積蓄不多如何理財？

理財心經

　　［背景］

　　近日，有關四大國有商業銀行有可能調低小額存款利率的消息此起彼伏。據悉，建行總行從去年7月1日起，允許各省分行可以對人民幣小額活期存款執行利率有兩種選擇:降低

至年利率0.01％，相當于400元一年利息只有4分錢，或是維持0.72％的基準利率不動。

　　雖然廣東銀行界人士稱，廣東是儲蓄大省，人們都習慣于儲蓄，因此短期內不會選擇下調小額存款利率的辦法。不過，即使不降利率，就目前的利息收益來看也是很低的了。對于低收入的普通家庭來說，把部分余錢作為儲蓄外，是否還有提高收益的其他辦法呢？民生銀行理財師馮雪芳回答，薪水不高、積蓄不多不等于無財可理。改變理財觀念，便將獲得好收成。

　　案例概況:賈先生年過30歲，妻子28歲，兩人的月收入約為8000元。目前租用一套約80平方米的三居室房子，暫時還沒有小孩。現在每月除了生活費用外，每月大約余下2000元左右，資金都存在銀行，作為活期儲蓄。

　　民生銀行廣州分行理財經理馮雪芳對此案例作剖析后作專門為賈先生制訂了一個理財方案。

　　第一步:開源節流、日積月累

　　根據賈先生的情況，他首先必須在日常生活中開源節流，這是理財的第一步。每月夫妻倆收入有8000元，每月除了付還房租1500元外，剩下的只有2000元。這說明賈先生每月消費了6000元。

　　馮雪芳指出，俗話說“勤由儉來敗由奢”，年輕人應該考慮有計劃地儲蓄，提議采用“強制性”儲蓄，目前銀行都有自動儲蓄業務，例如民生銀行錢生錢計劃，很適合日常生活中“閑錢”的積累。

　　該產品特點在于:客戶設定每月活期賬戶基數，與銀行簽訂協議以后，由銀行幫你理財，每月銀行自動將客戶活期賬戶中超出基數部分的錢按設定比例轉入定期賬戶中(例如:50％一年定期，30％半年定期，20％三個月定期)，這樣幾年不知不覺中你就會擁有一筆不小數目的.儲蓄。

　　第二步:合理投資，注意收益和時間的匹配

　　工作幾年有一定積蓄，可以適當進行投資。由于剛開始投資，收入不高，積累的金額有限，建議以收益穩定的理財產品為主，不適宜介入高風險的投資產品。如民生銀行前幾期推出的短期信托型理財產品，購買起點低，收益穩定，期限短，或者是半年期保本浮動收益型理財產品，這些產品一般都能獲得比一年定期高的收益。

　　第三步:適時購買自有住房

　　個人積蓄低于10萬元選擇租房是比較合適的，雖然租房子有諸多不便，但是有一個自己感覺舒適的居住條件，又不影響日常生活質量，待收入和積蓄到一定水平再考慮購買屬于自己的房子。

　　據測算，如果購買一套80平方米的二手房，用幾萬元作首付，每月支付的利息不比目前支出的房子租金1500元高多少。因此，根據賈先生目前的情況，在銀行儲蓄收益較低的情況下，應該盡早選擇購房，既改善居住條件，又可以省下大筆房租。

　　第四步:注重細節，減少財務損失

　　目前一些銀行的個人業務收費五花八門，從跨行取款免費、收費2元至4元不等，收費范圍從取款、查詢、小額賬戶、信用卡透支費用等。建議合理開設銀行卡，如民生銀行的民生卡，不僅不需收年費、跨行取款費用，而且還有賬戶信息即時通功能，可以即時收到賬戶變動的信息。而民生信用卡可以將儲蓄賬戶和信用卡賬戶關聯起來，還可以將基金賬戶一起關聯，在每月還款日自動從儲蓄賬戶扣款，或從基金賬戶中贖回等于透支金額的貨幣基金到信用卡中用于還款。這樣消費、理財兩不誤！

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