信用調研報告
隨著人們自身素質提升，報告的使用成為日常生活的常態，我們在寫報告的時候要注意邏輯的合理性。那么，報告到底怎么寫才合適呢？以下是小編幫大家整理的信用調研報告，僅供參考，大家一起來看看吧。
信用調研報告1
近年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農村，體現了黨和國家解決“三農”問題的決心和信心。無論是從農業貸款投放規模，還是營業網點的設立，支持“三農”發展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農村信用社作為農村金融的主力軍，在支持農民、農業和農村經濟發展，促進農民增收、建設社會主義新農村和農村社會穩定中發揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農工作問題比較突出，影響了“三農”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。
一、農村信用社支農工作中存在的主要問題
（一）從社會環境看
1、農業投入不足，難以滿足農業持續、穩定發展的需要。
黨和國家十分重視農業的發展，拿出了一定數量的資金支持農業，但財政支農支出占國家財政總支出的比重呈現不穩定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉財力十分困難，對農業的投入不足，更加劇了農業資金缺短的狀況。
2、農村信用環境差。
由于宣傳不到位，認識上出現偏差，以至有的農民錯誤地將農業貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農業貸款的發放、使用與回收。由于農村信用環境差，農戶信用意識淡薄，農業科技含量低，農民收入不穩定，支農貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農村信用社信貸支農資金的投放力度。賴債現象還在一些農戶中存在，這在一定程度上影響了農村信用社信貸支農工作的積極性。
3、農業貸款風險大、利潤低。
近年來，我市農村信用社積極貫徹落實國家支農、惠農政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產、水果鮮儲、養殖形成了產業化規模，大大改善了農業結構，增加了農民收入。但農業貸款周期長、抗風險能力弱，以農業經營為主的農民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災人禍，無疑又是雪上加霜。
一是信貸需求主體數量大，高度分散，經營規模小；
二是農業生產季節性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大；
三是農村經濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；
四是農戶和農村企業貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。
土地承包權抵押存在很大的難度，農民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔保基金或機構為農戶提供擔保。由于農業保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農民和農業企業遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構開展農業貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農業貸款較其他商業性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法；
4、農業貸款受政策性因素多。
目前，農村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農業貸款的發放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業發展迅速恢復，截至XX年末北鎮地區的禽類養殖量已達4000萬羽，比禽流感前養殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養殖成本的增加，導致養殖蛋雞風險加大。
（二）從農村信用社內部看
1、對信貸支農工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農村信用社信貸支農工作的重要性，認為農業貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業來得快，來得明顯，對信貸支農工作缺乏熱情，信貸支農的主動性不夠。
2、信貸支農資金不足。當前，縣域金融市場的基本現狀是各國有商業銀行、郵政儲蓄、農村信用社等機構分爭社會資金。除農村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農業產業之外，農村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農村信貸資金的需要。
3、農村信用社信貸人員素質難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業、養殖業、企業管理、農村產業政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質提出了較高的要求。
4、信用社的內控機制制約了信貸支農。貸款作為一種商業行為，它是以安全為起點的，但農業貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農村信用社對農貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。
二、解決支農工作問題的有效途徑
1、進一步提高對信貸支農工作重要性的認識。農村信用社廣大干部職工要進一步端正經營思想，切實增強做好信貸支農工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農的政策措施，進一步加大對“三農”的信貸支持力度。
2、改善支農投資環境，解決農民貸款供求問題。
農村信用社要從農民增收、農村穩定大局出發，緊密聯系現階段農村生產力發展水平，健全和完善支農政策措施，千方百計擴大對農業投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三農”上來。
一是要把信用社牢牢定位于服務農村、立足農業、支持農民，優先保證農戶種養及相關的加工、服務業的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農民消費信貸和農村工商業的扶持力度；
二是完善授權授信制度。依據各地經濟狀況、信用環境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區別的貸款額度調控措施，有針對性的適度提高貸款限額；
三是實行貸款增量考核，將農戶貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實行業績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；
四是制定科學的責任追究制度，注意區分違規放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調動農業貸款投入的積極性。
3、政府對農村信用社支農工作給予大力支持，努力營造良好的信用環境。
農業貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發揮輿論導向，在全社會范圍內大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環境。
4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農村信用社資金要取之于農，用之于農。在信貸資金投向上要體現“三優先”：農戶貸款優先、社員貸款優先、農業貸款優先。
一是要保證農民種植糧棉油的生產費用需要。
二是要積極引導和支持農民加快產業和產品結構調整，著力支持優化品種，優化品質，優化布局。提高產品質量的加工轉化，支持農戶多種經營。
三是要結合農業結構調整，擇優支持以本地區資源為依托，產品有銷路，還款有保障的，以公司帶農戶為主要形式的產供銷一條龍，貿工農一體化經營，實現龍頭帶基地，基地聯農戶的良性循環，推動農業產業化市場化。
5、進一步完善貸款方式，提高為農服務水平。農村信用社要適應農民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農產聯保貸款方式，擴大農戶聯保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農貸款使用期限；在經營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變為“主動營銷”；在工作作風上，農村信用社信貸員要發揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農民家，知農民情，助農致富。從根本上扭轉農民“貸款難”問題，使農村信用社真正成為服務“三農”的主力軍。
6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農村信用社支農服務的管理困境。
一是切實強化對支農貸款的管理和監督。首先要健全農戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規范統計口徑，定期復核臺賬、卡片內容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現客戶檔案動態管理。
其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再就是轉變工作作風，要規范信貸人員深入農戶調查的次數、比例及內容，加強信貸調查，及時掌握農戶真實的基本情況。
三是建立有效風險防范體系。農村信用社要深入研究信貸支農風險的特點和表現形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產業化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。
四是規范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規貸款，最大限度地減少信貸資產風險，又有效地支持“三農”的目的。
7、進一步優化農村信用社的信貸支農環境。
一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農”發展擔保機構和擔保基金，為“三農”發展提供系統的金融和非金融服務，為農村信用社發放“三農”貸款提供擔保，降低產業化龍頭企業、重點大戶的融資難度和融資成本，為農村信用社支持產業化發展創造更有利的條件。
二是政府要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經營自主的原則，減少對信用社不適當的行政干預，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。
三是建立高質量的信用環境，廣泛開展創建信用村（鎮）活動，通過加強宣傳，建立農戶信用評級機制等方式，強化農產的信用意識，規范其信用行為，為信用社支農服務創造良好寬松的外部環境。
信用調研報告2
農村信用社小額信貸風險情況調研報告
一、農村信用合作社經營小額信貸業務的現狀
1、農村信用社是農村金融的主力軍。國有商業銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業銀行從縣域基層以下撤退，農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業農戶有直接業務往來的金融機構。
二、農村信用合作社小額信貸的風險表現
1、道德風險：
與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所引發的道德風險不容忽視。
2、利率因素：
國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶有利，卻易被非農戶或其它部門分割搶占，引發各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商業者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產經營，按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。
3、信用評定制度不健全
小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環節。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。
三、農村信用社小額信貸風險防范對策
1、建立和完善小額信貸的激勵機制
一是對農戶的激勵。信用社可根據農戶信用等級狀況和還款情況，建立動態的數據資料庫，對按時還款的農戶給予更優惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變為正負激勵機制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優惠的條件等。
2、確定合理的小額信貸利率
要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。
3、建立有效的信用等級評價制度
農戶個人信用是信用社發放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統一操作規范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環境建設。第二，要加強與村委的聯系，村委會是信用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯系，為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶人品、經營能力、經濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。
信用調研報告3
誠信是立身之本，是立國之基，誠信是社會主義道德規范和現代社會文明的標志。為了加快我市社會信用體系建設，打造“誠信徐州”，20xx年8月下旬，市政協社會法制委員會組織部分委員，在公方泉副主席帶領下，對我市社會信用體系建設情況（重點圍繞企業誠信）進行了專題調研，調研組先后聽取了經貿、工商、稅務、質監、金融等部門的情況介紹，并實地考察了久隆集團、泉山區信用擔保公司等企事業單位。委員們一致認為：誠信是社會主義市場經濟發展的生命線。個人失信，害及他人；企業失信，經營衰敗；社會失信，則人人自危。如果政府失信，則法制難行，權威不立。當前，我市在信用建設中存在著不少的問題，不僅影響了我市的投資軟環境，而且直接阻礙了我市經濟社會的快速發展，加快我市社會信用體系建設，打造“誠信徐州”勢在必行、刻不容緩。針對存在的問題，委員們坦陳直言，獻計獻策，提出了許多好的意見和建議。現將本次調研情況報告如下：
一、當前我市誠信體系建設的現狀
近幾年來，在市委、市政府的統一部署下，全市各級有關部門從改善徐州投資軟環境入手，相繼開展了一系列活動，為我市的信用體系建設做出了不懈努力，取得了一定的成效，主要表現在以下幾個方面：
（一）誠信宣傳逐步開展。全市新聞媒體廣泛宣傳《公民道德建設實施綱要》，進一步促進了公民誠信教育；稅務部門開展了“誠信納稅，利國利民”的宣傳活動；質監部門開展了“誠信建設看窗口”為主題的教育活動；金融部門在《徐州日報》刊發了誠信教育專版，舉辦了誠信有獎征文活動；我市1200家“重合同，守信用企業”聯合發出倡議，倡議我市企業塑造“重約守信”良好形象；宣傳、經貿、工商、物價等部門也聯合開展了“百城萬店無假貨”活動，以塑造我市商貿流通業新形象。這些活動的開展，都在一定程度上收到了良好的宣傳效果。
（二）信用監管力度不斷加大。為加強對企業信用的管理，工商部門成立了企業信用管理協會，圍繞企業主體資格、履約能力、信譽狀況、失信記錄等情況開展工作；稅務部門成立了納稅信譽等級管理委員會，對企業稅務登記、發票管理等信用情況進行征集、管理；金融、質監、法院、海關等職能部門也對企業信用信息進行了專門的收集與管理。20xx年7月，市工商局、經貿委等17家部門聯合下發了《關于徐州市共建企業信用工程管理體系的意見》的文件，初步建立了部門之間信用信息的定期交流、信息共享制度。市質監部門不斷加大對“制假售假、以假亂真”等失信行為的查處、打擊力度；市打擊逃廢金融債務工作辦公室加強了對失信企業的懲處力度，使全市逃廢債余額比去年下降了82.7％；工商部門對市場中的失信違法行為進行了集中治理整頓，進一步規范了市場交易秩序，為企業創造了較為公平的競爭環境。
（三）信用服務更加廣泛。工商部門堅持開展“重合同，守信用”企業確認活動，建立了企業登記查詢數據庫，為社會公眾提供企業信用信息。為了更好地為企業提供融資服務，信用中介服務業穩步發展。目前，全市已成立了9家信用擔保公司，為近100家企業擔保貸款200多筆，累計貸款金額2.88億元，沒有出現代償和追索現象。其中，泉山區私營個體擔保公司已被國家經貿委確定為第三批國家級信用擔保公司試點單位。
（四）政府誠信形象漸入人心。按照“規范、高效、廉潔、便民”的宗旨，20xx年10月市政府掛牌成立了行政審批中心，26個部門涉及365個行政審批項目進行集中審批，大大提高了審批效率；市級機關各部門積極投身改善投資軟環境建設，連續兩年主動接受群眾民主評議，征求群眾意見，進一步提高了政府在群眾心目中的誠信形象。
二、制約我市社會誠信體系建設的主要問題
在充分肯定成績的同時，我們也應該清醒地認識到，我市的社會信用體系建設還處于起步階段，誠信失缺、道德失范的現象在某些行業和部門還表現得比較突出，信用不良仍是我市經濟社會發展中的薄弱環節。主要表現為：
（一）失信現象屢禁不止。主要表現為企業制假售假、違約毀約、惡意逃債、偷稅漏稅、虛假合同、價格欺詐等，這些問題涉及到企業、個人，甚至少數政府部門。如20xx到20xx年全市共查繳偷逃地稅稅款9339萬元；20xx年初，全市逃廢金融債務企業有1248戶，金額高達45億元，占全省逃廢債余額的20％以上，是全省的“重災區”，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等金融單位先后兩次致函市政府，要求立即糾正賈汪銅牛水泥制造有限公司等七家典型企業的逃廢債行為，逃廢債已給我市的投資融資環境造成了惡劣影響；經濟欺詐現象也較為嚴重，20xx年至今，工商行政部門共查處商標侵權案件863件，虛假廣告909件，查處假冒偽劣案件2173件，涉案金額達3096萬元，消費者協會共受理投訴8000多件次。
信用調研報告4
企業信用問題已成為當前經濟生活中的一個十分突出的問題。有的企業不講信用，賴賬拖欠、偷稅漏稅、制假售假、走私販私和逃廢銀行債務等現象時有發生。這些問題的存在，嚴重影響了正常的市場經濟秩序，敗壞了社會風氣。最近，我市成立了企業合同信用管理協會，這意味著我市企業信用管理將進入一個新階段。現將我市信用管理工作調研如下:
1982年以來，我市工商部門積極開展“重合同守信用”活動，對加強企業信用管理，從正面引導各類企業走重約守信之路，起到了十分重要的作用。但是，失信違約、商業欺詐等違法現象仍然大量存在。其主要表現為：一是合同履約率低。我們曾對我市部分企業進行調查，合同履約率只有65%。二是市場交易行為倒退。我們調查了150家企業，簽訂合同2.8萬份，交易總額有30%以上是現貨交易，私營企業交易額中有69%采用現貨交易。信用缺乏明顯增加了交易成本，甚至造成交易失敗。三是商業欺詐等違法行為嚴重。今年1至9月份，全市工商機關查處違法合同案件593件，涉案金額1283萬元。四是制售假冒偽劣商品行為嚴重。全市工商部門今年1至9月查處制假售假案件4429件，案值達5000萬元。假冒偽劣說到底是不講信用、不講道德。
市場經濟從一定意義上講就是法制經濟，是信用經濟。信用是市場經濟的基石，“沒有信用，就沒有秩序，市場經濟就不能健康發展”。建立企業信用制度，加強企業信用管理，是整頓和規范市場經濟秩序的一項重要治本措施，也是加大招商引資力度、深化軟環境建設的重要內容。因此，全市各級工商行政管理機關在整頓和規范市場經濟秩序中，采取各種措施加大打擊經濟違法行為力度，繼續深入開展“重合同守信用”活動的同時，建立企業信用制度，加強企業信用管理，顯得尤為重要。此次成立的泰州市企業合同信用管理協會，其目的在于大力倡導和弘揚誠實信用原則，引導企業自律。
目前我市企業信用管理從總體上看還處于起步和試點階段，要真正形成完善的科學的企業信用制度還有大量艱苦、細致的工作要做。全市各級工商行政管理機關將加快建立企業信用制度，完整地收集整理企業登記注冊、企業年檢、企業動產抵押物登記、重合同守信用、著(馳)名商標、誠信單位、合同爭議調解、合同鑒證、合同日常檢查，企業受處罰等12項記錄。同時，主動與金融、稅務、質檢、海關、法院等部門和單位聯系，取得支持和配合，將相關部門所掌握的涉及企業信用的信息，收集錄入企業數據庫內，以豐富征信服務的內容，為建立全社會統一規范的企業信用制度，實現信用信息共享打下基礎。通過建立企業信用制度，全面記錄企業信用狀況，使企業信用狀況處于透明狀態，讓守信用企業贏得更多的市場交易機會，不守信用的企業由于不良記錄的存在，難以在市場中生存，并最終被淘汰出市場。
建立企業信用制度，加強企業信用管理，也是企業自身發展的需要。信用是進入市場的通行證，誠實守信日積月累就能形成良好信譽，而擁有良好信譽就會在社會交往和商品交換中處于有利地位。信譽不僅是一個人、一個企業的無形財富，也是一個地區乃至整個國家的無形財富，這種無形財富作為一種特殊資源，甚至比有形資產更為珍貴。為此，全市廣大工商企業要牢固樹立誠實守信的觀念，堅持依法經營，健全內部各項管理制度，嚴格產品質量管理，遵循誠實信用、公平競爭的原則，塑造良好的信用形象，以良好的信譽爭取市場、開拓市場。
信用調研報告5
縣農村信用社一直把農戶小額信用貸款作為支持三農、服務三農，加大信貸投入的主要抓手，小額信用貸款業務發展很快，至末余額已達到xxx萬元，占各項貸款的63.74%。在農戶小額信用貸款規模不斷擴大的同時，諸多問題也逐漸顯現，尤其是信用風險。去年8月份，和縣聯社為有效規避小額農貸風險，決定降低農戶小額貸款的信用額度，由原來的3萬元調整到5000元。該政策出臺后，對和縣農戶小額信用貸款的發展產生了一定的影響，農民反響較大，截止今年1季度末，縣小額農戶貸款余額為69715萬元，比年初減少5634萬元，占各項貸款的55.39%，比去年底降低8.35個百分點。為了解農戶小額貸款存在的問題，促進小額農貸健康發展，更好地發揮農村信用社支持三農的主力軍作用，近期我們實地調查了雍鎮、善后、城南三家農村信用社，剖析其中原因，尋找解決對策。
一、農戶小額信用貸款存在的主要問題
（一）宣傳工作不到位，少數農戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識
和縣農戶小額信用貸款，自90年代末農村信用社規范工作結束后在全縣迅速推開。農戶小額信用貸款推廣之初，由于時間緊、任務重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農戶根本不了解農戶小額信用貸款的真正含義，部分農戶甚至誤認為，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權利，對應該承擔的法律責任知之甚少。
（二）基礎工作不到位，等級評定欠真實
小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施，存在一定的信用風險。推廣之初，一些業務量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細、把關不嚴現象，少數信貸員在沒有深入調查的情況下，僅與個別村干部商討決定農戶的信用等級，極少數責任心不強的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權委托給行政村干部，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴重不符。“信用等級評定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。
（三）貸款用途難以把握，挪用現象較為嚴重
由于農戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進行貸前審查，因此信用社無法掌握和控制小額農貸的貸款投向，小額農戶貸款被挪用現象較為嚴重。從調查的三個信用社看，每個社都不同程度地存在類似情況，最嚴重的社有30%以上的農戶貸款被挪作他用，甚至出現十幾個農戶每戶貸款3萬元給一人使用的現象。而信用社為了完成上級布置的貸款營銷考核任務，對于農戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。
（四）小額信用貸款金額小，筆數多，工作量大，管理催收難度大
一是小額農貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調查情況看，一個信貸員最少要管400多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結息、調查等工作，實屬不易。二是小額農貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統意義上的農業耕種每戶只需要幾千元，小額農戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經商、打工者。據不完全統計，3萬元額度借款人，每個社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節都不回家，信用社常年找不到當事人，收貸收息難度加大。去年底，三個社小額農戶信用貸款共5114筆，金額9284萬元。其中無法催收863筆，金額1367.94萬元，分別占16.9%、14.7%；從未結息的1309戶，金額1748.19萬元，分別占14%，18.83%。
（五）農村信用環境欠佳，依法催收執行難
近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業對征信的認識逐步提高，信用意識有所增強，但由于農民受教育程度不高，農村地區信用體系建設等方面的知識普及不廣，農村的信用環境尚不完善，農戶對信用的認識僅處于初級階段。我縣農村少數地方借款人不守信用，想方設法逃廢信用社債務現象時有發生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下，只得通過法律程序進行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農村金融環境造成嚴重的負面影響。三個社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬元，執行21筆，金額39.1萬元，執行率分別為41.2%、19.8%。
（六）現行考核制度影響了農戶小額信用貸款的投放
一是按季考核貸款收息任務，影響了信貸員放貸的積極性。目前，3萬元額度的貸款大部分用于外出經商打工者，這些人平時不在家，一般情況下每年春節回來，有的春節也不會回來，這樣一來，農戶小額貸款發放多的信用社及信貸員就很難完成按季結息任務，直接影響到職工的收入。信貸員為了完成任務，有時不得不自己掏錢代為墊付利息。因此，小額貸款這個既費時、又費力、難出效益的貸款沒人愿意去做。二是不良貸款考核力度大，信貸員產生了“懼貸”心理。小額信用貸款貸時沒法審查，貸后不知去向，又無有效財產抵押，加上現在農村的信用環境不佳、司法執行力度不到位等因素，要將該類貸款不良率控制在2%，談何容易！而縣聯社對新增貸款不良率超過2%的信貸員，一律實行下崗收貸，這樣一來沒人敢再放此類貸款。
（七）農戶小額信用貸款風險顯現
小額農戶信用貸款其用途為農業，方式為信用。在目前農業還是弱勢產業，人們信用意識比較淡漠的情況下，風險顯現已是必然。至末，按五級分類口徑統計，三個信用社農戶小額信用貸款余額為9284萬元，不良貸款率3883萬元，不良貸款占用率為41.83%。
二、改進農戶小額信用貸款的建議
（一）完善信用評定機制，防范信用風險
一要宣傳到位。要通過各種媒體宣傳農戶小額信用貸款，使廣大農戶正確理解農戶小額信用貸款的含義，在廣大農村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發生，確保信用貸款的良性循環。二要定期評級。信用社每隔兩年進行一次信用評級，并嚴格按照級別發放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權威性。信用評級前信貸員要深入行政村了解情況，對每戶情況做到心中有數。評級時要先由農戶直接向信用社申請，管片信貸員、信用社主任與村組干部共同商討決定等級。
（二）規范評級操作機制，防范操作風險
要把對農戶的信用評級工作，作為農村信用體系建設的一項重點工作來抓，要在縣鄉（鎮）兩級政府的領導下，統一布置，統一行動。各級政府要確定專人具體負責，并一級抓一級，一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農村信用社信貸員組成農戶信用評定小組，發揮村委會和村民代表熟悉農戶家庭情況的地緣、人緣優勢，對申請小額信用貸款農戶的生產經營情況、資產狀況、信譽狀況、經營能力、道德水平及還款記錄，進行全面調查，認真開展農戶信用等級的評定工作。并以此為依據，逐步建立統一的農戶信用登記咨詢系統，根據情況的變化，及時更新有關數據，建立動態的管理系統。扎實推進信用村鎮的建設和評定工作，對信用村鎮的貸款實行政策傾斜和利率優惠，努力為農村信用體系建設營造良好的社會環境。
（三）建立風險補償機制，防范自然風險
建立由政府和農村信用社共同出資的擔保機構，專門用于對農村信用社發放的小額農戶信用貸款的擔保。也可由農村信用社按一定比例集中一部分風險基金，對由于自然災害而形成的小額信用貸款損失進行補償。同時，要積極發展農業保險，探索建立政策性、商業性和合作性相結合的農業保險體系，提高農業經濟的抗風險能力。
（四）落實責任追究機制，防范管理風險
進一步細化和落實貸款管理責任制，將責、權、利緊密掛鉤，對基礎工作扎實、小額信用貸款放得好、投得準、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經濟處罰和責任追究，避免管理風險的產生。同時強化貸款的檢查督促，做好貸后管理工作，及時了解農戶貸款的使用情況，嚴防貸款挪作它用而產生新的風險。
（五）推行失信懲戒機制，防范道德風險
一是建立真正的大征信體系。由于農村富余勞動力的增加，外出務工、經商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款后，如不主動償還，信用社催收將困難重重，長期下去，直接影響著信用社的發展和生存，因此必須加快農村信息電子化建設步伐，盡快將農戶貸款信息納入個人征信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業執照、衛生部門不予發放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是加大執法力度。法院每年要在春節前后務工人員返鄉之際，組織人員，集中執行，給那些不守信用戶以威懾。同時，對農戶小額貸款要進行執結率考核，對釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅決打擊。
（六）建立科學合理的考核機制
一是對小額貸款的考核要有別于其他貸款，收息指標應按年考核。二是基于農戶小額貸款難以掌控的特點，對困難戶允許循環結息轉據，對新增不良貸款可以適當放寬到5%-10%之間，以增加信貸員的投放農戶小額貸款的信心和積極性。
信用調研報告6
我市的社會信用體系建設工作市委市政府高度重視。20xx年專門下發了新委發〔20xx〕38號文件即《新沂市社會信用體系建設實施方案》。政府相關部門立足本職積極推進，全社會對信用體系建設認識程度逐漸提高。但同時也存在一些明顯問題：諸如缺乏高端引領，上下聯動運行不暢，基層推進難度大；部門各自為戰，信用資源不能共享，界定標準不統一；誠信產品品種單一與需求不旺共存，誠信主體漠視誠信等。為此我們提出以下幾點建議：
一、夯實基礎建設，筑牢信用體系根基
首先要加大宣傳力度。要把宣傳文件的要求落到實處。全市上下要拿出四城同創的力度和精神來宣傳和落實我市社會誠信體系建設。從某種意義上說，這項工作的重要性并不亞于四城同創工作。據網上資料，全國已有20多個縣級單位因種種原因不誠信而上了黑名單。這種情況一旦出現，損失無法挽回。為了保證全市上下思想認識上的徹底到位，建議組織市黨政代表團去山東榮成等地實地考察學習。
工作總結其次要強化組織機構。要進一步高度重視社會信用體系建設，建議成立了一個專門的正科級社會信用管理中心，落實專項編制（不少于7個），納入年度財政預算。不僅要成立以政府主要領導任組長，分管領導為副組長，市直部門主要負責人為成員的社會信用體系建設領導小組；而且各鎮（街道）和部門也相應成立領導小組，真正形成了橫向到邊、縱向到底的社會信用體系建設的組織領導體系，為工作順利開展提供了堅強的組織保證。
第三要信息全面集中。目前全市涉及信息歸集單位47家，法人數據庫歸集數據項274類，已歸集數據11萬多條，涉及市場主體及法人單位5.5萬戶；人口數據庫已歸集數據117萬條，歸集數據項53類，涉及1xx萬自然人。市民政局整合社會組織信用信息，加大信息披露力度，建立社會組織基本信息查詢平臺。目前已上傳新沂市電子證照信息系統數據111條，其中20xx年行政許可信息95條，變更信息3條，20xx年行政許可信息13條。但這還遠遠不全面。要圍繞“歸集、建檔、共享、運用”四大關鍵環節，迅速啟動“一網兩庫一平臺”為核心的公共信用信息系統。完善信用信息交換目錄，確定信息類別，與政府各部門對接公共信用信息系統，建立健全信息交換與共享機制。必要時可請第三方機構錄入數據，諸如人口基礎數據、法人基礎數據、公共信用基礎信息、失信信息等。
第四要及時公示結果。加大政府信息公示力度，以強化“雙公示”工作為抓手，嚴格執行辦結后7個工作日內公示的要求，開通“雙公示”專欄，強化督察，全面、及時、準確地公示行政許可和行政處罰等信用信息。
二、完善制度建設，推動信用產品應用
要借鑒外地經驗，為推動社會信用體系建設制度化、規范化，制定如《市自然人征信管理辦法》、《市社會法人征信管理辦法》、《市自然人和社會法人信用信息評價規定》、《市個人信用獎懲管理辦法》等配套文件，對我市公共信用信息歸集、查詢、使用、失信懲戒及失信責任追究作明確規定，形成了一套行之有效的信用管理制度。按《失信懲戒責任追究辦法》，對部門未按規定落實懲戒措施的，嚴格與年度目標考核掛鉤，作為扣分重要依據。
對事業單位信用體系建設，促進誠實守信地開展業務活動，會同編辦、法院、公安、財政等部門聯合開展事業單位信用等級評定工作，通過自查自評、分類評分、初定等級、反饋征詢、結果公示等環節，完成全市事業單位的信用等級評定，先后對存在較重失信行為法定代表人進行了約談乃至通報。
構建完善守信聯合激勵、失信聯合懲戒機制，出臺守信聯合激勵和失信聯合懲戒實施辦法，全面細化對守信行為褒獎和對失信行為的聯合懲治，有效發揮多部門“組合拳”威力，確保實現“守信必獎、失信必懲、一處失信，處處受懲”信用管理目標。組織部門要將信用審查作為提拔任命干部的前置程序，對擬提拔人員及其配偶的信用狀況進行審核，并作為使用與否的重要依據。金融、司法等部門要對相關自然人隨時提供守信報告，要嚴格參照外地的《自然人征信管理辦法》管理實施。心得體會這個問題對我市來說尤為迫切。
三、突出創新驅動，打造我市誠信品牌
要通過創新驅動，打造我市誠信品牌來牽動全市社會誠信體系建設。比如：對街區開展誠信示范街區打造活動。對街區經營戶進行綜合評定，確定a、b、c三等九個信用等級，并進行集中公示，努力培育一批誠信經營、文明服務、公平交易的市場經營主體。對評出a級以上誠信示范經營戶，金融部門可根據其信用等級、經營狀況，提供無擔保無抵押的“信易貸”。對企業開展企業貫標活動。按照企業自愿、嚴格規范、分級實施、服務引導的原則，做好前期對接、中期指導及后期跟蹤工作，切實提升企業信用管理能力。對通過貫標驗收的企業在市場準入、銀行信貸、政府采購、行政審批、工程招投標等領域提供便利。對市區公民開展“誠信斑馬行”等活動。對交通違法行為按規劃分失信等級，實行黑名單制度，切實增強市民“文明交通出行”意識。對農村居民開展“村居環境美”活動。對教師和學生開展“誠信教育行”活動等。
信用調研報告7
信用聯社支持新民居建設調研報告
xxx縣聯社按照縣委學習實踐科學發展觀活動的要求，就xxx縣北水泉鄉眼石村新民居建設情況進行了為期兩天的深入調研。在同村干部群眾的走訪座談中，詳細了解集體經濟、農業種植、農民收入、村民認知度等多種與新民居建設密切相關的因素，實地察看了眼石村新民居建設情況。同縣、鄉、村干部一起研究、分析了新民居建設對當地經濟社會發展的作用，促進新民居建設，政府、農村信用社和居民應該怎樣和諧一致等問題進行了積極探討。
一、新民居建設情況
xxx縣北水泉鄉眼石村座落在霧靈山國家自然保護區腳下，是旅游度假的理想地方，具有得天獨厚的旅游資源，村民用自家庭院經營餐飲，住宿，銷售本地特產的農家服務，由于受旅游季節的時間限制，每個農家院經營六個月，年利潤在4萬元左右，現在該村有農家院20余家，由于沒有相關惠民政策的支持和政府統一設計，這里的農家院沒有形成一定的規模，外觀設計雜亂無序，對當地的旅游收入和村榮村貌帶來很大的`影響。xxx縣聯社充分認識新民居建設的重要意義，加強業務拓展和營銷，推動全縣新民居建設深入開展，按照貸款發放流程，共投放擔保貸款230萬元支持眼石村25戶居民用于新民居旅游庭院建設。從對該村40戶村民新民居建設問卷調查信息反饋情況，可以看到推動新民居建設向縱深發展的難度，要實現該村60%以上的農戶住上新民居的目標，任務仍十分艱巨。
二、新民居建設中存在的問題
一是對新民居建設認知程度較低。主要體現在農民習慣一家一戶的分散居住，而不愿意集中居住；比較容易接受就地拆建，難以接受異地遷建至中心村；不想也不敢負債買房；缺乏自力更生建設新民居的思想基礎，企盼并奢望上邊贈予一個新民居。二是缺乏應有的產業支撐。這不僅是眼石新民居建設暴露出的突出問題，在全縣新民居示范村建設中也是一個普遍存在需要著力解決的問題。三是村民承受能力比較低，經濟基礎薄弱是困擾新民居建設的重要因素。
三、新民居建設存在問題解決途徑
透過諸多瓶頸制約問題，聯系眼石村的實際，歸納出以下解決辦法。一是高起點、高標準搞好新民居建設規劃。二是培育壯大支柱產業。三是選準、選好新民居建設突破口。四是搞好土地利用總體規劃同城市總體規劃的銜接工作。五是妥善地解決好農民的生產生活問題。要在新民居建設中，充分考慮農民的生產、生活、生計，從便民、利民的角度出發，利用集約、節約的土地大力發展工商業、發展農村集體經濟和公益事業，切實通過新民居建設改善農民的居住環境，提高生活質量，豐富精神文化生活，使農民安居樂業。六是切實加強領導，循序漸進地推進新民居建設。將新民居建設列入各級政府的重要議事日程，完善市、縣、鄉三級新民居建設組織領導體系，統籌安排新民居建設的有關工作。
在貸款風險防范方面：為確保新民居貸款的安全性，xxx縣聯社要求借款人必須有與貸款額度等額的自籌資金，并且將自籌資金存入信用社，以便及時掌握借款人的經濟實力情況，每個借款戶需由2個以上有實力的擔保人為其擔保。同時實行新民居建設貸款客戶經理負責制，客戶經理負責新民居建設示范村貸款項目營銷和貸款管理，做好貸款營銷、前期調查、貸后管理及收回工作，定期走訪村委會、新民居建設有關部門及相關單位，跟蹤檢查貸款用途，確保貸款放得出，收得回。
四、支持新民居建設對當地經濟社會發展的作用
支持新民居建設將加快眼石村旅游庭院的建設步伐，統一的外觀設計將會極大改善眼石村的村容村貌，建成使用后每年將增加收入100多萬元，安排農民就業崗位100多個。新民居建設將會推動當地旅游業及其他相關產業的發展，對當地經濟的發展起到很大的促進作用。
一是有利于帶動富民興村產業發展，新民居是農村旅游的重要接待設施與景觀組成部分。
二是有利于增加農民財富積累。傳統的農村住房特點和農民建房規律也是造成農民增收緩慢、財富無法積累的原因之一。建設新民居，主要是要突出培育農村新型產業，與旅游開發、現代農業、商品流通等緊密結合，使新農居成為農民增收的平臺。
三是有利于改善農村生產生活環境。積極推進新民居建設，符合中央推進社會主義新農村建設二十字方針中關于“村容整潔”的要求，符合現階段我縣農村經濟社會發展對基礎設施建設的實際需要，是一項創新舉措。推進新民居建設，可以有效整合各方面力量，加快村莊改造步伐，不僅節約土地、材料和能源，還通過統一規劃、統一建設，改善村容村貌，帶動水、路、氣、電、訊等農村基礎設施、公共服務設施建設，推動城鄉統籌發展。
四是有利于改變居住條件、變革生活方式。不少農民翻蓋新房，雕梁畫棟。但無論怎么翻新，由于缺乏有效的引導，傳統的住房觀念未能得到扭轉，傳統農村住房的基本結構始終沒有改變：結構不合理，屋里沒有廁所、廚房，常年不能洗澡，做飯煙熏火燎；沒有客廳臥室之分，功能性差；以磚木結構為主，保溫性能差。布局分散、結構陳舊、內在質量差、新技術含量低、外觀面貌缺乏特色等問題仍未得到有效解決。建設新民居，要強化政府引導作用，本著“現階段領先，幾十年不落后”的原則，改變傳統的住房觀念和建房模式，改善房屋結構功能，傳承地方特色，改變傳統的生活方式和生活習慣，提高住房質量和生活品位。
五是有利于拉動農村內需。中央作出了擴大消費、拉動內需的戰略決策，把擴大消費的著力點放在了農村消費上，并出臺了加快農村基礎設施建設，“家電下鄉”等一系列促進消費的具體措施。改革開放30年，農民的積累不斷增加，消費需求不斷加大。另一方面農村消費潛力巨大。新民居建設是一個高增長消費點，不僅可以拉動鋼鐵、建材、建筑等產業發展，還可以激活農村消費市場。
五、支持新民居建設政府、農村信用社和居民應和諧一致
政府方面：
1、積極引導，確保建設的有序推進。一是強化監督。由建設部門在施工隊伍的選擇、民居工程的建設上嚴格把關監督；二是強化規劃。優先抓好縣域村莊布局規劃、村莊建設規劃、農村新民居建設土地利用規劃和新民居建筑設計。三是強化土地控制。對亂占亂建的堅決予以拆除，確保在土地的控制下搞好建設，避免造成新的土地浪費。四是強化示范。開展新民居建設試點工作，達到以點帶面的效果。
2、因地制宜，充分考慮村情民意。在推進農村新民居建設過程中，結合本村實際，充分考慮新民居建設的經濟效益和社會效益。在建設前要堅持以人為本，多問問群眾樂意不樂意；建設中要體現統籌兼顧，既要抓好工程建設，還要注重保護和繼承特色；建成后要繃緊科學發展這根弦，多考慮長遠謀劃。
3、穩步推進，適合經濟的承受能力。實施新民居建設的主戰場在農村，前提是要有一定的經濟基礎。經濟基礎雄厚、發展勢頭好的村，可以考慮整體新建；經濟基礎暫時不具備的，要開展示范戶、樣板房建設，不能一哄而上、盲目建設，給村集體和農民群眾造成新的負擔。
居民方面：居民是參與新民居建設的主體，要有積極熱情，必須克服等、靠、要的思想。
農村信用社方面：充分認識當前經濟環境下支持農村新民居建設的重要意義，在有效控制風險的前提下，簡化貸款手續，提高貸款審批效率。要建立新民居建設貸款綠色通道，對示范村新民居建設貸款需求限時答復、限時辦理，必要時可集中辦理，現場辦公，提供一站式服務。在符合新民居建設示范村部設atm機，方便農民和客戶支取現金及結算。
信用調研報告8
農戶小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來，農信社通過發放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民群眾的血肉聯系，為信用社的發展注入了新的活力。總體上看，農戶小額信用貸款勢頭發展良好，但也存在一些不容忽視的問題。
一、存在的問題
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款，對發放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔，還有的村干部不愿意在有關欄目內簽字，怕將來承擔經濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創建工作與其他工作的關系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用戶評定是軟任務，對信用戶的基礎性工作做得不到位。
2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數信貸管理人員對持證農戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續比較復雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農戶小額信用貸款的重大意義
農戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農民群眾關系的粘合劑，是解決農戶貸款難的重要措施，是農信社實現農社雙贏的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發放，不僅能激發廣大農民群眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場占有份額，而且對于轉變信用社經營理念，擴展信用社經營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現實意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創建活動中去；另一方面，縣聯社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯系農民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發放小額信用貸款。
（二）緊緊依靠當地黨政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發揮村干部的積極能動作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領導小組，要充分發揮地熟、人熟、情況熟的優勢，對申請要求成為信用戶的農戶，要從其信用程度、威望高低、家產狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調查了解，在此基礎上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。
（三）建立一套科學的信用等級監測體系
信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費力，同時細致縝密，因此有“系統工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理。縣聯社一級法人核算的，縣聯社設一個數據庫即可；縣鄉兩級法人核算的，縣聯社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之后，要對信用評定指標實行動態管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現場監測和非現場檢測。現場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調查分析，并將變動的數據及時納入微機進行更正。非現場檢測要根據各基層社的統計數據利用數學公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發現規律性的東西，預測信用戶的信用程度發展變化趨勢，指導全縣的信用等級評定工作。
（四）全面落實小額信用貸款各項優惠政策
一是在貸款條件上，要分清情況，區別對待。對那些誠實守信的農戶，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經調查核實可予以適當展期，并敢于據實再發放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養本生息。二是根據風險的大小和農戶長期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動幅度內，適當降低小額信用貸款利率，體現小額信用貸款的優惠政策。三是根據農業生產的季節性、周期性、循環性的特點和信用貸款的具體用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農業生產周期相銜接，充分發揮貸款和農業諸生產要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數信用戶，可破例提高授信額度，體現信用社的差別政策。
信用調研報告9
xx年xx月國務院部署社會信用體系建設，信用體系建設被空前重視，迫切需要探索一條符合我國國情的，具有普遍性并相對規范的信用建設的新路子，新模式。xx年，重慶市政府將社會信用分為政府信用、企業信用、個人信用三大塊，并率先啟動了企業信用體系建設，將牽頭責任交給了市工商局。近幾年，在以前工作的基礎上，重慶市工商局積極創新實踐，探索出一條“政府主導，工商牽頭，各部門配合、社會參與”的企業信用體系建設模式，對于當前國務院和其他地方開展信用體系建設具有借鑒意義。
一、重慶市企業信用體系建設基本情況
（一）建立功能完善的信用體系建設平臺
xx年，重慶市工商局爭取市政府投資36.9萬元，依托已經形成了三級聯網的工商業務系統，開發并建成重慶市企業信用信息聯合征信系統。該系統橫向上，依托政府電子政務網，分別以市工商局、區縣工商局為中心，與市級部門或區縣部門相連；縱向上，依托工商業務系統，實現工商三級聯網；從而形成縱橫交錯的網絡，技術上實現全市范圍內的信息征集和共享。
（二）建成龐大企業信用信息數據庫
市工商局以工商登記、執法業務數據位基礎，以市政府辦公廳名義下發信息征集目錄，采用FTP方式、電子表格等靈活多樣的形式，向政府部門、司法機關、公用企事業單位常態化征集整合信息，形成重慶市企業信用信息數據庫。截止今年7月底，聯合征信系統已征集來自63個市級單位和40個區縣的企業信用信息1890萬條，其中工商以外部門的信息占55.5%。
（三）建立多種信息公開渠道
在市政府電子政務外網，政府部門可直接訪問聯合征信系統，根據權限，查詢信息；在市工商局和40個區縣工商局，設立對外查詢服務窗口，社會公眾可提交企業信用信息查詢申請，免費查詢相關企業信用信息狀況，獲取信用證明；在互聯網，社會公眾可訪問重慶企業信用網，免費查詢企業身份信息。
（四）建立廣泛的信用制約機制
在市監察局和發改委的支持下，xx年開展企業信用信息區縣公共資源交易、工程建設領域招投標中應用試點，對存在不良記錄的投標企業，給予制約；xx年，與經濟信息委共同主導建立食品安全信用信息數據庫，推動食品安全信用信息、黑名單信息在項目審批、行政許可、稅費減免等各項業務工作中的應用；此外，主動宣傳企業信用信息在政府部門、司法機關以及公共事務管理部門業務工作中的促進作用，稅務、人社、法院等部門先后將信息應用到開展稅費清查、社保查補、勞動用工清理等社會管理活動中，兩江新區等經濟開發區、各級政府應用到招商引資活動中，銀行應用到信貸業務工作中；倡導市場交易主體查詢對方身份、信用狀況，有效防范交易風險。
重慶市企業信用體系建設取得非常明顯的成效：一是社會信用意識大大增強，近兩年企業信用網、聯合征信系統內網訪問量以及信用證明出具量每年呈幾何數上升；二是區縣公共資源交易、工程建設等開展企業誠信信息應用試點領域的經濟秩序明顯改善，串標圍標現象明顯減少；三是社會管理程度明顯增強，僅xx年，市地稅局在股權轉讓環節稅費清查中查補增收稅費48 6萬元，人社局企業參保率大大提高，逃避債務糾紛、農民工工資等社會問題也得到有效治理。
二、重慶做法的啟示
（一）建立強大的信息征集系統是信用體系建設的前提
加強信用體系建設，就是建立以信用信息系統為核心的社會誠信體系。重慶市工商局利用現有的三級聯網的業務系統資源，和掌握的龐大的市場主體登記信息和行政執法信息，打造的重慶市聯合征信系統，成為重慶市開展企業信用體系建設的基本載體。
（二）建立部門征信聯動工作機制是關鍵
信用體系建設最終目的，就是通過建立信息征集、披露，解決信息不對稱，通過對信息的使用，加大對失信行為的懲戒。我國的信用信息分布在不同的政府職能部門或政府公共事務管理部門，各個部門或系統都有不同的信息保密規定，信息開放非常有限。如檢察院的行賄犯罪檔案查詢系統、住建部的施工企業的數據庫，人民銀行的信貸數據庫，都嚴禁對本系統外批量提供。要打破部門信息封閉加強信息征集整合，必須建立暢通征信聯動工作機制。
（三）暢通的公開共享渠道是重要基礎
暢通的公開渠道是保證信息資源公開共享得以發揮作用的基礎。從重慶的實踐來看，多種公開渠道催生了社會各界信用需求大大增加，下一步，重慶市工商局還將借助強大的互聯網，延伸聯合征信系統的網絡觸角，進一步促進信息資源在全社會的公開共享。
（四）信用信息在業務工作中的使用是落腳點
將的信息應用到具體的業務工作中，建立 “一處失信、處處受制”的失信懲戒機制，是信用體系建設的落腳點，也是信用信息資源發揮社會管理中作用的重要途徑。從重慶的實踐來看，信息使用可以應用在“公共資源交易、國家優惠政策享受審批、政府公共事務管理活動、招商引資、行政許可以及政府日常監督管理”活動中，并通過“量化評分、一票否決、信用評級、信用產品”等方式來實現。
（五）制度建設是信用體系建設的重要保障
近年來，重慶市工商局爭取市政府支持出臺了《重慶市企業信用信息征集和公開管理辦法》等一系列文件，明確了信息征集、公開共享的工作規范，爭取將企業信用信息應用寫入市政府的《重慶市工程建設招標投標交易監督管理辦法》、《區縣公共資源交易平臺監督管理辦法》等業務規范性文件中，明確了國有資金投資工程招投標、食品藥品安全等眾多行業和領域開展企業誠信信息應用，爭取市紀委監察局和市發改委的支持，將信息征集和公共資源交易領域信息應用分別納入市政府、紀檢監察的工作督察范圍，從制度上保證了“信息征集、信息披露、信息應用”工作的順利推行。
三、工作建議
（一）依托工商登記系統，建立全國信用信息征集系統和信息資源數據庫
當前，工商系統已經建立國家工商總局、省級局、地市局、區縣局、工商所五級聯網系統，掌握著龐大的市場主體登記信息和行政執法信息資源，稅務、社保等其他部門在業務工作中對工商信息資源有著很大的依賴性，在建立全國征信平臺的建設上有著其他部門無可比擬的優勢。建議工商總局爭取工作主動，取得國務院支持，依托工商登記系統，建立全國信用信息征集系統和國家信用信息資源庫，在省級及省級以下，以工商局為中心，對地方政府公共管理部門的信用信息資源進行整合，形成省級信息資源分庫，匯集到國家工商總局信息資源庫，形成全國統一的信用信息資源庫。并以互聯網為依托，反饋到政府機關、司法機關、公共管理部門和社會各界，實現信息資源在全國范圍內的公開共享。
（二）建立全國統一的企業信用體系建設相關標準
開展工作調研，充分了解各地信用體系建設征集系統和信用信息庫建設情況，制定信用信息征集系統技術標準、數據接口標準，根據需求建立科學的信用信息征集目錄、指標體系，實現全國信用體系建設一盤棋。
（三）建立暢通的聯合征信工作機制
在當前我國部門信息公開有限的前提下，應通過一系列的制度約束，形成暢通的聯合征信工作機制，以促進部門間信用信息資源的征集整合：一是加快信用體系建設的國家立法立法進程，將公共服務部門提供信用信息義務納入法律范疇；二是將信息征集工作納入各級政府的工作目標管理，對企業信用體系建設進行有效的評估，并開展督察。
（四）強力推行信用信息在開展社會管理工作中的使用
一是爭取國務院以文件等形式強制規定政府部門在公共事務管理活動中使用信息資源庫，并綜合利用法律的、行政的、經濟的手段，對失信行為給予制約，形成跨部門的“一處失信、處處受制”的失信懲戒聯動機制；二是推動信用報告、信用評級等信用產品的研發，推行信用產品在各項業務工作中的使用；三是以信用評價為基礎，推行行業信用評價標準的制定和完善。
信用調研報告10
摘要：目前各地農村信用社業績改善煹靡嬗謚農再貸款政策傾斜、低利率和寬松的外部環境及自身內部改革。要保持來之不易的業績改善，基本思路是抓住有利時機，努力深化改革，為農村信用社的長遠發展打牢基礎。
關鍵詞：農村信用社業績改善基本思路
中圖分類號：ｆ 文獻標識碼：ａ文章編號：
近年來，在農村經濟的快速發展、信用社自身改革逐步深入、經營環境進一步改善以及央行政策傾斜等多種因素的共同作用下，各地農村信用社的經營業績逐漸好轉，有些地方已經出現了大面積的盈利。在這種情況下，如何客觀公正地評價這種業績的改善，如何準確界定內、外因對業績改善的貢獻，又如何將政策傾斜等轉化成信用社內部的改革動力，對指導農村信用社擺脫經營困境、增強盈利水平和深化改革是至關重要的。為此，筆者對轄內某縣農村信用社作了專題調查。
一、農村信用社業績改善的原因分析
連續三年的支農，使得地處沂蒙山區的某縣農村信用社貸款業務迅速發展。截至年月末，農業貸款達到了 億元，占全部貸款的 ％。廣大農戶的良好信譽，確保了每年農業貸款的到期回收率都在％以上。農業貸款利息收入達到萬元，占貸款利息收入的％以上。在去年盈虧平衡的基礎上，今年有望整體實現盈利萬元。這些都清楚地表明了農村信用社的經營業績有了恢復性的改善，為農村信用社進一步深化改革、徹底擺脫經營困境并走上良性發展軌道構建了基礎平臺。總的看來，農信社業績的改善是外生性和內生性因素綜合作用的結果。
（一）農信社業績改善的外生因素分析
低利率與農村經濟貨幣化使農信社獲得低成本融資條件。最近幾年，隨著市場經濟的發展，農村經濟貨幣化進程加快，主要體現在三個方面：一是迅速增長的自由交易市場，擴大了農民與城市居民及企業的商品交換；二是農產品價格的放開，促進了包括農產品在內的各生產要素在農業和工業之間的合理流動；三是大量涌出的農村個體、集體經濟，進一步提高了農產品貨幣化的程度，農村貨幣流通量增加。這都為農村信用社吸納更多、更低廉的資金創造了條件。年該縣存款規模為 億元，利息支出萬元，實際存款付息率達到 ％，高于同期存款加權利率 個百分點；到年，存款余額為 億元，利息支出萬元，實際付息率僅為 ％。其中農村定期儲蓄 億元，占儲蓄存款的 ％，活期儲蓄占比較年增加了個百分點。而且，隨著存款規模的擴大，邊際存款成本也呈下降趨勢。與此同時，貸款利率也有下調，但下調幅度明顯小于存款，使存、貸款利差卻由年的 ％變為現在的 ％，僅下降了個百分點，利差一直保持在較高水平。
中央銀行貨幣政策在解決農信社資金問題的同時增加了農信社收入。自年以來，中央銀行通過批準動用存款準備金、向信用社發放支農再貸款等手段，對信用社實行政策傾斜，對引導信用社改進信貸投向、緩解支付壓力、增強盈利水平都發揮了重大作用。幾年來，人民銀行累計向該縣農村信用社發放支農再貸款 億元，年月末的余額達到了萬元，占農業貸款余額的 ％；批準動用存款準備金累計萬元；累計發放短期再貸款萬元。這些貨幣政策的實施，一則在農村資金需求旺盛、信用社資金不足的情況下，引導信用社開發了農村信貸市場，穩固了信用社在農村信貸市場的地位；二則利率低，只相當于存款成本的一半，按規定利率上浮后的利差達到 ％，僅年就為該縣農村信用社帶來萬元的收益。
競爭對手的逐漸退出為農信社發展創造了寬松的外部環境。近來，國有銀行逐漸在農村金融市場上收縮機構、精簡冗員，農村基金會的清理整頓也基本宣告結束，使得農信社在農村金融市場上的競爭對手減少，競爭成本降低。據統計，在－年三年間，農村信用社的存款代辦手續費支出高達萬元。到年，手續費支出降至萬元，相當于以往平均水平的％。信用社營業費用開支比年減少了萬元。而且，競爭對手的退出，農村信用社支農主力軍地位也隨之更加鞏固。自年起，該縣農村信用社存款總額已達到億元，以年均％速度遞增，年新增貸款以％的速度遞增，貸款增量占當地金融機構新增貸款的％。由于農業貸款大量投入，該縣高效農業發展迅速，地方政府給予了較高評價，行政干預逐年減少，信用社的經營自主權得到前所未有的尊重，也確保了信用社在防范和化解金融風險上有了更多的自主性和主動性。
準予參與公開市場業務成為農信社新的利潤增長點。近年來，人民銀行指導農村信用社積極參與公開市場業務，開發新的資本運營渠道。年，該縣農村信用社年在貨幣市場業務方面的收益就達萬元，而且，通過靈活的資金調劑，還增強了整體資金的流動性。
（二）農信社業績改善的內生因素分析
大量農業貸款的穩定收益是農信社業績改善的基本條件。被長期壓制的農業貸款需求在農村信用社轉換“三農”經營方向后得到初步滿足。年，該縣農村信用社通過開展“百萬農戶工程”，實行農戶聯保責任制等一系列活動，圍繞農業發展做文章。－年四年間，累計發放農業貸款億元，僅年至年月間就累計發放 億元，使農業貸款余額增加到 億元，占整個貸款的 ％；貸款收息率與貸款執行利率的差距由年的 ％，逐漸縮小到年的 ％。農業貸款的高收益和低風險，擴大了信用社生息資產的基數。年，該縣農村信用社生息資產只有 億元，到年，生息資產為 億元，這期間農業貸款增加到 億元，不良貸款比率也明顯下降。
引入競爭機制激活了農信社內部經營活力。該縣農村信用社通過形式多樣的競爭激發內部經營活力，開展了廣泛的崗位競聘制和客戶經理制，優勝劣汰，初步建立了能上能下的用人機制；打破固定工資制，在最低生活保障線基礎上核發基數工資，按績取酬，不封頂，不保底，多勞多得，年末一次獎懲兌現。客戶經理制的全面推開，調動了基層社積極性。年月，全縣已發展成熟的客戶經理人，客戶經理經辦存款 億元，貸款 億元，分別占存、貸款總額的％和％。這對增強內部活力、拓展市場空間、改進金融服務都發揮了至關重要的作用。
加強內控制度成為農信社增收節支的保障。經過幾年的經營實踐證明：強化成本控制是實現經營利潤最大化的關鍵。主要措施有：一是減少費用開支。從聯社到基層社一次性核定費用總額，對費用實行超額不補，結余留用，此項措施的實施使年信用社業務費用開支比年減少萬元。二是將利潤指標一次核定到基層信用社。對利潤實行超獎欠罰，這樣每一個基層信用社，為完成利潤指標必須改善資金吸存渠道，降低資金成本，僅儲蓄代辦費用由最高年份的萬元，下降到年的萬元，到年末該縣信用社經營成本比年下降個百分點。三是建立以聯社職能部門為主的內部資金調控體系和業務監管體系。主要負責轄內資金余缺的調度、資金成本的核算、管理核銷呆壞賬貸款等，在總量、增量一定的情況下，提高資金的綜合運用水平。通過有效的業務監管，查處違規行為，并將其列入基層社法人績效考核的主要內容，由于措施得力，信用社違規事件基本杜絕。
二、農信社持續保持業績改善的對策分析
為確保農村信用社的經營業績持續改善，要特別注重對以下幾個問題的分析和研究。
政策依賴問題。目前在低成本、高比例的存貸款利差之外，對農村信用社特有的優惠政策主要有支農再貸款、動用存款準備金和允許參與貨幣市場等，尤其是不斷追加的支農再貸款作為穩健貨幣政策的基本工具，目的在于促使農村信用社堅定支農經營方向、解決支付問題和增加盈利水平。但支農再貸款既不是扶貧款，也不是救濟款，這種優惠政策更不可能永遠實施下去，它總會有個時間界限，隨著宏觀貨幣政策需要調整而隨時調整，央行再貸款也會逐步收回。而且，利率市場化改革在即，農村利率將首先放開。到那時，利率水平隨行就市，利差水平將逐步縮小，盈利能力將隨之降低。因此，農村信用社要準確理解政策意圖，把握住機會，把優惠政策有機地融入自身的經營管理之中，切實增強支農力度，增加盈利水平，打好長遠發展所必需的物質和客戶基礎。
壟斷惰性問題。國有金融機構的退出并不能否認農村金融市場有巨大發展潛力；盡管農村基金會等以清理整頓而告結束，但其曾經占據一成左右的市場份額，已經清楚地說明市場是有需求的，且這部分需求正是農村信用社工作的遺漏。因此，如果農村信用社不能正確地看待目前寬松的外部經營環境，不能清醒地認識并克服外部壟斷所引發的低效率和工作惰性，剛見起色的經營業績可能會難以維持。
市場的淺層開發問題。盡管農村信用社在支農貸款投放方面做了不少努力，但巨大農村金融市場潛力的開發仍將是長期艱巨的任務。據該縣調查，農戶貸款需求的滿足率達到了％左右。農村產業結構調整中的資金需求沒有得到滿足。
為實現農信社經營業績的持續改善，當務之急是要將外部因素有機融入到自身經營之中，并加以吸收和消化，抓住有利時機，堅定支農經營方向，努力深化內部改革，合理配置責任權利，打牢基礎，為信用社的長遠發展建立穩定的平臺。
信用調研報告11
當前，國家宏觀調控力度不斷加大，經濟金融形勢復雜多變，金融業競爭日益加劇，農村市場多頭競爭格局初步形成，給農村信用社帶來前所未有的壓力。激烈的市場競爭勢必需要更加多樣化、多層次的金融服務，傳統的存貸業務已遠遠不能滿足市場的需要，中間業務已成為金融競爭的新戰場。農村信用社如何在新一輪競爭中創新思路加快轉型、占有市場一席之地，是當前亟待研究和解決的重大課題。現就農信社如何拓展中間業務談幾點筆者的不成熟認識。
一、農村信用社中間業務發展現狀及存在的問題
（一）中間業務處于起步階段
近幾年來，農村信用社逐步將發展中間業務提到重要議程，對發展中間業務不斷加大投入，促進中間業務迅速發展。但從中間業務收入和產品層次來看，我們還處在起步階段，收入比例遠遠低于國有銀行和股份制商業銀行。
（二）中間業務存在的不足和困難
1、對中間業務認識不足。從信用社自身來看，農村信用社受傳統經營思想的束縛，業務經營基本上局限于“一存一貸”的舊模式，仍然以利息收入為主要收入來源，中間業務在很大程度上，僅當成為企業提供優質服務，吸收和穩定存款的一種附帶的服務項目。
2、產品品種單一、創新力度不夠。農村信用社的中間業務發展起步較晚，在產品品種上僅局限在一般的結算和代理業務上，業務范圍狹窄、業務量小，只能為客戶提供中介性質服務，遠不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。
3、信息網絡系統還落后。中間業務發展必須要借助以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化，由于各地發展不平衡、農信社管理體系制約，加上財務資源有限、技術基礎薄弱等原因，對科技投入和開發力度不夠，雖然建立了電子聯行等支付結算系統，但系統覆蓋面有限，不能滿足全國性結算以及網上支付等市場需要，這在很大程度上遏制了中間業務的進一步發展。
二、大力發展中間業務的現實意義
（一）中間業務是增強競爭能力，取得競爭優勢的重要手段。隨著市場競爭的加劇，銀行擇優客戶，客戶也在挑選銀行，特別是優質客戶更看重銀行服務水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標準。
（二）發展中間業務是農村信用社適應經濟形勢的必然選擇。當前，加快轉變經濟發展方式，積極推進金融創新，著力優化經濟結構和提高經濟增長質量，推進金融創新和業務轉型已成為銀行業金融機構的共同戰略目標。
（三）中間業務是農村信用社提高贏利水平的主要渠道。中間業務不需占用或少占用資金，主要通過為客戶服務獲得收入，具有風險小、投資少、收益高的特點，相對于貸款成本要低得多。
信用調研報告12
1、超過四成貸款大學生有過逾期
某p2p網站發布的xx半年業績報告顯示，上半年新增注冊借款用戶213萬，其中90后新注冊借款人數超過84.1萬，占比近四成。90后將會是消費金融最活躍的玩家。
然而調查表明，逾四成大學生在貸款時有過逾期貸款，還有一成則借款償還貸款。這一情況令人擔憂，風控就顯得至關重要。有些針對大學生貸款的機構稱，目前多數大學生理財平臺仍采用上門、電話、短信和聯系家長等催收方式。
2、沉溺游戲和過度超前消費令大學生信用違約率攀高
9月6日，芝麻信用對用戶信用進行了定期評估，評估發現大學生信用兩大特征：沉溺游戲和過度超前消費的大學生信用分相對較低，信貸表現中的違約率較高。
一位在高校多年的教授結合自己在學校的觀察，對芝麻信用的結論表示贊同，“沉溺游戲、過度超前消費，一般都是自律性較弱的學生，信用風險相對較高。”
3、八成大學生不了解個人征信報告
北京宜信至誠信用評估有限公司與中國人民大學信用管理研究中心聯合發布了一份《全國大學生信用認知調研報告》，覆蓋252所高校的近5萬名大學生。報告顯示，逾八成大學生沒聽說過或不了解個人征信報告。
文化程度并不低的大學生，何以對個人征信報告所知不多?這主要有三方面的原因：
征信機構目前的宣傳力度和風險提示還有待進一步加強;
學生身在象牙塔，對征信和個人信譽價值鮮有切身體會和感觸，從而對其界定模糊;
從社會整體情況來看，普通人對征信認知的情況并不樂觀，這對大學生了解征信造成了一定程度的阻礙。
4、過半大學生每月完全無盈余
大學生屬于易沖動的型的消費人群，對自身生活并沒有明確預算規劃，不能合理為每月支出設置限額、利用每月資金盈余，也沒有記錄資金去向的習慣。
上述報告還指出，50.84%的大學生每月資金完全沒有盈余，23%的大學生經常感到資金短缺，只有15%的大學生認為自己沒有資金短缺的情況。
5、大學生使用信用卡：超兩成采用最低還款額和分期償還
數據顯示，在使用信用卡的大學生中，近43%的大學生會按時全額還款，有超兩成采取最低還款額和分期方式來償還，還有2%的使用者經常不按時還款。
'言行當至誠，立世信為基。修合無人見，存心有天知……'如今，過度負債和多重負債現象在大學生中屢見不鮮，不過小鮮肉們還是得多多珍惜自己的信譽才是。
信用調研報告13
隨著20__年雷曼兄弟的倒閉,一系列的破產案件猶如塔米若紙牌一樣一一上演,全球性的金融危機也由此愈演愈烈。走在金融危機邊緣的信用社，無疑也在這場金融風暴中打了一個寒寒的冷顫。
面對20__年國家寬松型的貨幣政策，拉動內需的指導思想，以及推動農村城市化現代化的進程，我們信用社也處在一個金融挑戰與機遇并存的時代，如何去抓住機遇迎接挑戰成為我們20__年的當務之急。
新的農村經濟形勢。
在過去，每逢年末，大量的農民工返鄉會帶回大量的資金用于存放在信用社或者歸還貸款利息。但是在金融危機爆發的20__年，農民工沒有帶回象以往年度那樣大額的資金，我們的存款也大大縮水，再加之5.12大地震，居民取出資金用于維修房屋等，我們的存款更是雪上加霜。至于貸款利息的清收也如同存款一樣遭遇到了金融的寒冬。
面對存貸款利息一降再降，存款減少貸款難收這樣尷尬的局面，信用社應該何去何從如何下手呢？
我認為任何危機都有它的突破點，特別是在中國的農村。國家的政府對農村經濟的扶持從未停止過。各種補貼更是從未斷過,糧食直補,生豬補貼,危房加固等等,這部份錢對一些經濟較緊張的農戶來說是需馬上取出用于適處的;但對于另一些經濟較寬裕的農民來說,這是一部份閑散的資金。也許他們會盲目的取出用于存放在其他金融機構或者用于其他不必要的消費，這時我們信用社的工作人員就需以我們的真誠和熱情來做好解釋工作，讓農民將這部份錢以定期或者活期的形式存在信用社，告訴他們在經濟不穩定的時期，銀行利息雖然低，但是是無風險的報酬；對于一些想留在農村發展畜牧業養殖業以及修建房屋的農民工，我們可以在詳細調查過后，確保資金安全的前提下向他們發放小額貸款，綜觀這一條思路，其實它本身就是“服務三農”的最好實踐。
新的農村業務發展。
以往信用社的業務比較單一，收入來源主要是貸款利息，面對不可抵擋的金融危機以及高速發展的農村，我們必須拓展我們的中間業務，強化我們自身的業務能力。這對于本身基礎比較低，業務還不健全的我們來說，這是一個嚴峻的挑戰。
當然有壓力才會有動力，隨著ｓｃ６０００成功上線，我們可以在當前形式下，大力開展匯兌業務并與保險公司，理財公司，資產管理公司合作，為外出打工的農民工提供保險、理財、匯兌業務，為在農村發展的企業提供資產管理和理財業務。與此同時，我們還可以與農村的中小型企業和一些金融機構合作，開展代收代售代發業務。我們可以為供水供氣供電等公司代收居民需繳納的各種款項，也可以代理各種企業發放工資這樣一種業務，還可以代理其他金融機構銷售各種收益較穩定風險較低的債券、基金。這樣一來，我們即能推動農村經濟的發展又能將每年高額的存款利息轉嫁出去，還能從中獲得中間業務手續費。這樣一來我們就充分利用了財務管理學中的財務杠桿經營模式將負債經營作到利益最大化。
新的農村金融機構的競爭。
在很長一段時間，農村一直處在信用社寡頭壟斷的情況下，再加之農民本身的文化程度不高，我們工作人員又長期處在有利條件下，形成了很多不好作風。比如態度差，工作效率低，服務質量不高，這些都是群眾抱怨的現象。如今面對農行，郵政儲蓄……這些強有力的競爭對手，我們又該如何在留住原有客戶群的基礎上，吸引更多的客戶呢？
首先，我們還是要從自身做起。提高我們自己的文化修養，以專業從業人員的身份來要求我們自己的一言一行。以耐心包容的態度來接受我們客戶的不足，以專業專注的態度來為我們的客戶提供幫助，這同樣也是在幫助我們自己。
其次，我們還要大力的拓展我們業務。因為業務才是我們發展的硬件，態度再好，沒有有效的業務能力，不能為群眾提供方便，這也是不能挽留客戶的缺陷，也勢必在殘忍的競爭中淘汰。
最后，我們要搞好市場營銷。將我們的優勢，我們的新業務，我們“服務三農計劃”大力的有效的廣泛的推銷出去，讓客戶知道我們的優點，我們的方便之處，我想在這樣一種有利的自我營銷之下我們信用社的社會影響力會大大增加，新客戶會越來越多，老客戶會加倍信任我們，隨之當然的就是我們競爭力會越來越強，在激烈的金融競爭中立于有利地勢。
金融危機是機遇還是挑戰關鍵在于我們自己如何去把握這個度,我想在擁有廣泛群眾基礎,政府大力鼓勵的有利條件下,再加之我們自身不斷的發展更新,那我們的信合事業定能在金融危機這場大浪淘沙中,嶄露頭角 。
信用調研報告14
農村信用社是農村金融的主力軍，如何發揮農村信用社支持農村經濟發展的作用，是銀監部門關注的一個重大課題，本文擬從為“三農”服務的要求來探討農村信用社改革取向的問題。
一、農村信用社改革的歷程及其評價
我國農村信用社發展大致經歷了四個階段，一是農村信用社組建和發展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質。二是反復和停滯階段（1959-1980）。農村信用社下放給社隊，成為計劃經濟體制下農村籌資和分配的主要渠道。三是農行代管階段（1980-1996）。信用社歸農行管理，兩套編制，兩本賬薄。農村基層信用社入股組建縣聯社，信用社與縣聯社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農行，開始恢復合作金融性質。1996年8月，國務院發布《關于農村金融體制改革的決定》，農村信用社正式脫離與農業銀行的行政隸屬關系，逐步改變為“農民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進行監督和管理，之后進行了一系列理順外部關系、明晰產權、強化內部管理的改革。
從1996年以來迄今為止的改革實踐看，我國信用社有三種形式：農村股份制商業銀行；農村合作銀行；信用合作社。盡管農村信用社經過一系列改革，但無論是股份制商業銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產權制度仍有一定距離。縣聯社統一法人形式，沿襲了原有的信用社產權結構特征，仍存在所有權缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯社統一法人，使信用社離農民越來越遠，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴大規模和信貸業務高度專業化以后，信用社的民主管理更加難以實現。在省聯社與縣聯社之間，在組織形式上，省聯社是行業自律組織，承擔著規范與管理縣聯社的職責，而實際上，縣聯社是省聯社的股東，作為一級法人，它有合法經營的自主權，省聯社對縣聯社的管理成了法人管法人，會出現縣聯社不服管的局面。就股份制商業銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內部人控制或者是政府對信用社的行政干預，為信用社偏離其經營目標埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農民的無知和對合作社的不關心，使信用合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權，而成了行長說了算。
二、農村信用社改革對農村經濟發展的影響
（一）積極影響
1、農信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關系從行政干預到對其負責。
農村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責任，發揮地方政府的作用，幫助農村信用社改善經營和發展業務；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔了信用社的盈虧責任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信用社債務行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風險，營造地方經濟發展的良好環境。事實上，由于充分調動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發展的政策措施，信用社的經營狀況開始得到改善。
2、農村商業銀行、農村合作銀行的建立有利于支持農業產業化經營和城鄉一體化發展。
在經濟發達地區，二三產業迅速發展，農業產值和農業就業的比重都日趨下降，農村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務對象。農業產業化經營組織及民營企業發展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業銀行和農村合作銀行，成為農村經濟發展的迫切需要。
3、成立縣聯社統一法人后，能更好地支持縣域經濟發展。
農村信用社成立縣級統一法人后，農村信用社加強了管理，節約了成本和費用，資金調節能力增強，業務范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優惠政策的實行（無息再貸款，呆壞賬分期進入成本核銷，成立信用社風險補償基金），使信用社的盈利能力增強了，信用社有更多的資金用來支持農村經濟發展；成立縣級統一法人后，授信額度增大，農業產業化經營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統一法人后，縣聯社統一提取準備金，統一核銷呆壞賬，過去的風險社支付壓力減小，相對落后的農村地區更有可能得到金融支持。
（二）不利影響
1、農村信用合作社自身發展的需要使其偏離合作金融方向。
我國的農村地區經濟發展水平低，資金投入不足，資金回報率低，農村金融體制改革總的方向就是要增加農村資金投入，建立為農村經濟發展的完善的金融體系。信用社作為農民的金融合作組織，農村金融服務的主力軍，承擔著為農業、農民、農村服務的義不容辭的責任。然而，農業是弱質產業，自然災害風險和市場風險都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農業，必然造成資金回報率低、回收難。信用社改革后，成為自主經營、自負盈虧的經濟組織，信用社自身的發展無論從其本身吸收股本、擴大規模，還是從提高資金使用效率、降低經營風險來看，都不愿意把大量資金投入農業領域。所以，農村信用社有著烈的離農傾向。出現了中央要支農、地方要發展、監管部門要防范風險、農信社要生存的矛盾。
2、信用合作社資金非農化傾向。
目前，我國以合作制形式存在的農信社大多有著大量不良資產，虧損嚴重，資不抵債。鑒于信用社經營資產不良狀態，沒有人愿意入股。而且，落后地區的農民相當貧困，很少有貨幣財產，靠他們入股集資，是達不到開辦農信社的標準的。落后地區，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信用社的生存與發展。因此，出現了合作金融的性質與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統一法人后，縣聯社與基層社的權力配置發生了變化，基層社的經營自主權變小了，原來，基層社可以根據本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，現在，受到縣聯社的制約，對要地急需資金的農戶和經濟組織難以及時給予支持。基層社的貸款授權一般在10萬元以下，對農戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農戶和企業得不到及時的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農化傾向。
3、地方政府管理導致行政干預信用社發展。
省級人民政府要堅持政企分開的原則，對信用社依法管理，不干預信用社的具體業務和經營活動，不把對信用社的管理權下放給地（市）、縣、鄉政府。實際上，在地方政府有管理權的情況下，信用社的人事權掌握在地方政府手中，要保證其不對信用社進行干預是非常困難的，農村信用社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風險無法避免。目前，我國各級地方政府的財政吃緊，債務纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發展是第一要務，不投資哪來發展？哪來gdp增長？而且，在當地出現社會穩定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權力來解決目前的問題。在經濟發達地區，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區、貧困地區就十分嚴重，因為除了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。
三、以服務“三農”為導向，深化農村信用社改革
農村信用社作為由廣大農民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農村,在農民。解決好“三農”問題,既是農村信用社生存和發展的需要,又是黨和國家賦予農村信用社的重要社會職責。50多年來,農村信用社對農村經濟的發展作出了突出的貢獻,而今已成為農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶,成為農民、農業和農村經濟發展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設小康社會的新形勢下,農村信用社必須把自身發展同做好支農工作、推動農業增效、農民增收、農村產業結構調整、農村居民非農化、農村勞動力轉移等新情況結合起來,依托政府組織,發揮自身優勢,找準支農著力點,創造農村經濟發展的支撐點。
（一）轉換農村信用社的營銷理念，積極探索為“三農”服務的新方式。
近年來，農村信用社發展較好的省份的共同點在于，在經營中能真正立足于“三農”，端正經營方向，對支農方式進行創新，積極拓展農村信用社的發展空間。各地區域發展不平衡的實際，要求選擇不同的服務方式，因地制宜地確定各地農村信用社的貸款投向、貸款方式、對農戶的授信額度，積極探索金融支持農村生產力發展和為廣大群眾根本利益服務的新方式。首先，應該準確把握農村信用社服務“三農”的市場定位，按照優先“三農”的原則有效配置信貸資產。農村信用社的貸款應優先用于滿足農民種養業的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農民從事農產品加工、流通等多種經營活動，支持農業產業結構調整。確有富余的，可適度支持轄內符合國家產業政策、產品有銷路、效益有保障的中小企業。其次，要適應農村經濟發展變化的新特點，制定分類指導措施，創新支持方式。如對符合貸款條件的種養大戶、品牌農業、產業化組織、個私經濟組織，可以分別實行支農信貸卡、聯保貸款、一次性貸款授信、評優授信等方式，確保信貸支農。第三，應根據經濟變化的新需求，強化服務功能。如創新貸款品種、增加服務手段、轉變服務方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，突破機制障礙。通過加快管理體制和產權制度的改革，確保內部機制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵機制、內控機制、創新信貸管理機制等，提高農村信用社的服務效益、管理效益和經營效益，實現社會效益和經濟效益的“雙贏”。
（二）立足于發揮自身優勢，實現業務創新和內部管理的突破。
1、要繼續重點發展傳統業務。充分發揮農村信用社人緣、地緣、點多面廣的優勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創新貸款業務。堅持走以“農”為本，支持中、小企業和個體工商戶、農業產業發展的“特色”路線。
2、要在拓展中間業務方面尋求突破。進一步增強和完善信用社服務功能，充分發揮信用社在農村和城區的網點優勢，積極爭取開辦政策性銀行、商業銀行委托業務和代收代付業務，有計劃、有系統地開展宣傳營銷活動，向社會推介服務項目和業務品種。加快農村信用社電子化建設，形成完備的支付交易結算系統和金融信息系統，為中間業務發展創造技術和信息條件。
3、要在加強內控建設與執行方面有質的轉變。要強化內部控制措施，使內控真正成為農信社內部管理的重要環節。
4、要培育有理性的控制權代表——農村信用社分散股東的代理者——機構投資者。機構投資者是一個專家化的群體，代表農村信用社的自然人投資者行使資本經營權或所有權，一是有能力參與公司治理，可以克服農村信用社眾多單個自然人股東行權能力不足或無行權能力的問題；二是機構投資者集農村信用社眾多小額投資者的資本，股權集中度較高，也具備參與農村信用社治理的條件。因此，可以認為，農村信用社領域機構投資者的出現，將是農村信用社內部治理的歷史性轉折。
（三）做大作強農村信用社必須依靠地方政府的大力支持。
一是地方政府要因地制宜，明確發展思路，加快縣域和農村經濟發展。應從區域優勢、資源優勢、比較優勢著眼大力發展特色經濟、綠色農業，支持農產品深加工、精加工，大力推動農業產業化發展拉長農村產業鏈，提高農產品附加值，增加農民收入，壯大農村經濟。從發展生態旅游業，支持小城鎮建設入手。引導農村信用社資金與農業科技、市場信息相結合，為農村信用社資金投放創造良好的經濟環境。
二是要積極支持農村信用社做好增資擴股和壯大資金實力工作。地方政府應加強協調和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農民、城鎮居民、工商企業、民營資本等民間資本投資農村信用社，以不斷擴大農村信用社資金實力，為加大信貸“支農”力度提供資金保障。
三是要大力整治信用秩序，培育和建設良好的信用環境。要把信用環境納入打造誠信政府這一系統工程，像抓招商引資、重點項目工程那樣，積極推動創安工作，深入開展創建信用鄉（鎮）、信用村活動。把打擊逃廢債務、保護債權納入創建農村信用工程，凡涉及到農村信用社債權的企業改制，相關農村信用社要參與企業改制全過程，防止企業在改制過程中懸空金融債權。要抓住源頭治理，采取強有力的措施，協助農村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進行懲戒，以良好的信用環境為縣域金融保駕護航。
信用調研報告15
企業信用體系建設的總體目標是：按照社會主義市場經濟體制的要求，建立完善、規范、有序、有效的企業信用體系，構建以誠信文化為核心、以信用制度為載體、以信用記錄為依托、以信用監管為手段的企業信用催生、成長和維護系統。要面向市場，加強企業信用管理，提高企業的信用等級;運用市場機制，強化信用管理的內部約束機制和利益激勵機制;在法律框架內，按照規范、有序和不搞重復建設的原則,充分發揮銀行系統信貸評價登記系統、企業信用擔保體系、工商登記年檢等系統的作用，培育以企業為主體、服務全社會的社會化信用體系，有計劃有步驟地建立企業信用標準體系、企業信用狀況評價體系、企業信用風險防范體系、企業信用信息披露體系、企業信用監督管理體系，并不斷轉變政府職能，制定和完善相應的法律法規，為提升企業整體信用水平創造有利的條件。
一、具體為完善六個體系
(一)企業信用標準體系
信用標準(creditstandard)是指當采取賒銷手段銷貨的企業對客戶授信時，對客戶資信情況進行要求的最低標準，通常以逾期的dso和壞帳損失比率作為制定標準的依據。國際通行的”四等十級制”評級等級，具體等級分為：aaa，aa，a，bbb，bb，b，ccc，cc，c，d。從”aa”到”ccc”等級間的每一級別可以用”+”或”-”號來修正已表示在主要等級內的相對高低。如aaa級的含義就是“信用極好”，表示企業的信用程度高、債務風險小。該類企業具有優秀的信用記錄，經營狀況佳，盈利能力強，發展前景廣闊，不確定性因素對其經營與發展的影響極小。企業信用標準的設置，直接影響對客戶信用申請的批準與否，是企業制訂信用管理政策的重要一環。
(二)企業信用評價體系
企業征信是指在對企業、債券發行者、金融機構等市場參與的主體的信用記錄、經營水平、財務狀況，所處外部環境等諸因素進行分析研究的基礎上，對就其信用能力(主要是償債能力及其可償債程度)所作的綜合評價。企業征信在形式上表現為一種對履約能力及其可信程度所進行的一種綜合分析和測定，它是市場經濟體系不可缺少的中介服務。在我國，隨著資本市場的建立和發展，信用關系日趨復雜，由此產生的信用風險對經濟活動的影響也日益深遠。特別是加入wto以后，我國將更快地融入全球經濟。在這種背景下，只有通過建立與國際接軌的信用保障體系，及時揭示和預警信用風險，才能為我國資本市場的健康發展、與國際市場的進一步接軌創造良好的條件，確保我國經濟持續、快速、健康地發展。
(三)企業信用信息傳播體系
互聯網是目前最好的傳播平臺。其優勢是傳播快、信息可留存、可及時更新以及查閱檢索方便等。其次有報紙、廣播、電視等媒體。從企業信用體系的長遠建設和發展來看，應該及早著手建立全區聯網甚至全國聯網的企業信用狀況咨詢系統，以方便廣大用戶對于信用信息的消費需求。
(四)企業信用監督管理體系
企業信用監督管理體系應該是一個層級結構。應該成立企業信用管理機構，統一組織和協調企業信用自身、企業信用服務體系、企業信用網絡平臺建設等。同時由各級企業主管部門建立相應的信用信息采集鑒別和傳播機制，實現企業信息的標準化生產、標準化傳播和全方位供給。大型企業內部必須設立信用管理崗位，以協調本企業信用管理事務。
二、企業信用體系建設的原則
1.市場化原則。企業信用體系建設，要堅持“政府推動、市場運作”的原則，主要依靠市場的力量來形成信用產品的生產、交換和消費過程。
2.法治化原則。市場經濟是法治經濟。企業信用體系建設必須堅持法治化原則，要在國家有關法律的規范之下進行，同時要充分行使中央政府賦予我們的民族區域自治權力，根據實際制訂符合地區實況的與信用建設相關法規條例，推動企業信用狀況在法治化軌道上逐步改善。
3.系統性原則。企業信用體系建設是一項復雜的系統工程。第一，企業信用體系建設，需要調動各個部門、各個地方的積極性，形成合力，共同推進;第二，需要從信用標準、信用評價、信用信息交換、信用信息消費以及信用市場管理等方面進行綜合治理，整體推進。
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