析中可以看出， 目前個人理財業務對上面提到的法律關系都有所涉及， 具有交叉性， 所以它并不是一個單一性質的法律關系， 這樣的結果是不規范的， 必然會產生問題。

　　二、商業銀行個人理財業務風險分析

　　（一） 法律風險。

　　在我國個人理財業務還不是一項成熟的金融產品， 金融法律規范中存在著盲點。首先是商業銀行個人理財產品市場準入的法律風險。我國《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對商業銀行市場準入作了規范， 將個人理財業務的市場準入分為審批制和報告制。如果商業銀行未對理財產品進行報批或報告， 將導致程序瑕疵， 一旦與客戶發生糾紛， 將會加重民事責任。其次是商業銀行個人理財產品宣傳和銷售中的法律風險。在實踐中， 許多商業銀行將客戶的儲蓄存款業務與理財產品進行搭售， 在宣傳中刻意模糊個人理財產品的名稱、性質， 混淆個人理財產品和定期存款的區別或界限， 導致客戶誤以為個人理財產品是儲蓄存款。一旦銀行與客戶發生糾紛， 商業銀行將難免涉嫌欺詐， 而承擔相應的民事責任。第三， 目前金融業分業經營的現狀使得商業銀行開展這項業務時把握不準確， 使之具有了信托的性質， 這樣最直接的后果就是面臨金融監管部門的處罰。另外， 很多不具備條件的分行、支行盲目開展此項業務， 為法律風險程度的加深埋下了隱患。

　�。ǘ�） 市場風險。

　　金融產品的運作是與整個經濟環境密切相關的。宏觀經濟運行環境的變動、經濟周期的影響、金融市場的震蕩都會對理財產品的收益產生影響。目前我國個人理財業務中， 一種是投資國債和央行票據。雖然這兩者是以強大的國家信用作為支撐的， 但是作為一種債券產品， 物價指數、利率、匯率等都會導致市場風險的產生。另一種就是貨幣類理財產品， 人民幣理財產品的發展空間本身是有限的， 再加上利率風險對人民幣理財的基礎性作用， 而且目前我國存在利率不穩定因素， 且銀行對人民幣理財又多含有儲蓄性質， 保證收益且一般高于存款利率， 加大了人民幣理財的風險系數。在這樣的情況下外幣理財逐漸成為一種受重視的個人理財項目， 而目前我國商業銀行對嵌套在個人理財產品上的利率或匯率衍生產品的風險還缺乏規避手段， 風險系數較大。

　�。ㄈ�） 操作風險。

　　主要來源于從業人員水平高低不等和商業銀行系統的缺陷。首先， 從業人員水平高低直接對商業銀行各項業務運作產生影響， 這是毋庸置疑的`。其次從商業銀行系統的經營上看， 由于目前個人理財產品具有較大的同質性， 商業銀行普遍采用提高產品收益率， 打“價格戰”方式爭奪市場， 提高了成本的同時也加大了風險。另外， 保本型或承諾最低收益型個人理財一旦達不到預期收益， 商業銀行將不得不動用現金頭寸彌虧， 甚至還要進行再貸款彌虧， 將會聚積經營風險。從管理上看， 商業銀行在客戶信息缺乏的系統環境下， 對目標群體信息把握不充分以及對理財資金的管理不規范， 都將導致商業銀行在操作上的風險加劇。

　　（四） 其他風險。

　　這里主要指的是商業銀行在開展個人理財業務時盲目保證收益率， 對銀行信用透支， 這是風險產生的一個隱患。另外就是因操作引發危機而使客戶對銀行產生不信任進而要求回購投資， 或者投資者要求提前償付或投資對象到期變現時可能引起的價格波動帶來的流動性風險。

　　三、商業銀行個人理財業務風險管理

　　銀行加強風險監管， 不斷開創進取和時時的風險防范是不可偏廢的兩個方面。

　�。ㄒ唬� 建立完善的風險管理體系。

　　商業銀行要在事前進行全面風險評估， 確定客戶所能承受的總體風險程度；在管理過程中， 對自身可承受的風險程度進行指標量化， 針對不同的風險限額進行管理。

　�。ǘ�） 積極創新金融理財產品。

　　商業銀行要根據客戶財富水平、風險偏好、收入支出結構等因素對市場進行細化， 明確各種理財業務和理財計劃的目標客戶群， 向不同客戶層提供差異化理財服務， 實現個人理財業務由大眾化、同質化向個性化、品牌化的轉變。

　�。ㄈ�） 建立完善的風險控制制度。

　　一是在推出新的個人理財產品時， 做好充分的市場調研， 有針對性的發售， 并確保操作符合規定。二是規范與客戶簽訂的個人理財業務合同， 銀行要明確體現自己的權利并詳細說明其實現方式， 對風險調節作出約定， 并做出風險提示。三是完善銀行內部的隔離措施以降低風險。

　　（四） 建立信息披露制度。

　　在宣傳過程中要突出理財性質， 宣傳用語使用要恰當， 風險提示要充分， 使投資者對理財業務有全面的了解， 并及時披露理財資金管理及運用情況、投資組合及風險收益變化情況， 以及其他對收益將會產生重大影響的事件等信息。

　�。ㄎ澹� 培養優秀的理財從業人員。

　　商業銀行應當建立一支長期穩定的、能力全面的個人理財業務團隊， 積極與境外的機構合作， 引進先進經驗， 創建適合我國國情的從業人員資格認證體系。

　　商業銀行是我國金融機構的重心， 在改革創新的同時積極預防風險是非常重要也是及其必要的。對于個人理財業務而言， 商業銀行要逐步提高自身的管理水平和經營水平， 提高風險防范能力， 從根本上提升我國商業銀行的綜合競爭力與盈利能力， 不斷發展壯大。

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個人理財論文10

　　【摘要】中國加入WTO后,金融領域的限制逐步放開,同業間競爭加劇,銀行傳統業務利潤空間不斷萎縮,市場對銀行產品進行創新的要求日益迫切。在此背景下,個人理財業務以風險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優勢逐漸成為商業銀行的新寵,成為銀行零售業務發展的戰略重點。目前,該項業務雖然已在我國如火如荼的發展起來,但是由于政策限制,專業人才匱乏,微機軟件和數據庫等技術平臺的建立尚不完善,以及銀行自身客戶關系管理及營銷策略的滯后,使該業務在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型復合人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新,規劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足中高層個人客戶資產增值、保值及安全、方便的投資需求,才能真正成為市場的贏家。

　　【關鍵詞】理財 個性化 專業人才

　　一、銀行個人理財業務在中國的發展

　　所謂銀行個人理財業務是指“商業銀行以自然人為服務對象,利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢,運用各種理財工具,以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務。”

　　我國的個人理財業務興起于上個世紀90年代中期。之前,個人金融業務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業務。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內第一家擁有個人理財產品的銀行。之后,中信實業銀行、工行、建行、農行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產品。這些理財產品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務內容。進入新世紀,投資工具日益豐富,金融領域的限制逐漸放開,加上計算機、信息技術日益普及和深化,于是個人理財業務又有了新的發展。出現了“一站式”理財服務,“一對一”理財顧問、理財規劃等專業理財服務。歸納起來,當前的理財業務主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉賬等儲蓄服務;二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務;三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務;四是理財規劃服務。從以上發展歷程可以看出,個人理財業務雖然在我國起步較晚,但發展迅速。目前,國內銀行業務正在由單一的存貸業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化方向轉變,由單一的網點服務向立體化網絡服務轉變,由大眾化服務向個性化服務轉變,由無償服務向收費服務轉變。完成這一系列轉變之后,銀行的個人理財業務必將有飛躍性的發展,從而使銀行的客戶獲得更好更優質的服務。

　　二、銀行發展個人理財業務的原因

　　1、市場潛力巨大,有待發掘。社會調查事務所公布的數據,在北京、上海、天津、廣州的專項調查中,77%的被調查對象對理財服務感興趣,41%的被調查者需要個人理財服務,88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見,個人理財業務的市場潛力巨大。從局部來看,隨著經濟的發展,中國的高收入階層崛起,財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產占到了城市居民全部財產的45%,與此同時,城市居民金融資產出現了向高收入家庭集中的趨勢,戶均金融資產最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產或現金的人約有三千萬。這部分人已經或有可能成為銀行的優質客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式,即:將儲蓄產品進行功能擴展,將存貸款進行產品組合,通過結算工具幫助客戶達到資產保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產品組合建議,并希望得到及時獲取財經資訊的服務。盡快設立理財中心,提供優質的滿足客戶綜合理財需求的理財服務,銀行才能穩定現有優質客戶,挖掘潛在的優質客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發展,將來高收入階層都差不多是各個部門行業的高層和骨干,抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產生巨大的連動作用。

　　2、個人業務風險小、利潤空間大。從發達國家銀行發展的過程來看,商業銀行發展到一定階段,銀行利潤的增長點就會由存貸差轉為中間業務收入。中間業務收入中占大頭的就是個人理財業務。歐美國家的個人理財業務產生于上個世紀50、60年代,80、90年代發展趨向成熟。據統計,在西方國家,個人業務收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里,美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%,年平均盈利增長率約為12%15%。花旗銀行自20世紀90年代以來業務總收入的40%來自個人理財業務。我國的發展趨勢也與國外相同。近年來,隨著利率的逐步放開,銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著銀行業的不斷變革,特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場,從壟斷走向競爭,再到現在要對國有銀行進行股份制改造,一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,悉數使出渾身解數來拉存款,競爭導致負債業務的營運成本大量提高,耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產業務方面對優質客戶爭奪更加激烈,直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業,風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業務發展大環境不斷改善的情況下,積極發展個人理財業務也是銀行自身生存和發展的需要。

　　3、發展個人業務有利于金融創新。隨著中國加入WTO,國內銀行改革步伐加快,銀行業的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入,競爭手段的迅速更新,會使得金融產品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產品提供方的銀行想在市場中站穩腳跟關鍵是要能夠通過金融創新,向客戶提供收益率高、風險小的產品,使民眾切實感到有利可圖。只有這樣,才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業務的發展過程充分體現了商業銀行研究并不斷挖掘市場需求,度身定制理財產品與方案,不斷滿足、引導、培養特定客戶群體需求的功能。此外,個人理財還更多的體現銀行服務差異性、價值性的特質。個人理財業務正是以這種特質順應了金融創新的潮流,促進了金融創新。反過來,金融產品和服務的不斷創新又推動了銀行個人理財業務的進一步發展。

　　三、個人理財業務中存在的問題

　　1、分業體制限制理財業務的`發展。真正的個人理財,如在美國,指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報,每個人只要將自己的財產規模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財方案,還代理操作,同時跟蹤、評估績效,并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,只要委托了銀行進行操作,也能獲得理想的回報。而在國內,由于目前實行分業經營,金融業內按產業分業,即將銀行業、證券業、保險業和信托業分立為不同的金融產業和金融市場,由專門金融機構經營。因此,除了存貸業務外,銀行現在只能代銷基金公司、保險公司等的產品,實際上是不能代替客戶來理財的。另外投資理財工具,包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財的業務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業務品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產品,如保險、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道,實現客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業務費用的減免,如個人貸款享受優惠利息、國際匯款免付手續費等。很明顯,大多數產品只是為客戶提供更加便利的理財渠道,客戶若想實現資產增值大多還得靠自己�？梢哉f,國內目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠�？梢姺謽I體制限制了理財業務范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務。

　　2、專業理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財業的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業務,又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業務,還必須具備豐富的專業經驗和人生經歷,這樣才能準確地把握客戶的資產狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業單一,一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對股票債券運作非常陌生,對期貨常識知之甚少,更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外,目前國內沒有成熟的理財規劃師培訓體系,也沒有完善的資格認證制度,理財規劃培訓比較混亂,導致理財規劃行業魚龍混雜,理財規劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。

　　3、信息技術的應用有待拓展。由于個人理財在中國發展時間還比較短,因此相關的軟件系統的開發,信息技術支持系統平臺的建立剛剛起步,還遠不能適應理財業務提供個性化、差別化服務的要求。而且目前國內處于市場經濟發展初期,有的投資渠道發展不夠規范,有的投資渠道發展時間短,供依據的經驗數據非常少,成為制約理財行業發展的一個因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統,能以計算機網絡為基礎建立共享的客戶檔案庫,對客戶進行個性化服務,而且擁有遍及世界的機構網絡體系,能實現國內外聯行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術優勢、服務手段的現代化及其派生的服務優勢中資銀行無法比擬。

　　4、高端客戶的流失。根據我國加入世貿組織時的承諾,到20xx年底,將在所有地區和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時,中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進入我國市場,參與競爭的重點就在以個人理財業務為中心的中間業務。與國內銀行相比,外資銀行在個人理財業務的產品開發、市場營銷、客戶關系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來在這一業務領域積累的經驗和在業內的聲譽,外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且,由于外資銀行在中國沒有廣泛的網點,所以,爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業客戶,其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經營三資企業業務的權力,很多客戶已經抓在手上�，F在它們也想爭奪中資大企業,但中資企業和政府以及國有銀行系統之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業務限制,外資銀行開展個人理財業務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業內分析人士都認為外資銀行在個人理財業務上將會不斷有所突破,從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。

　　四、對完善中資銀行個人理財業務的思考

　　1、創造良好的外部環境。國家應放寬對金融業的政策限制,為個人理財業務創造更合理的制度前提。逐步實行金融混業經營和利率市場化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域,不僅經營傳統的銀行業務,而且還經營投資銀行、證券經紀、保險、金融衍生業務以及其他新興的金融業務。從而不斷豐富理財產品的種類,拓展理財服務的范圍,真正做到代客戶理財,實現其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業經營的限制,就把思路局限住。應該廣開思路,在一些法律未置可否的地方,設計各種各樣的產品,進行金融創新。還可以嘗試子公司分業經營,集團混業經營的金融服務集團模式,在進一步深化與同業合作的同時,逐步搭建完整、統一的個人理財綜合業務平臺。另外,個人理財業務的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產權為基礎,法律為保障的社會信用制度,以有效防止因個人信用問題出現逃廢債現象,使個人理財業務的發展有一個良好的外部環境。

　　2、培養引進人才。一方面銀行應著力引進、培養和貯備一批既掌握銀行的基本業務,熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業務又懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業的客戶經理和產品經理隊伍。另一方面政府應為理財規劃師業建立相關的法律制度,比如設立準入制度,規定哪些人可以進入投資理財行業,他們應具備何種資格與素質。另外,理財規劃師這個行業與其同業不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽,需要建立在市場上的信譽。否則,其他將無從談起。

　　3、建立更為強大和先進的計算機和網絡技術平臺。個人客戶分布廣泛、數量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強大的計算機技術和網絡技術的支持,才能完成“海量”數據的搜集、加工、分析和存儲。比如,消費信貸業務應用的基于計算機網絡的科學的信用評估模型,大大提高了消費信貸發放前審查工作的效率,使客戶在較短時間內就能獲得方便的貸款服務;再如個人綜合賬戶和投資理財業務,都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持。同時龐大的網絡體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務。要完善國內銀行的信息系統建設,我認為首先,應建立包含廣泛信息的數據庫。其次,應實現內部的信息共享,在內部互聯網上建立信息管理系統。最后,應注意保持數據的時效性。在完善國內銀行的信息系統建設的同時,還應該注意相關理財軟件的開發,注意在開發過程中結合國內客戶的投資、消費特點,使理財軟件符合中國市場的需要。

　　4、健全客戶關系管理體制和營銷策略。在客戶關系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實行客戶經理制。每個重要客戶都有專職的客戶經理,為其提供“一對一”的服務�？蛻粲腥魏萎a品和服務需求,只需與客戶經理聯系,如有必要,再由客戶經理與銀行有關部門聯系處理�？蛻艚浝碡撠熍c客戶的聯系,跟蹤客戶的生產、經營、財務、發展等情況,協調和爭取銀行的各項資源(產品),及時了解并受理客戶的服務需求,負責銀行業務拓展、宣傳以及信息收集。同時,與客戶保持“連續關系”,加強與客戶的聯系與交流。在此基礎上建立與客戶間的長期、互信關系。除此之外,銀行還應進行合理的市場細分和有效的產品定位,在此基礎上,針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產品和服務,使銀行服務由統一化、大眾化向層次化、個性化轉變。

　　五、結束語

　　綜上所述,個人理財業務符合現代商業銀行的發展趨勢和中國加入WTO后銀行應對競爭的要求,也順應了金融創新的浪潮,將成為銀行零售業務發展的戰略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場,銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型復合人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新,規劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足中高層個人客戶資產增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。

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個人理財論文11

　　摘要：隨著金融體制改革的不斷深化，個人財富不斷增加，商業理財產品的多樣化發展不斷深入，個人理財市場越來越大。本文通過分析其個人理財業務在我國的發展現狀，揭示了其發展過程中存在的問題，并根據相應的問題依次提出相應的對策及建議。

　　關鍵詞：個人理財；商業銀行；發展對策

　　居民收入的增加，使得銀行理財產品備受關注。自從改革開放以來，居民個人收入顯著提高，個人手中的資金越來越多。從1994年的全國人均儲蓄不足3000元到20xx年初的32723.67元，居民手中的財富已經遠遠超過政府和企業，人們手中的剩余財富越來越多，因此對剩余財富的處理也有了新的要求。與此同時，居民個性化的投資需求愈演愈烈，這就使得商業銀行的個人理財業務應運而生。

　　一、商業銀行開展個人理財業務的必要性

　　社會資產格局的迅速轉變也為商業銀行迅速發展個人理財業務提供了堅實的現實基礎。據有關統計資料顯示，從20xx年到20xx年，10%的富有者所擁有的財富擴大了15.4%的份額，從而使得他們擁有的財富達到了中國大陸全民的64%，一群有高凈值收入的人群誕生了，這就快速地催生了市場對個人理財業務的需求，為商業銀行拓寬個人理財業務提供了廣闊的空間。隨著中國加入了WTO，外資銀行與中國本土銀行個人理財業務的抗爭一直在加劇。國外商業銀行個人業務在業務規劃、專業服務、網絡技術、營銷策劃等方面與我國相比存在著明顯的優勢。這對于國內商業銀行來說，如果不快速地發展個人理財業務領域，提高相關領域的服務質量，就很有可能失去原有的客戶資源。二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題追隨著全國金融創新的浪潮，商業理財沿著多樣化、國際化的軌跡，極大地突破了傳統體制下過分簡單而又受到頗多限制的傳統業務，使得個人理財業務從無到有、從小到大、從極為幼稚走到比較成熟的'階段。但是由于受到各種因素的制約，還是在自身發展過程中出現了一些問題。具體表現為下面四個方面：

　�。ㄒ唬�營銷體系不完善，營銷渠道單一

　　個人理財產品的發展離不開銀行的廣泛宣傳。但是我國銀行由于受到傳統運營模式的深刻影響，個人理財產品僅存在于柜臺和自己銀行的網站上，也就是只在個人理財中心、理財室進行產品銷售，等著客戶自己上門。銀行通常會放置一些理財產品宣傳冊或宣傳紙在銀行大廳，但缺乏獨具特色的宣傳方案，對于客戶的吸引力有限。并且由于缺乏必要的宣傳，致使一些好的理財產品，都沒能得到客戶的青睞。這種毫無主動性的營銷方式使得產品的知名度落后，宣傳力度不到位，無法達到廣泛宣傳的目的，不能形成自己產品的品牌效應。

　�。ǘ�）產品風險揭示不足

　　在理財越來越受到人們認可的大背景下，商業銀行的各種理財產品也蜂擁而來，讓人目不暇接，非專業的理財人員很難辨別其中的差別。特別是我國理財市場還屬于初步發展階段，市場體系不夠完善，監管不到位，相關法規沒有確立。雖然銀監會對理財產品的風險進行了把控，例如銀監會要求商業銀行在銷售理財產品時要提前評估客戶的財務狀況、風險識別能力和風險承受能力，并且明確規定，商業銀行的客戶經理推出理財產品給客戶時，需要深刻揭示市場及相關理財產品的風險。但現實中，有些理財經理不能恪守職業道德，在向客戶介紹產品時，往往“報喜不報憂”，會過分強調預期收益，刻意回避產品本身存在的風險，刻意夸大產品，誤導消費者。

　　（三）缺乏以客戶為中心的服務理念

　　在理財產品設計的早期階段，為了獲得更多的存款，追求高品質的客戶，商業銀行在發行的產品數量上進行了盲目而又瘋狂的競爭，忽視了對于市場的準確分析，沒有以客戶的需求為導向，理財產品合同上的條款規定也是出于為自身利益的考慮。并且由于信息不對稱，使得擁有信息優勢的一方即商業銀行可能利用這一優勢來損害信息劣勢方即投資者的利益。因此，很多理財產品在設計過程中都是以產品本身為中心的，其目的是為了尋找銀行新的利潤增長點，完善銀行理財產品自身的結構。更有甚者，理財產品只是傳統業務的延伸，完全不考慮客戶真實的需求，這種短視行為與理財產品的內在追求是相悖的。

　　（四）理財產品同質化嚴重，沒有自己的產品特色

　　理財產品之間沒有本質區別，同一性嚴重，具體表現為：一是資金投入的項目方向基本相同；二是客戶理財的進入門檻基本相同；三是產品的投資期限大體一致，都是比較趨向于中短期理財。并且由于銀行理財產品具有很強的復制性，新的理財產品一經推出，即使在發行階段搶占先機，但因為會受到其他銀行的爭相模仿，最終也會失去原有的優勢，可能后期還會因為自身的某些失誤使得客戶資源再次流失。

　　二、推進商業銀行個人理財業務的對策

　　為了能使商業銀行進一步開拓理財市場新的發展市場，全面加快個人理財業務的進一步發展，下面提出商業銀行個人理財業務發展的對策：

　　（一）明確市場定位，擴寬個人理財產品營銷渠道，加大營銷力度

　　在個人理財業務領域，銀行應該根據產品和業務的自身特點，積極完善個人理財業務服務平臺，構建銀行業務大堂經理、理財經理、柜臺人員相互協調的銀行營銷服務體系。一是要設立監督管理機構，對業務人員進行專業化的培訓和全方位的協調，使得每個人自身的價值最大化，更好地為客戶提供最優質的服務；二是要設立產品經理，對于理財產品的營銷進行詳細的規劃及管理，并且協調指導各個部門，讓整體實現自身價值最大化。并且要進一步明確自身產品的市場定位，要加大力度進行市場調研，根據客戶需求進行產品的設計和銷售。銀行開展理財產品營銷時，不能等待客戶自己上門，要自己主動出擊，實行“走出去”戰略。努力拓寬產品的營銷渠道，充分利用電視、報紙等媒體，進行自身產品的宣傳，樹立自身的品牌形象。

　�。ǘ�）加強風險揭示能力，推出第三方評估市場

　　銀行在進行理財產品的發售時，應該在銷售產品的合同中明確指明所銷售產品的市場風險、信用風險、流動性風險、信息傳遞風險等信息，并應該鄭重提示產品的預期收益不等同于產品的實際收益。這就要求銀行在所發行的理財產品的說明書中對產品信息進行完全詳細的解釋說明；銀行還需要根據自身的實際情況向客戶說明產品的風險等級及投資表現等重要信息。這種做法有利于客戶對于是否進行投資做出自己的決定。商業銀行還要定期向客戶披露資金的流向，明確資金動向。當發生收益波動、產品提前終止、產品的重大贖回和產品遭到多方面的投訴等重大事件時，銀行應該及時告知銀監會和相關機構。此外還應設立第三方評估市場，一方面可以對銀行不同的理財產品的風險狀況和投資情況進行綜合性評級，另一方面可以根據客戶的風險承受能力及風險偏好提出建設性意見。

　　（三）建立以客戶為中心的服務理念，以客戶為本，提高服務質量

　　銀行之間的競爭也是很激烈的，其中最主要的決定因素就是服務的質量。提供滿足客戶需求的理財服務，是提高我國商業銀行核心競爭力的主要方式。因此，商業銀行要發展個人理財業務，應該樹立“以客戶為中心，服務至上”的理念，不要只重視自己短期的收益，要努力做到將客戶作為重要的利益相關方，加強對客戶消費權益的保護。因為每個人在自己的不同時期對理財的需求是不盡相同的，對風險的承受能力和偏好程度也是會有所改變的。因此在產品設計階段，應該以客戶的利益為前提，努力根據客戶的風險承受能力和風險偏好為其量身設計理財產品。同時，商業銀行在提供服務時，應進行市場細分并提高客戶服務的針對性，提供差別化的貼心服務。

　　（四）重視理財產品的創新，實現產品差異性發展

　　銀行要重視理財產品的創新，要經常進行市場調研，及時把握市場中客戶的個性化需求，努力區分差別存在的因素，針對不同生命周期、不同財務狀況、不同風險承受能力的客戶的個性化需求進行產品設計和創新。除此之外，政府應該進行相應的金融體制改革，放寬金融中介機構的權限，營造有利于理財業務發展的政策背景，使得商業銀行不僅能夠為客戶提供銀行結算、咨詢、代理等服務，還能進行保險、證券、稅務等綜合性金融服務。最后商業銀行要整合自身擁有的信息和各種資源，與其他金融機構進行合作，打造屬于自己的個性化理財產品品牌，突顯出自身的特色。

　　參考文獻：

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個人理財論文12

　　摘 要：圍繞一般居民家庭理財需求，個人理財課程教學需要不斷改善大學生的理財觀念和理財能力。在認識個人理財課程教學重要性基礎上，概括個人理財課程的特點，從課程需求、課程定位、實踐教學和案例選取等四個方面分析了該課程存在的問題并提出了相應的對策。

　　關鍵詞：個人理財；理財規劃；教學方法。

　　家庭理財行業發展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發展變化的社會環境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。

　　一、加強個人理財課程教學的重要性。

　　（一）個人理財社會需求增長較快。

　　近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產品市場不斷擴大。一項調查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至20xx 年，中國個人理財市場每年的業務增長率達到 18％，而據該項調查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業理財服務的需求，理財規劃師行業前景廣闊，因此，培養大學生具有理財規劃方面的專業眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

　�。ǘ�）大學生理財能力亟待提高。

　　人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

　　二、個人理財課程的特點。

　�。ㄒ唬┚C合性和系統性。

　　高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規劃為主要服務目標，包含著投資規劃和生活規劃兩大類內容。投資規劃不僅包括證券投資規劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規劃。生活規劃包括了現金規劃、儲蓄規劃、消費信貸規劃、房地產規劃、保險規劃、稅收規劃、子女教育規劃、退休規劃和遺產規劃等諸多方面。

　�。ǘ�）實務性和專業性。

　　市場經濟條件下，每個家庭都是經濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財等同于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內涵更廣、更為實際的內容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經發展成為較完善、規范的理財規劃師行業。理財規劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業資格認證的專業理財人士。除理財規劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業人員、證券和投資咨詢專業人員、會計師、律師、遺產規劃師等等。

　　三、個人理財課程教學存在問題。

　　（一）適應學生理財需求的教材少不同專業的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經類專業的學生希望獲得增加對理財規劃師職業能力的了解，加深對已有金融、經濟、管理類課程的認識，而理工類和醫學類等其他非財經類專業學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據了大半的篇幅，對財經類專業學生來說，這些知識都已經了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業多是財經類，因此，教材內容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。

　�。ǘ�）課程定位并不恰當。

　　《個人理財》課程定位一般是專業選修課或者一般的選修課，很少作為專業課出現。財經類專業的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業知識，將其作為學生的專業選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調整為專業主干課程有一定的必要性。

　�。ㄈ�）過多重視理論教學。

　　目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內的理性選擇。

　　除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內容外，就筆者的教學經驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

　�。ㄋ模┙虒W案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環節。

　　作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

　　除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的'案例之間的互聯互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。

　　四、個人理財課程教學的對策。

　�。ㄒ唬┘訌娬{查研究，注重學生理財能力培養。

　　經濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調查研究。來自不同經濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經驗存在很大的差別。所學專業不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創造性的培養，幫助其養成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

　　（二）對個人理財課程重新定位。

　　解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業主干課程。通過延長教師的授課時數，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經類專業的學生，會加大對理財規劃師等職業資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業崗位需求的能力和水平。

　　（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

　　加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業理財規劃師、金融投資界專業人士舉辦理財規劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

　�。ㄋ模┳⒅亟虒W案例的綜合性和嚴謹性。

　　在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內容，突出案例所要體現的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

　　另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。

　　參考文獻：

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　　[3]劉立剛等。大學生理財教育初探[J].江西理工大學學報，20xx,（04）：87~90.

個人理財論文13

　　個人理財已經成為了當今一個十分流行的詞，甚至許多大學生在大學期間就已經開始個人理財了。那么，個人理財論文應該怎么寫？個人理財論文參考文獻應該怎么找？

　　在發達國家，人們從小就要接受個人理財論文參考文獻的訓練。比如近期英國政府做出決定，一個兒童從5歲開始，就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的個人理財教育，初級的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途。

　　個人理財論文參考文獻中，“大家都說記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯特錯。理財師表示，記賬的目的是讓你對自己的財務狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實處。如果只是機械性地記賬，指望記賬能來幫助你控制消費，從來不去總結。那么，你記賬就是在浪費時間。

　　個人理財論文參考文獻可以使個人以及家庭的財務狀況處于最佳狀態，從而提高生活質量。順利的學業、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個個生活目標構筑著完美的人生旅程。在實現這些生活目標的`時候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個人理財論文可以大大的增加收入，可以改善個人及家庭的生活水平，享有寬裕的經濟能力，可以儲備未來的養老所需。不積細流，無以成江河;不匯江河，無以成汪洋。

　　個人理財論文參考文獻中有不少成功的人各有各的成功經，失敗的人生卻有很多共通的，就是他們大多活在過去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結為自己沒有的東西。在剛工作的時間段，我們應該好好積累工作經驗，積攢投資第一桶金，或者索性創業，但是有的人卻玩起風投，指望跑步進入富裕生活…這些都是不可取的。

　　個人理財論文撰寫是大學生畢業不缺少的一個環節，個人理財論文參考文獻也變得十分重要，個人理財論文參考文獻可以通過網上和圖書館中尋找，以幫助畢業生順利完成個人理財論文。

個人理財論文14

　　摘要：個人理財 （Personal Finance） 是指個人根據自身生活、財務現狀和個人對風險的偏好和承受能力， 結合預定目標， 運用各種投資工具的組合， 在個人風險可以承受的范圍內達到資本最大化的過程。隨著互聯網行業與金融行業融合的進度一步步加快， 各種互聯網金融產品， 如貨幣基金類、定向委托類投資、P2P網絡信貸等迅速興起， 并且對傳統的金融行業和機構從業者產生了巨大的沖擊。在互聯網時代， 如何合理地分配個人和家庭的財產， 如何利用互聯網的巨大投資優勢， 正成為投資者不可忽視的金融選擇。

　　關鍵詞：互聯網金融時代； 個人理財資產組合； 設計；

　　一、傳統個人理財概述

　　傳統的個人理財主要以儲蓄和商業銀行個人理財業務為主。商業銀行個人理財業務主要是商業銀行發揮自身的專業優勢， 為個人客戶提供財務分析、財務規劃和資產管理等專業化理財服務。傳統的個人理財選擇面較為狹窄， 并且客戶的理財選擇較為被動， 而主動權則掌握在銀行等金融機構售手中。其次， 傳統理財方式對投資者的投資門檻比較高， 需要投資數額較大。商業銀行的理財產品一般而言都有最低購買額度。這種情況下， 持有較少資金或者流動性不強的個人或者家庭的投資可行性大大降低。再者， 傳統的理財產品需要個人和銀行進行聯系、咨詢， 具有信息的交流不便捷等缺點。

　　二、互聯網金融個人理財業務的特點

　　中國從20世紀90年代后期開始， 互聯網逐步崛起。依托大數據和云計算， 在開放的互聯網平臺上， 傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現了資金融通、支付、投資和信息中介服務等新的金融業務模式。從目前互聯網金融發展的現狀來看， 具有代表性的互聯網金融產品主要有：第三方支付平臺、互聯網貨幣基金 （以余額寶為代表） 、P2P網貸以及數字xx等。從互聯網金融的特點來看， 相對傳統金融業， 主要有四個方面的優勢。第一， 強大的信息處理能力， 降低了交易成本。第二， 依托互聯網的支付技術的進步， 可以快捷地進行轉賬和支付以清償債權和債務關系。第三， 資源配置便捷， 無需通過銀行或者券商， 用戶可直接在互聯網上進行配對。第四， 客戶潛力大， 增長迅速。

　　三、互聯網金融時代個人理財產品的選擇

　　關于個人理財， 有很多不同的方法。本文參考的理財選擇依據主要是根據阿瑟J基翁的《個人理財》一書。阿瑟J基翁 （Arthur J·Keown） 是弗吉尼亞理工大學的金融學教授， 在《金融學期刊》、《金融和數量分析期刊》等雜志上發表了大量的學術論文。《個人理財》一書， 是他的代表作。通過對阿瑟的個人理財理論的應用， 結合傳統的理財業務， 本文總結了個人理財資產組合可選擇的金融產品， 包括流動性應急資金、消費金融產品、股票、基金、保險等。

　�。ㄒ唬� 應急資金

　　持有流動資產是很必要的， 在個人和家庭生活中， 會產生各種不可預期的生活狀況， 需要應急資金。根據阿瑟教授的建議， 在通常情況下， 把6個月的生活開支作為應急資金， 以預防不可預期的風險是比較合適的。由于現金不產生利息收入， 可選擇高流動性、可隨時支取的貨幣市場基金產品。在考慮貨幣市場基金產品時， 需要注意該機構的費率、收益率以及有沒有保險公司進行擔保。在互聯網金融時代， 貨幣市場基金產品已經比較完備， 上文提到的“余額寶”產品屬于天弘基金的貨幣基金份額， 并且由國泰等5家保險公司聯合承保， 資金上也相對比較安全。在互聯網金融時代， 用戶在個人的智能手機終端就可以購買， 存取也很方便。

　�。ǘ�） 消費信貸產品

　　信用卡和互聯網消費信用是用戶在進行消費的時候， 獲得信用資金使用權的方法。用戶在購物的時候， 可以根據自己的信用評分取得相應的在一定期限內免利息的消費額度。在互聯網時代， 比較著名的產品為：信用卡、支付寶花唄、京東白條等。盡管在使用這些消費信貸產品時， 可以根據免息期限靈活運用， 增強自身的流動性， 并將資金投入到可以產生收益的理財產品中， 但需要注意的是， 如果超出還款免息期限， 如信用卡還款日， 或者， 對于“花唄”而言， 超過了每月9日的免息期， 用戶會面臨較高的利率。該利率可能遠遠高于其他理財產品的收益率， 從而拉低個人投資組合的綜合收益， 所以投資者應謹慎對待消費金融產品。

　　（三） 股票

　　股票雖然被視為高風險型理財產品， 但是， 如果投資期限足夠長， 則也會提供較高的收益。根據美國股市的走勢， 從1994年年底到1999年間， 1美元的投資者能夠增值為2.85美元。由于投資股票的風險較高， 個人應在進行足夠的投資培訓后再涉足股票投資領域。在互聯網時代， 由于互聯網公司業務規模廣， 涉及消費、金融、娛樂等各個行業， 增長迅速， 在投資股票時可以考慮較大的國際互聯網公司。如谷歌、網易、阿里巴巴、亞馬遜等公司。

　　（四） 基金

　　基金， 尤其是基金定投符合了投資領域的經典名言“不要把雞蛋放在同一個籃子里”所倡導的“分散化投資”策略。投資基金可以使得投資組合的整體風險水平下降。對于如何選擇基金， 可以視投資的目標而具體分析。如， 為使應急資金產生收益而投資基金， 可以將應急資金投入貨幣市場基金， 因為該基金的安全性比較高。若為了高收益， 可以投資股票指數基金。在互聯網時代， 購買基金產品變得十分便捷。幾乎所有的基金產品都已經登記上網， 并且可以通過網絡查詢、比較和購買。如“天天基金網”就是一個典型代表。用戶可以在網站上開戶、查看基金凈值、排行甚至通過添加篩選條件來自選基金。比在基金公司的網站上購買更簡單的是， “支付寶App”已經提供了基金服務， 用戶可以方便地在該App上直接購買。在產品方面， 與互聯網掛鉤的基金產品凈值較高， 收益也較高。如“廣發納斯達克100指數” （270042） , 在該基金產品中， 持倉量較大的股票有蘋果、微軟、亞馬遜、Facebook、谷歌等公司。上述公司都是互聯網時代的代表性公司， 并且很大一部分公司也涉足了互聯網金融或者科技金融領域。該產品從20xx年1月1日至20xx年11月7日， 單位凈值從0.97元上升到1.9元， 收益比較可觀。持倉結構相仿的“國泰納斯達克100指數” （160213） 五年來， 從20xx年1月8日的1.192元的凈值上漲到20xx年11月7日的2.852元， 收益更加明顯。

　�。ㄎ澹� 保險

　　個人理財除了獲得投資收益之外， 還要規避不必要的風險。雖然投資股票或者基金數年后可能會獲得較為豐厚的回報， 但是人的一生可能會面對很多意外風險， 家庭的一次重癥疾病就有可能將所有投資獲得的收益甚至本金都消耗完畢。意外的人身或者財務風險甚至會極大地惡化個人和家庭的財務狀況， 引起巨額負債。所以， 除了投資上述的理財工具外， 應投資相應的保險來分擔風險。對于個人和家庭理財而言， 購買人身保險是最合適也是最必要的風險分擔。對于家庭而言， 子女教育適合較早進行規劃。教育金保險同時具備增值和保障功能， 相比教育儲蓄和教育基金雖有收益但具有較高風險的特點， 教育金保險更適合家庭選擇， 解決家庭經濟負擔和教育問題。此外， 保險理財產品中的投連險、萬能險、分紅險等產品， 在具有保險功能的`同時， 又具備投資功能�；ヂ摼W金融時代， 保險可以方便地在保險公司的互聯網平臺上進行比較。而且， 智能手機用戶可以方便地通過App, 如螞蟻金服公司的支付寶app中， “保險服務”一欄中， 通過“健康”、“意外”、“旅行”、“財產”等分類， 將可以通過App直接購買的保險分成7大類。用戶可以方便地在手機上進行購買。

　　四、互聯網金融時代個人理財產品的選擇

　　個人理財， 最重要的是要做好資產的配置。根據“不要將雞蛋放進同一個籃子”這個原則， 個人需要將不同的理財產品按照不同的比例進行規劃， 形成一個優化的資產組合。在各生命周期， 由于個人需要面對的生活狀況各不相同， 應選擇不同的理財產品組合。根據意大利人莫迪里阿尼等人創建的生命周期理論， 一個人的生命周期可被分為六個階段。分別是探索期 （15-24歲） 、建立期 （25-34歲） 、穩定期 （35-44歲） 、維持期 （45-54歲） 、高原期 （55-60歲） 、退休期 （60歲以后） .對于不同生命周期的理財產品規劃， 本文主要選取建立期、穩定期和維持期為例

　　（一） 建立期：

　　在建立期， 個人工作趨于穩定、薪水逐步上升， 建立家庭后， 財務方面得到增強。支出方面， 購房和購車的貸款以及子女成長和教育等人生重大事件加重了財務負擔。在這一階段， 個人應保持流動性， 適當增加高收益理財產品的比率。在理財產品方面， 可以進一步投資股票和基金等產品。在互聯網金融時代， 可以投資的公司也大大地變多了， 有豐富的互聯網板塊的股票可供選擇。此外， 個人如果有閑置資金， 還應繼續投資貨幣市場基金， 如余額寶、騰訊理財通等。同時， 可以選擇較為安全的P2P理財產品， 擴展自己的資產組合。

　�。ǘ�） 穩定期：

　　在穩定期， 居民收入進一步增長， 支出穩定。前期的投資也應當獲得豐厚的收益， 這一時期的個人和家庭， 在理財方面應以安全為重點， 逐步追求穩定的收益和回報。在理財產品方面， 可以選擇房地產投資、股票和基金等， 保險以養老險和定期壽險為主。

　�。ㄈ�） 維持期：

　　在這一時期， 后代進入高等教育階段， 有自己的收入。個人收入也達到較高的階段。在這一時期， 已經基本沒有住房和私家車的貸款壓力， 所以， 在投資方面可以適當地增加風險， 以求得更高的收益率。在維持期， 為了對抗通貨膨脹的風險， 可以將黃金添加到投資組合中。在互聯網金融時代， 可通過互聯網便利的網購黃金的方式進行黃金投資。房地產也可以添加到自己的投資組合中。最后， 為了抵抗風險， 并且同時謀求收益， 投資性保險是比較合適的保險產品。以上的投資方式， 在互聯網金融時代， 均可以通過專業的互聯網投資平臺， 如支付寶App或者陸金所的Lufax平臺進行咨詢、比較和購買。

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個人理財論文15

　　摘 要：個人理財其實是一種理念，更是一種生活方式。通過對財富的梳理與管理實現資產的保值與增值。文章通過分析個人或家庭在人生發展的不同時期進行理財規劃，實現人生各個階段的目標。

　　關鍵詞：理財；時期；規劃

　　一、單身期理財規劃

　　此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節開源節流、定期定額買基金。均衡成本、分散風險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產策劃部經理。目前住公司宿舍。家庭資產總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買房結婚，清還債務，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。

　　分析陳先生理財規劃：從陳先生提供的個人財務報表看，家庭的日常消費開支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產的可規劃空間很大。陳先生年輕，抗風險能力強，喜歡高風險的一些投資�？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權證、黃金，以分散風險。房產方面，20xx年隨政府政策變動，出現大城市房價下跌的現象。自住購房消費，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結構相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規避家庭及人身的重大風險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應盡快歸還，然后再進行其它理財投資。陳先生資產結構過于單一，應增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結構，增加家庭抗風險能力。另外家庭結余可購買理財產品，陳先生沒有投資經驗，應選擇一些基礎性理財產品，比如銀行理財產品。

　　二、年輕家庭理財規劃

　　處于剛成家階段時，收入增加且穩定，客戶的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現金流管理，保持資產的流動性，穩健的積累家庭資產。這一階段應著力培養家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資。劉某理財規劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。

　　根據劉先生提供的個人財務報表分析，可以對其進行如下的理財規劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學前其家庭的月支出將增加20xx元。19歲孩子上大學，若按照2萬元/年的費用水平，考慮現值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結余全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產總價56萬。5年準備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內。另外還應準備6大約萬元的裝修費用。接下來進行在退休方面理財規劃，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設市場投資率與通貨膨率相當的情況下。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經驗，風險偏好較弱，承受風險的能力也不強�？梢再徺I一些保本固定收益的銀行理財產品。

　　三、成熟家庭理財規劃

　　該階段自身工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰期，子女自立債務逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金；穩健增值及準備退休；享受生活和規劃遺產。以下理財規劃案例：

　　天津的王先生今年57歲，夫人已經退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，20xx年12月底到期的活期存款20萬；20xx年10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產大約在80萬元左右。資產凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為20xx元。年度結余25000。

　　理財規劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的.資金�；�本屬于較高質量生活水平。王先生的總資產155.5萬元，沒有負債；其中固定資產80萬元，占總資產的51.4%，房產資產流動性較強，安全系數高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產環境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬元。預計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養老金133萬元。以王先生目前的資產和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產�？紤]老兩口沒有子女在身邊，醫療費用和看護費用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金。規劃遺產時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關法律人士的基礎上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產品處于增值狀態可以繼續持有。

　　每個生命周期的特點不同，因而每個時期制定的理財規劃也不同。重點是針對各個家庭現有財務狀況分析其適合的理財規劃。購買相應的理財產品。使得資產保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學）

　　參考文獻

　　[1] 齊天翔.中國居民儲蓄的倒“U一曲線假說―不確定性與居民儲蓄研究[J]管理現代化，20xx，（2）

　　[2] 李江.王宏偉商業銀行個人理財業務的市場細分實踐[J].洛陽師范學院學報20xx（04）

　　[3] 李善民、毛丹平，20xx：5個人理財規劃理論與實踐6，中國財政經濟出版社

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