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農村合作銀行可持續發展的調研報告

  當前,農村信用社改革進一步深化,在產權制度、管理體制等方面取得了重要進展和階段性成果,經營管理能力、抗風險能力、支農服務水平明顯提高,經營形勢持續看好。在這一新時期,農村合作銀行如何實現科學發展、和諧發展是一個重要的研究課題,根據省聯社調研提綱要求,結合農村合作銀行運行情況、存在問題,就農村合作銀行今后的發展提出一些個人的想法和建議。

  一、全省農村合作銀行運行基本情況

  目前,江蘇省農村信用社已經組建銀行類機構25家,占全省合作金融機構數的35%。掛牌開業的農村合作銀行有16家,其中蘇中6家、蘇北10家,另有8家聯社在組織籌建過程中,組建銀行是全省農村合作金融改革工作的重點。

  由于地分布的差異和地區經濟發展不平衡,農合行經營情況各異,各有自己的特殊性,有的是在縣、有的是在市區、有的是在城郊結合部,導致服務產品和服務對象上存在著較大的差異。如縣經濟純農業的農合行,以服務農戶、支持“大農業”為主,而城區市場占主體的農合行,服務對象以市民和中小企業為主。

  農村合作銀行來源于農村信用社,雖然組建銀行后各項業務得到了較好發展,市場份額、資金實力、盈利水平、品牌形象有了明顯提高,但也要看到農村合作銀行的經營壓力還比較大。從全省蘇南、蘇北、蘇中情況看,有的農村合作銀行在組建之初就承受了較多的歷史包袱,有的為了成功組建銀行,采取一些必要的置換措施,但包袱并沒有減輕。

  總體來說,我省農村合作銀行的家底還比較薄,存款總量不大、資產質量不高、歷史包袱不輕、抗風險能力不強等情況的存在是客觀的現實。盡管如此,各家農村合作銀行針對不同地理區、不同服務對象、不同地方經濟,采取不同的管理方式,積極應對各種挑戰,在發展中逐步提高、壯大。基礎比較好的農合行,目前積極調整發展思路,創造條件,努力推進有農村合作銀行向農村商業銀行邁進,實現股份合作制向股份制轉型,努力做大、做強農村合作銀行。

  二、農村合作銀行運作中存在的主要問題

  1、經營發展思路不適應。雖然農村信用社翻牌組建農村合作銀行,但有的僅是簡單翻牌,改變了名稱,仍然是“穿新鞋走老路”,思維、理念依然陳舊保守,經營觀念、發展思路、經營機制、管理模式、風險管理水平等沒有實現根本性的變革和改進,不能適應農村合作銀行經營轉型,被動應付市場競爭。

  2、發展規劃目標不明確。組建農村合作銀行后,改革與發展的目標和規劃不明確,沒有具體落實的措施,存在發展目標模糊、經營思路不清、市場定位不明、市場拓展不力,風險防范手段缺乏。

  3、股權結構不合理,部分農村合作銀行的股金總量不大,質量不高,法人股比例偏低,股權比例不科學,不利于資本充足率的提高和合作銀行的長遠發展,而高管人員入股比例總額、比例偏低,也影響了其對本單位經營風險的關切。此外現有股東素質參差不齊,法人股東經營參與性和關切度不夠,引進戰略投資者偏少。

  4、金融產品創新不到位。目前農村合作銀行的金融產品比較陳舊、單一,即使產品創新,有的也就是換個稱呼,簡單包裝,無法滿足市民、客戶金融產品差異化、個性化的需求;省聯社的網絡功能欠缺,基層創新平臺缺乏,技術力量薄弱,依靠自己力量產品創新難度很大,難以形成規模力量。目前的創新基本是依靠銀行卡,金融產品的匱乏與農村合作銀行很不相稱,網上銀行、電話銀行、手機銀行、貸記卡、代理銷售基金短時期內難以突破,很難與商業銀行在同一起跑線上競爭市場,競爭客戶。

  5、人力資源管理不科學,農村合作銀行還沒能真正落實以人為本,選人用人機制還不健全,還沒有建立高效科學、人盡其才、才盡其用的人力資源管理機制,對管理能力強、業務素質較好的青年員工培養使用不夠,對優秀大學生員工有目的培養鍛煉不夠。企業文化建設欠缺,員工的精神面貌與商業銀行員工還存在明顯差距,敬業意識、團隊意識、奉獻意識不夠,員工的素質不能適應現代化銀行的需求,打造高素質的團隊、培養和塑造復合型人才還有一段距離。

  6、法人治理作用發揮不到位。農村合作銀行雖然搭建了法人治理的框架,但實際上具體還沒有運行到位,作為決策機構的董事會、執行機構的行長室、監督機構的監事會仍然存在職責不分、越權越位、交叉處理等不合規的地方,還沒有做到各負其責、各司其職,“三會一層”的運作機制離真正的法人治理要求還有一定的差距,沒有真正發揮法人治理的積極促進作用。

  7、行業管理與發展形勢不適宜。目前行業管理組的管理、服務存在局限性,主要是負責各家聯社信息的匯報、數據的上報匯總,上傳下達等事務性工作,缺乏具體實際的管理。省聯撥付的辦公經費有的地方是用在行業管理、業務發展、宣傳活動上,有的是資金流失浪費。

  

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