2016年央行信用卡出新規(guī)解讀
央行于近期發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下稱(chēng)《新規(guī)》)規(guī)定，從明年1月1日起，透支利率最高打7折，取消滯納金，不收超限費(fèi)，每個(gè)月的最低還款額可與銀行商量，持卡人通過(guò)ATM等自助機(jī)每卡每日累計(jì)預(yù)借現(xiàn)金最高額度提至1萬(wàn)元人民幣……這一大波利好“剁手黨”的政策實(shí)行后，將覆蓋億萬(wàn)持卡用戶(hù)。不過(guò)《新規(guī)》福利到底有多少呢?哪些問(wèn)題需要注意?財(cái)蜂發(fā)財(cái)樹(shù)為您一一解答。
透支利率浮動(dòng)計(jì)算，最高可打7折
《新規(guī)》規(guī)定利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。同時(shí)，配套放開(kāi)信用卡透支計(jì)結(jié)息方式、對(duì)溢繳款是否計(jì)息及其利率標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)政策限制。
改變后的還款數(shù)額能優(yōu)惠多少呢?我們以最高可打7折為例，假如持卡人的.賬單日為每月7日，4月1日刷卡20000元，4月25日最低還款額2000元，5月7日賬單上利息是242.9元。而以現(xiàn)在18.25%的利率水平，該持卡人則需償還347元。持卡人最終可省去每月百余元的還款數(shù)額。
取消信用卡滯納金，違約金可雙方協(xié)商
在《新規(guī)》中，央行規(guī)定，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。
不過(guò)，財(cái)蜂發(fā)財(cái)樹(shù)CEO朱亞磊表示，央行新規(guī)不代表持卡人擁有絕對(duì)的議價(jià)權(quán)，因?yàn)閺你y行角度是不可能縱容你延遲太久甚至不還錢(qián)的，因?yàn)榇伺e嚴(yán)重的將會(huì)增加銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)，所以此舉的帶來(lái)的實(shí)際影響不大。
預(yù)借現(xiàn)金額度提升，信用卡轉(zhuǎn)賬現(xiàn)新機(jī)
《通知》對(duì)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值三種類(lèi)型，并針對(duì)不同的類(lèi)型進(jìn)行相關(guān)規(guī)定。其中，對(duì)于持卡人通過(guò)ATM辦理預(yù)借現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的每卡每日累計(jì)限額由人民幣2000元提高至人民幣1萬(wàn)元。值得注意的是，《通知》允許向本人銀行結(jié)算賬戶(hù)、本人支付賬戶(hù)辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值，但禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬。
財(cái)蜂發(fā)財(cái)樹(shù)CEO朱亞磊提醒，此舉并未對(duì)信用卡用戶(hù)是否可以將信用卡中預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)的資金劃轉(zhuǎn)到本人的個(gè)人銀行賬戶(hù)中和向支付寶、微信錢(qián)包等支付賬戶(hù)充值做出明確表態(tài)。而且預(yù)借現(xiàn)金不能享受免息還款的，所以從取現(xiàn)當(dāng)天起至清償日，銀行要按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息，而且按月計(jì)收復(fù)利，綜合來(lái)算利息不低。
取消最低還款額和還款期規(guī)定，禁止收取超限費(fèi)
《通知》取消了關(guān)于透支消費(fèi)免息還款期最長(zhǎng)期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定。并且《通知》禁止收取超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得對(duì)服務(wù)費(fèi)用計(jì)收利息。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋?zhuān)幸?guī)定對(duì)不同層次的客戶(hù)缺乏差異服務(wù)的彈性和空間，不利于信用卡自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。財(cái)蜂發(fā)財(cái)樹(shù)CEO朱亞磊認(rèn)為，還款時(shí)限變長(zhǎng)，一方面還款壓力緩解，另一方面利息會(huì)增加，大家要合理配置。
此次《通知》的出臺(tái)使得銀行信用卡業(yè)務(wù)得以“松綁”，銀行更自主性才能開(kāi)發(fā)更多適合用戶(hù)的產(chǎn)品和服務(wù)，用戶(hù)也能享有更多實(shí)惠和高質(zhì)量的服務(wù)。
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