當前，農村信用社改革進一步深化，在產權制度、管理體制等方面取得了重要進展和階段性成果，經營管理能力、抗風險能力、支農服務水平明顯提高，經營形勢持續(xù)看好。在這一新時期，農村合作銀行如何實現科學發(fā)展、和諧發(fā)展是一個重要的研究課題，根據省聯社調研提綱要求，結合農村合作銀行運行情況、存在問題，就農村合作銀行今后的發(fā)展提出一些個人的想法和建議。

　　一、全省農村合作銀行運行基本情況

　　目前，江蘇省農村信用社已經組建銀行類機構25家，占全省合作金融機構數的35%。掛牌開業(yè)的農村合作銀行有16家，其中蘇中6家、蘇北10家，另有8家聯社在組織籌建過程中，組建銀行是全省農村合作金融改革工作的重點。

　　由于地域分布的差異和地區(qū)經濟發(fā)展不平衡，農合行經營情況各異，各有自己的特殊性，有的是在縣域、有的是在市區(qū)、有的是在城郊結合部，導致服務產品和服務對象上存在著較大的差異。如縣域經濟純農業(yè)的農合行，以服務農戶、支持“大農業(yè)”為主，而城區(qū)市場占主體的農合行，服務對象以市民和中小企業(yè)為主。

　　農村合作銀行來源于農村信用社，雖然組建銀行后各項業(yè)務得到了較好發(fā)展，市場份額、資金實力、盈利水平、品牌形象有了明顯提高，但也要看到農村合作銀行的經營壓力還比較大。從全省蘇南、蘇北、蘇中情況看，有的農村合作銀行在組建之初就承受了較多的歷史包袱，有的為了成功組建銀行，采取一些必要的置換措施，但包袱并沒有減輕。

　　總體來說，我省農村合作銀行的家底還比較薄，存款總量不大、資產質量不高、歷史包袱不輕、抗風險能力不強等情況的存在是客觀的現實。盡管如此，各家農村合作銀行針對不同地理區(qū)域、不同服務對象、不同地方經濟，采取不同的管理方式，積極應對各種挑戰(zhàn)，在發(fā)展中逐步提高、壯大。基礎比較好的農合行，目前積極調整發(fā)展思路，創(chuàng)造條件，努力推進有農村合作銀行向農村商業(yè)銀行邁進，實現股份合作制向股份制轉型，努力做大、做強農村合作銀行。

　　二、農村合作銀行運作中存在的主要問題

　　1、經營發(fā)展思路不適應。雖然農村信用社翻牌組建農村合作銀行，但有的僅是簡單翻牌，改變了名稱，仍然是“穿新鞋走老路”，思維、理念依然陳舊保守，經營觀念、發(fā)展思路、經營機制、管理模式、風險管理水平等沒有實現根本性的變革和改進，不能適應農村合作銀行經營轉型，被動應付市場競爭。

　　2、發(fā)展規(guī)劃目標不明確。組建農村合作銀行后，改革與發(fā)展的目標和規(guī)劃不明確，沒有具體落實的措施，存在發(fā)展目標模糊、經營思路不清、市場定位不明、市場拓展不力，風險防范手段缺乏。

　　3、股權結構不合理，部分農村合作銀行的股金總量不大，質量不高，法人股比例偏低，股權比例不科學，不利于資本充足率的提高和合作銀行的長遠發(fā)展，而高管人員入股比例總額、比例偏低，也影響了其對本單位經營風險的關切。此外現有股東素質參差不齊，法人股東經營參與性和關切度不夠，引進戰(zhàn)略投資者偏少。

　　4、金融產品創(chuàng)新不到位。目前農村合作銀行的金融產品比較陳舊、單一，即使產品創(chuàng)新，有的也就是換個稱呼，簡單包裝，無法滿足市民、客戶金融產品差異化、個性化的需求;省聯社的網絡功能欠缺，基層創(chuàng)新平臺缺乏，技術力量薄弱，依靠自己力量產品創(chuàng)新難度很大，難以形成規(guī)模力量。目前的創(chuàng)新基本是依靠銀行卡，金融產品的匱乏與農村合作銀行很不相稱，網上銀行、電話銀行、手機銀行、貸記卡、代理銷售基金短時期內難以突破，很難與商業(yè)銀行在同一起跑線上競爭市場，競爭客戶。

　　5、人力資源管理不科學，農村合作銀行還沒能真正落實以人為本，選人用人機制還不健全，還沒有建立高效科學、人盡其才、才盡其用的人力資源管理機制，對管理能力強、業(yè)務素質較好的青年員工培養(yǎng)使用不夠，對優(yōu)秀大學生員工有目的培養(yǎng)鍛煉不夠。企業(yè)文化建設欠缺，員工的精神面貌與商業(yè)銀行員工還存在明顯差距，敬業(yè)意識、團隊意識、奉獻意識不夠，員工的素質不能適應現代化銀行的需求，打造高素質的團隊、培養(yǎng)和塑造復合型人才還有一段距離。

　　6、法人治理作用發(fā)揮不到位。農村合作銀行雖然搭建了法人治理的框架，但實際上具體還沒有運行到位，作為決策機構的董事會、執(zhí)行機構的行長室、監(jiān)督機構的監(jiān)事會仍然存在職責不分、越權越位、交叉處理等不合規(guī)的地方，還沒有做到各負其責、各司其職，“三會一層”的運作機制離真正的法人治理要求還有一定的差距，沒有真正發(fā)揮法人治理的積極促進作用。

　　7、行業(yè)管理與發(fā)展形勢不適宜。目前行業(yè)管理組的管理、服務存在局限性，主要是負責各家聯社信息的匯報、數據的上報匯總，上傳下達等事務性工作，缺乏具體實際的管理。省聯撥付的辦公經費有的地方是用在行業(yè)管理、業(yè)務發(fā)展、宣傳活動上，有的是資金流失浪費。