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廈門市網絡借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法解讀
為建立我市網絡借貸信息中介機構備案登記管理制度，現將《廈門市網絡借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》印發給你們，請認真遵照執行。
一、 備案的屬地管轄
在廈門市設立的網貸機構均可申請向廈門市金融工作辦公室進行備案登記，網貸機構設立的分支機構無需辦理備案登記。理論上網貸機構屬于互聯網交易，無須有分支機構，所以也不必對其分支機構備案。另外，根據實踐中的做法，北京、上海等一些大的網貸平臺在各地設有分支機構，但這些分支機構并未涉入平臺業務的核心，僅作為市場線下營銷場所存在，并不是真正義務上的網貸機構，因此也無須對此類分支機構備案。
二、申請備案的前提
(一)根據廈門市互聯網風險專項整治工作的整改通知，完成整改
2016年12月，廈門市金融辦聯合廈門市工商局、公安局、人民銀行、銀監局、證監局組成聯合小組，并聘請天衡律師事務所及致同會計師事務所作為檢查小組專項顧問，隨同對廈門市40余家互聯網金融企業進行了為其三周的實地檢查，根據現場檢查情況及企業提交的書面文件，下發了整改通知書，企業須按照整改通知書限期整改。在完成整改并通過后才可向金融辦申請備案。對于前期未進入檢查名單的企業，后續申請備案，不排除備案部門仍須實地走訪查看，以便了解企業的實際運營狀況。
(二)加入廈門市金融風險防控預警平臺
備案管理辦法第六條要求企業承諾“自愿加入廈門市金融風險防控預警平臺，同意并授權電子數據存證服務平臺將存證合同內容中的業務數據按要求上傳，同意并授權合作的資金存管銀行業金融機構將資金流數據按要求上傳，并與業務數據進行匹配對比;” 這是此次文件中的一大亮點，也是去年一年試點的成果，此條明確兩點，一是所有備案企業都要加入廈門市金融風險防控預警平臺，二是要將合同信息以及資金信息上傳至該平臺進行匹配對比。眾所周知，網貸平臺就是兩個端口，一個是行業俗稱的資產端，即借款人一端;一個資金端，即出借人一端。按照法律規定，網貸平臺只能做信息中介業務，不能形成資金池，也就意味著資產端和資金端是一一匹配的，是先有借款標的，才有相應的投資金額。因此，風險防控預警平臺的其中一個作用即是將存證的合同數據以及銀行的資金流數據進行匹配對比，很好地防控了資金池的問題。
(三)須將網貸平臺的電子合同存證
第五條第(十)款的“已與第三方電子數據存證平臺簽訂合同存證的委托合同復印件”，要求所有備案的網貸機構都要將合同電子化并存證，存證后自動傳輸至“廈門市金融風險防控預警平臺”。這一做法，解決了互聯網企業合同資料保存的完整性問題，方便日后當事人維權，如借貸雙方產生糾紛，存證云可將合同資料等傳送至廣州仲裁委員會，由廣州仲裁委實行網上仲裁。由于網貸是互聯網交易，借貸雙方遍布天南海北，直接由存證云將文件及證據等遞送廣州仲裁委員會進行網上仲裁，很好的解決了原本需要眾多當事人參加的線下訴訟程序，節省維權時間及成本。
(四)同意并授權合作的資金存管銀行業金融機構將資金流數據按要求上傳至廈門市風險防控預警平臺
網貸機構備案，需要找到愿意為其進行資金存管的銀行，并且授權該銀行將資金流數據傳輸至風險防控預警平臺。風險防控預警平臺會根據網絡檢索信息、合同數據、資金流等信息，根據事先設定的指標參數對網貸機構進行打分評級，并有相應的應對措施。例如在預警平臺的“風暴指數”高于60分時，平臺會開啟相應的報警級別，此時由金融辦介入調查整改，如果“風暴指數”高于80分時，此時將由供公安局經偵大隊介入調查處置。
三、 備案登記須提交的資料
《備案管理辦法》第五條要求新設立的網貸機構提交一系列的材料。其中特別注意“經營發展戰略和規劃、主要業務模式說明”，建議新設立的網貸機構應對此詳盡描述，增加備案通過率，畢竟作為一個全新的還未正式運營的平臺，沒有歷史經營數據可查詢，是否備案看得都是對未來的承諾，因此，對未來的規劃應詳盡描述，包括計劃發展的業務模式，以及業務模式的推廣方法，借款人的來源、投資人的獲取等都應詳盡描述。
已存續網貸機構除提交第五條所述材料外，還應當提交業務規模數據資料(含標的成交量、標的種類、標的成交金額、借款人數量、出借人數量)、每個標的種類的相關合同、資金流轉圖。建議網貸機構將業務數據資料進行整理并形成統計表，標的種類的相關合同指的是合同版本，資金流轉圖應畫出出借人的資金到借款人賬戶的流程路線，包括資金到第三方支付賬戶的路徑，例如出借人的資金是支付到出借人在第三方開設的自有賬戶內，還是支付到平臺在第三方開設的賬戶，這會涉及到平臺是否資金池的問題。
四、須聘請律師事務所出具法律意見書、會計師事務所出具審計報告
新設立的網貸平臺和已存續的網貸平臺均要聘請律師事務所對其進行盡職調查，并在此基礎上出具法律意見書。《備案管理辦法》第七條規定：律師事務所出具的法律意見書應當對網貸機構提交的申請備案文件資料真實性、工商登記情況、股權結構、實際控制人、運營基本設施和條件、管理審核制度、業務模式、合法合規情況等逐項發表結論性意見。后續，廈門市金融辦會對法律意見書出具指引。經過一年的試點，筆者在審核了試點企業提交的法律意見書后，建議承辦此類業務的律師要在其意見書中詳盡描述所得結論的依據，方便備案審核小組通過意見書可以大致掌握企業的相關情況。
已存續的網貸平臺還要聘請會計師事務所出具專項的審計報告。專項審計報告的內容包括對網貸機構的出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經營合規性等重點環節實施審計。這是對已存續網貸平臺的特別規定，由于新設平臺不存在歷史數據，因此不要求其提供審計報告。
五、辦理備案登記時限
廈門市金融辦在網貸機構提交的備案登記材料齊備時予以受理，并在規定時限內(新設機構40個工作日，已存續機構50個工作日)辦理備案登記。注意，申請備案的材料提交不代表開始計算審核時限，只有在提交的材料齊備并經市金融辦受理，發放受理通知書時才開始計算審核時限。
六、友情提醒需備案的網貸機構重點關注以下問題：
(一) 平臺標的金額是否超過法律規定的上限。按照法律規定，借款人為自然人的借款上限是20萬，借款人為法人或其他組織的借款上限是100萬。金額如有超過法律規定上限，應對其限期整改，不再發放超過借款金額標準的標的。
(二) 對出借人及借款人的審核
網貸機構應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。廈門的網貸機構目前在此方面普遍做得不完善，可以說基本沒有企業有做此類評估，甚至在整改后有的企業做得評估也是流于形式，例如對出借人的評估結果是最低一級的投資限額是100萬，顯然是沒有考慮到出借人的風險承受能力，不符合網絡借貸小額分散的要求。
另一方面，對借款人的審核，是作為網貸平臺天然的義務，不管是做哪個細分領域的網絡借貸，任何一個借款人申請借款，均要對其進行審核，盡到審核義務。建議網貸平臺擬定專門的審核制度，并形成流水作業的審核流程。
(三)有符合業務發展的完善的配套制度，包括信息披露制度、風險控制制度、項目審核制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度等。
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